조기 퇴직을위한 최고의 세금 우대 계좌

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조기 퇴직

최근 몇 년 동안 조기 퇴직에 대한 아이디어는 "전통적인"퇴직 연령 이전에 일을 줄이고 자하는 사람들 사이에서 주목을 받고 있습니다. 이 전통적인 은퇴 연령은 대부분의 사람들에게 사회 보장 수당이 적용되는시기 인 62 ~ 65 세에 이르렀습니다.

FIRE 상태를 얻고 자하는 사람들을 위해 65 년까지 9시 5 분은 그것을 자르지 않을 것입니다. 이 경우 FIRE는 재정적 독립, 조기 퇴직을 의미합니다. 재정적 독립의 개념은 Vicki Robin과 Joe Dominguez의 고전 작품 Your Money or Your Life 의 출판으로 처음 인기를 얻었습니다 .

이 책의 기본 개념은 매달 비용을 지불하고 남은 돈은 재정적 독립을 달성하기 위해 투자 할 수있는 자본이라는 생각을 중심으로합니다.

대부분의 사람들은 자신과 자신의 이익을 위해 일하기보다는 자신의 에너지를 소비하며, 이는 태양 주위를 돌며 남은 시간, 물건을 사고 다른 사람에게 지불하기 위해 일하는 한정된 시간으로 정의됩니다. 비용을 줄이고 나머지를 투자하는 것은 정상적인 쥐 경주에서 벗어날 수있는 충분한 자본을 축적하는 방법입니다.

정말 일찍 은퇴한다는 개념은 Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache 및 Mad Fientist와 같은 인기 블로그 및 팟 캐스트의 성장과 함께 더욱 대중화되었습니다.

조기 퇴직을위한 세금 혜택 계정 사용

버는 1 달러는 실제로 버는 1 달러가 아닙니다. 이것은 이상한 개념처럼 보일 수 있습니다. 그러나 모든 직원은 벌어 들인 1 달러가 실제로 벌어 들인 1 달러가 아니라는 사실을 증언 할 것입니다.

몇 년 전 첫 직장을 기억합니다. 당시 최저 임금은 시간당 무려 4.25 달러였다. 내 첫 번째 수표에는 5 시간이 포함되어 있었고 시간당 요금에 따라 $ 21.25가되었을 것입니다. 그러나 사회 보장 세, 메디 케어 세, 주 소득세가 철회되었고 약 $ 19를 뽑았습니다. 격주 수표로 더 많은 돈을 벌기 시작하면서 연방 소득세도 나오기 시작했습니다.

제 동료들은 "더 많이 만들수록 (정부를 의미하는) 더 많이 가져 간다"고 불평하곤했습니다. 그들은 추가 교대를 취하지 않기 위해이 정당성을 사용했습니다. 나는 그 당시에 얻을 수있는 거의 모든 시간이 걸렸다.

그러나 특정 연도에 "그들"이 취하는 양을 줄이는 방법이 있습니다. 정부는 열심히 일하거나 열심히 일하지 않는 미국인이 합법적으로 납세 책임을 삭감 할 수 있도록 여러 가지 세금 유예 및 세금 우대 계좌를 제공했습니다. 이것은 대부분의 사람들이 들어 본 일반적인 은퇴 계좌입니다.

전통적인 퇴직 계좌는 현재 세금 혜택을 제공합니다. 그들은 노동자들이 벌어 들인 1 달러를 실제로 벌어 들인 1 달러와 동일하게 만드는 데 더 가까이 다가 갈 수 있도록합니다.

어떻게? 납세자들이 모든 달러를 공제 할 수 있도록함으로써 과세 소득에서 저축 할 수 있습니다.

전통적 또는 로스?

조기 퇴직의 경우 과세 유예 전통 계좌를 사용하여 현재 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 가장 일반적인 것은 401 (k), 403 (b) 및 개인 은퇴 계좌 (IRA)입니다.

각각에 대해 저축 한도가 있습니다. 2020 년에 계정 소유자는 401 (k) 또는 403 (b) 계정에서 $ 19,500를 절약 할 수 있습니다. 50 세가되면 한도는 추가로 $ 6,000에서 $ 25,500까지 올라갑니다.

IRA 계정에 저축하는 사람들은 2020 년에 $ 6,000를 저축 할 수 있습니다. 50 세 이상인 사람들은 "추적"기부금으로이 계정에 추가로 $ 1,000를 저축 할 수 있습니다.

향후 면세 인출을 허용하는 Roth 계정과 달리 기존 계정에 저축하면 어떤 이점이 있습니까? 대부분의 사람들은 은퇴 후 돈을 적게 벌고 세금도 더 낮을 것입니다. 이 배에 올 거라고 생각한다면 전통적인 계정이 더 잘 작동 할 수 있습니다.

평균 미국 가구는 2018 년에 $ 61,900보다 약간 더 많은 수입을 올렸습니다. 2020 년 표준 공제는 미혼 신고자의 경우 $ 12,400, 공동 신고하는 기혼자의 경우 $ 24,800까지 올라갑니다. 이것은 "평균"가족의 과세 소득을 약 $ 37,000로 떨어 뜨릴 것입니다. 이 소득에 대한 세금이 부과됩니다.

세금 유예 계정을 사용하면 퇴직 저축 자들이 과세 소득 금액을 더 줄일 수 있으며 특별 저축 자의 크레딧도 활용할 수 있습니다.

2020 년에 최대 $ 19,500를 저축 할 수있는 사람은 과세 소득을 $ 37,000에서 약 $ 17,500으로 줄일 수 있습니다. 결혼 한 부부의 경우 세금을 약 1,750 달러로 삭감하고이 소득액은 10 % 범위에 속합니다. 유효 세율은 $ 61,000 소득의 약 3 %입니다. 401 (k) 또는 403 (b) 저축에 대한 공제없이,이 가족은 12 %를 차지할 것입니다.

시간 경과에 따른 달러 화합물

달러, Pixabay의 ar130405를 통해, CCO

Pixabay를 통한 ar130405

전통적인 퇴직 계좌의 단점: 조기 인출 벌금

전통적인 퇴직 계좌로 과세 소득을 줄이면 정부가받는 돈이 줄어 듭니다. 이것은 긍정적입니다. 그러나 조기 퇴직을 원하는 사람들에게는 대부분의 경우 부정적인 영향이 있습니다. 조기 인출 벌금입니다.

이 소득에 대해 지불해야하는 세금은 연기됩니다. 즉, 계좌에서 돈을 인출 할 때 지불해야합니다. 귀하의 과세 소득이 표준 공제 또는 공제 할 수있는 항목 별 공제 미만인 경우, 해당 연도를 공제하기 시작하는 데 필요한 금액이 없습니다.

반면 소득이이 수준을 초과하면 해당 연도 누적 소득의 한계 요율로 지불하게됩니다. 59.5 세가되기 전에이 돈을 인출하기 시작하면 10 %의 벌금과 함께 한계 세율을 지불해야 할 것입니다. 즉, 10 % 괄호에 속하면 10 %가 아닌 20 %를 납세자에게 지불하게됩니다.

몇 가지 어려움과 실질적으로 동일한 정기 지불에 대한 예외가 있습니다. 그러나 이것을 피하는 계정이 있습니다. 아래에서 이에 대해 알아보십시오.

2020 년 세금 괄호


	단일 파일러	기혼, 공동 신고
표준 공제: 0 % 과세 범위	$ 12,400	$ 24,800
10 % 브래킷	최대 $ 9,875	최대 $ 19,750
12 % 브래킷	$ 9,876 ~ $ 40,125	$ 19,751 ~ $ 80,250
22 % 브래킷	$ 40,126 ~ $ 85,525	$ 80,251 ~ $ 171,050
24 % 브래킷	$ 85,526 ~ $ 163,300	$ 171,051 ~ $ 326,600
32 % 브래킷	$ 163,301 ~ $ 207,350	$ 326,601 ~ $ 414,700
35 % 브래킷	$ 207,351에서 $ 518,400	$ 414,701 ~ $ 622,050
37 % 브라켓	$ 518,400 이상	$ 622,050 이상

최상의 옵션: 457 (b) 계정

조기 퇴직자를위한 최선의 선택은 미국 인구의 일부만 이용할 수 있습니다. 많은 공무원과 일부 비영리 직원은 457 (b) 계획에서 매년 소득의 일부를 연기 할 수 있습니다.

457 계정의 기부 한도는 401 (k) 또는 403 (b) 계획의 경우와 동일합니다. 이 한도는 2019 년에 $ 19,000까지 올라가고, 50 세 이상인 저축 자들은 동일한 $ 6,000 캐치 업 기부 한도를받습니다.

이것은 많은 돈이지만 무엇이든 저축하면 도움이됩니다. 액세스 권한이있는 사람들에게 이것이 가장 좋은 세금 유예 옵션 인 이유는 무엇입니까? 고용주와 헤어질 때마다 자금을 인출 할 수 있기 때문에 최선의 선택입니다. 이러한 인출은 59.5 세 미만이더라도 벌금이 부과되지 않습니다.

따라서 20 %의 세율을 나타내는 위에 주어진 예는 10 %의 세율로 떨어집니다. 표준 공제액 이하로 유지하는 금액을 인출하면 세율은 0 %로 $ 0입니다.

수수료 조심

457 지연 보상 플랜에 투자 할 때 부과되는 수수료를 살펴 보는 것이 좋습니다. 때로는 이러한 계정에 막대한 수수료가 부과 될 수 있습니다. 1 %를 초과하는 것은 과도합니다. 0.25 %만큼 낮은 것도 보았습니다.

펀드가 2 %를 청구하는 경우 Roth IRA에 저축하는 것이 조기 퇴직을위한 더 나은 옵션 일 수 있습니다. 세금 공제는 미리받지 않지만 벌금없이 기부금 (이익은 제외)을 인출 할 수 있습니다.

457 계획에서 저축을 시작하는시기

457 계획에서 저축을 시작하는 시간은 어제입니다. 두 번째로 좋은 시간은 최대한 빨리 HR 부서를 방문하는 것입니다. 저축을 일찍 시작할수록이자와 배당금을 통해 더 빨리 달러가 복리 화되기 시작합니다.

21 세이고 예산이 빡빡하더라도 한 달에 25 달러도 절약 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 합산됩니다. 더 나은 옵션은 급여의 일정 비율로 시작하는 것입니다. $ 25,000에서 1 %로 시작하면 첫해에 $ 250를 절약 할 수 있습니다.

4 % 인상은 급여에 $ 1,000를 추가하고 저축액은 2 년차에 자동으로 $ 260까지 올라갑니다. 더 나은 옵션은 2 년차에 저축을 2 %로 늘리고 시간이 지남에 따라 소득이 증가하기 시작함에 따라 거기에서 작업하는 것입니다. 어쨌든, 당신이 저축하는 금액은 시간이 지남에 따라 올라 가야하고, 당신이 저축 한 돈은 당신이 45 세나 50 세가 될 때까지 시간이 지남에 따라 멋진 둥지 알로 성장하기 시작할 것입니다.

고용주가 457 플랜을 제공하지 않으면 어떻게합니까?

대부분의 고용주는 은퇴 저축을위한 457 (b) 플랜을 제공하지 않습니다. 자격을 갖춘 대부분의 사람들은 정부 또는 교육 기관 직원입니다.

이러한 훌륭한 퇴직 옵션 중 하나를 제공하지 않는 고용주를 위해 일하는 경우, 그들이 제공하는 것을 활용하는 것이 좋습니다. 401 (k) 또는 403 (b)에 가능한 한 많이 저축하십시오. 특히 고용주가 일치하는 경우 저축을 과금 할 것입니다.

고용주가 근로 기반 퇴직 계좌를 제공하지 않는 경우에도 기존 IRA 또는 Roth IRA 내에서 저축 할 수있는 옵션이 있습니다. 할인 온라인 중개로 IRA를 설정하는 것은 몇 분이면 충분하며 매우 고통스러운 프로세스입니다. Fidelity 및 Vanguard와 같은 옵션에는 매우 낮은 수수료로 자금과 ETF가 있습니다.

무엇을하기로 결정하든 저축을 시작하십시오. 20 ~ 30 년 후의 당신은 당신이 그들에게 준 선물에 대해 감사 할 것입니다.