재정 계획의 수명주기 : 삶의 모든 단계에서 돈을 관리하는 방법

개인 재정의 중요한 부분에서 귀하의 수단 내에서 지출 할 계획.

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재무 계획이란?

재정 계획 은 재정 목표를 달성하는 방법을 설정하고 결정하는 과정입니다. 여기에는 인생의 모든 단계에서 예산 작성, 비용 추적 및 미래 계획이 포함됩니다. 계획 프로세스는 개인 재정에서 성공하기 위해 필수적입니다.

재정 계획에는 무엇이 있습니까?

재정 전문 용어를 사용하기 전에 재정 계획의 요소가 단순히 돈 상황의 다른 부분임을 아는 것이 중요합니다. 지금 당장 모든 답을 얻을 필요는 없습니다. 재무 계획은 지속적인 프로세스입니다.

재정 목표: 이것은 계획을 시작할 때 가장 먼저 개발해야하는 것이며 중요한 것이 무엇인지에 대해 약간의 생각이 필요합니다. 집을 소유하거나 학교로 돌아갈 계획입니까? 일찍 은퇴 하시겠습니까? 오토바이를 사서 도시로 이동 하시겠습니까? 단순히 빚을 갚고 신용 점수를 높이고 싶습니까? 이러한 목표를 세울 때는 구체적, 측정 가능, 달성 가능, 관련성, 시간 제한과 같이 스마트하게 유지해야합니다.
개인 순자산 명세서: 귀하의 순자산은 귀하가 가진 모든 돈에서 빚진 모든 돈을 뺀 것입니다. 신용 카드, 모기지, 자동차 대출 및 작년 대통령의 날 판매에서 여전히 지불하고있는 매트리스를 포함한 부채를 고려하십시오. 지불 된 차량과 같이 지불 된 자산을 포함하는 것을 잊지 마십시오.
현금 흐름 분석: 이 단계는 생각보다 훨씬 간단합니다. 현금 흐름 분석은 모든 수입을 집계하고 비용을 뺀 문서입니다. 일반적으로 이러한 문서는 비즈니스에 사용되지만 개인 및 가족 비용을 계획 할 때 유용 할 수 있습니다.
퇴직 전략 퇴직 전략은 원하는만큼 복잡하거나 간단 할 수 있습니다. 여기에는 회사의 401K에 대한 정기적 인 기부, 개인 ETF 또는 은행의 신뢰할 수있는 CD가 포함될 수 있습니다. 가장 중요한 것은 계획을 세우고 일찍 시작하는 것입니다.

돈을 관리 할 때 내 나이가 중요한 이유는 무엇입니까?

10, 5, 심지어 1 년 전과 같은 목표를 가진 사람은 거의 없습니다. 더구나 고등학생이 돈을 처리하는 방식은 은퇴를 준비하는 사람이 돈을 처리하는 방식과 다릅니다. 청소년들은 유언장을 준비하는 것보다 교육을위한 저축에 대해 더 걱정해야하며, 새로운 가족은 은퇴 한 부부만큼 재미있는 일에 지출 할 추가 수입이 많지 않을 수 있습니다.

그렇기 때문에 재무 계획은 아래에 나열된 다섯 가지 주요 연령으로 나눌 수 있습니다. 이러한 연령은 정해진 것이 아니며 내가 제공 한 추정치보다 느리거나 빠르게 진행될 수 있습니다. 때때로 인생은 당신에게 커브 볼을 던지고 변화를해야합니다. 이것은 일반적인 지침 일뿐입니다.

재무 계획의 5 단계

10 대 시절 (13-17 세):이 학년 의 초점은 돈의 기초를 배우고 고등학교 졸업장을 마치고 교육을 진전시킬 준비를하는 것입니다.
청년기 (18-25): 재정적 경력의 다음 단계는 대학 학위를 포함하거나 포함하지 않을 수있는 고등 교육을 추구하면서 재정적 독립성을 확보하고 유지하는 것입니다.
가족 시작 (26-45): 목표가 아이들로 가득 찬 집이든, 배우자와 집을 공유하는 것이 든간에,이 단계의 가장 큰 부분은 가족을 갖는 데 따르는 재정적 책임을 준비하는 것입니다.
은퇴 계획 (46-64): 은퇴를 고려할 때이 단계는 가장 큰 수입원입니다. 아이들은 일반적으로 이사하고 기저귀 요금은 상당히 낮습니다.
성공적인 은퇴 (65 세 이상): 드디어 뿌린 것을 완전히 거둘 시간이되었습니다!

이는 개인의 수명을 논의하고 개인의 삶의 단계와 재정 상황으로 특징 지어지는 재정 계획의 5 단계입니다. 이 아이디어는 자산 관리의 세 단계에서 더 확장됩니다.

자산 관리의 3 단계

자산 관리의 3 단계는 금융 라이프 사이클의 5 단계에 걸쳐 있습니다. 여기에는 부 보호, 부 축적 및 부 분배가 포함됩니다. 이 주제를 가볍게 다루고 나중에보다 포괄적 인 다른 리소스에 대한 링크를 포함 할 것입니다.

부 보호 이것은 경력의 첫 번째 단계이며 십대가 되 자마자 시작되며 일반적으로 교육을 마치거나 경력을 시작하면 중단됩니다. 이 시점에서 귀하의 주요 초점은 교육입니다. 이는 귀하의 잠재적 수 입력에 대한 보호 및 자산입니다. 또한 가능한 한 부채를 피하여 다음 단계 인 주요 소득 연도를 최대한 수익성있게 유지해야합니다.
부의 축적 아르바이트에서 경력으로 옮겨 감에 따라, 일반적으로 가족을 시작하고 은퇴를 계획하는 사이에 부 축적 단계가 시작됩니다. 이것은 당신이 가장 많은 돈을 벌고 당신의 경험과 재정적 안정으로 소득이 절정에 달하는 때입니다.
자산 분배 이것은 은퇴 기간에 대부분의 사람들에게 발생하는 자산 관리의 마지막 단계입니다. 임종 계획뿐만 아니라 이러한 준비를 아직 완료하지 않은 경우 부동산 계획이 중요합니다. 이러한 준비가 암울 해 보이지만 가장 차분하고 가장 만족스러운 단계가되도록 설계된 부 분배. 계획을 세우고 잠시 휴식을 취하십시오!

십대들은 다른 삶의 단계에있는 사람들과 다른 비용을 가지고 있습니다.

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돈 관리를 일찍 시작하고 평생 재정 계획에 대해 생각할수록 좋습니다!

1 단계: 십대로서의 재정 계획

돈의 현실은 실제로 십대 시절에 시작됩니다. 우리는 첫 번째 자동차의 여인 살인범, 그 값 비싼 비디오 게임, 최신 iPhone을 사는 방법과 같은 첫 번째 실제 재정적 결정을 내려야합니다.이 모든 구매에는 공통점이 있습니다. 사물이 아니라 원하는 것입니다. 우리는 필요합니다. 이것은 성인이 경박하다고 생각하고 몇 가지 실수를 할 수있는 것에 우리의 여분의 현금을 쓸 수있는 약간의 여유를줍니다. 그것은 일종의 안전 지대입니다. 우리가 넘어져도 부모가 여전히 우리를 데리러 올 수 있고 시작하기에는 너무 힘들게 넘어 질 충분한 자원이 없습니다.

돈의 가치와 역할 배우기

십대들은 인생의이 단계에서 가장 중요한 결정을 내릴 수는 없지만 가장 중요한 몇 가지를 배워야합니다. 많은 십대들이 고등학교에있는 동안 자신이 부를 수있는 물건을 지불하기 위해 아르바이트를합니다. 이것은 그들이 책임감과 달러 가치를 개발하는 데 도움이됩니다. 물론, 그들은 그 6 달러짜리 커피를 살 수 있지만, 그것은 그 새 청바지 또는 가장 친한 친구의 생일 선물에서 돈을 빼앗아갑니다. 당신은 모든 것에 대한 돈이 없다는 것을 깨닫기 시작하고 꽤 빨리 우선 순위를 정하는 법을 배웁니다. 당신이 십대의 부모라면, 지금이 그들에게 예산의 중요성과 저축 목표를 유지하는 방법을 심어줄 완벽한 시간입니다. 이 글을 읽는 십대라면 이미 게임보다 한 발 앞서 있습니다!

성인기 준비

혼자 나가서 재정적 독립을 향한 여행을 시작할 준비가되기 전에 배울 것이 많습니다. 다음과 같이 돈에 대해 배워야 할 몇 가지 핵심 사항이 있습니다.

당좌 예금 및 저축 예금 계좌 개설 및 관리 방법
크레딧 사용 방법 및 / 또는시기 이해
예산을 만들고 유지하는 방법

비상 자금 시작

나는 고등학교 물리학 수업에서 유용한 한 가지만 배웠습니다. 머피의 법칙. 간단히 말해, 나쁜 일이 발생할 수 있다면 그렇게 될 것입니다. 나는 이것의 빛나는 예입니다. 5 학년 때, 언덕을 오르는 손목이 부러졌습니다. 누군가 재채기하는 동영상을 보면 독감에 걸립니다. 내 차는 최근에 잘못된 키를 사용했기 때문에 집에서 5 분 동안 작동을 멈췄습니다. 뭔가 엉망이된다면 나도 마찬가지야. 당신이 10 대일 때, 당신을 도울 수있는 가족과 친구가 있기 때문에 이러한 응급 상황의 대부분은 당신의 생활 방식을 너무 방해하지 않을 것입니다. 나이가 들면서 그렇게 많지는 않습니다.

비상 펀드를 시작했기 때문에 한 번의 비상 사태를 생각할 수 없습니다. 내가 더 많이 준비 될수록 덜 준비되어야합니다. Dave Ramsey에 따르면 비상 기금은 "머피 퇴치제"역할을합니다. 단순히 준비가 되었기 때문에 나쁜 사건이 발생하지 않도록합니다.

여기에서 비상 기금 전체를 다루지는 않겠지 만, 십대에게 좋은 목표는 우선 500 달러를 저축하는 것입니다. 결국, 3 ~ 6 개월 분량의 소득 (비상시)을 저축하기를 원하며 그 수치는 소득이 증가함에 따라 증가 할 것입니다.

최대한 빨리 신용 구축

재정적 미래를 위해 취할 수있는 가장 중요하고 쉬운 단계 중 하나는 신용을 쌓는 것입니다. 이를 수행하는 가장 간단한 방법은 신용 카드를 신청하는 것이지만 올바른 카드를 선택하는 것이 필수적입니다. 카드를 거절 당하면 점수가 땡기 게 될 수 있으므로 조사를해야합니다. 첫 번째 신용 카드를 신청할 때 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 첫 번째는 신용이 없어 대출 기관에 매우 위험하게 만든다는 것입니다.

NerdWallet.com은 많은 번거 로움없이 신용 카드를 비교할 수있는 훌륭한 자료입니다. 저는 첫 번째 카드로 Capital One Journey를 선택했으며 적극 권장하지만 모든 옵션을 확인하여 자신에게 딱 맞는 카드를 찾으십시오. 귀하의 첫 번째 계좌는 보안 신용 카드 일 가능성이 높으므로 지불하는 최소 보증금이 필요합니다.

부채 방지

신용 카드를 갖는 것은 큰 책임이며 머리 위로 쉽게 들어갈 수 있습니다. 신용 카드는 훌륭하고 심지어 점수를 매기는 거래를 구축하는 데 훌륭한 도구가 될 수 있지만 한 번의 결제 실패로 수년간 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 십대의 또 다른 일반적인 부채 원인은 첫 번째 자동차를 구입하는 것입니다. 나는 당신의 첫 번째 차를 대출이 아닌 전액 구입하는 것이 좋습니다.

성인이되면 독립성과 자유는 물론 책임감도 동반됩니다.

헬레나 로페스

2 단계: 청소년기에 돈 관리하기

성인기는 무서운 시간입니다. 당신은 둥지를 벗어 났고 날개에 근육을 만들기 시작했습니다. 그러나 그것은 상쾌합니다. 당신이 내리는 선택은 당신의 것이고 세상은 당신의 것입니다. 그리고 당신은 그것들을 많이 가지고 있습니다. 금융 라이프 사이클의이 단계는 남은 평생 동안 따라야 할 어려운 결정으로 가득 차 있습니다.

고등 교육

바라건대, 당신은 성인이되기 전에 고등학교를 성공적으로 졸업했습니다. 그렇지 않은 경우 가능한 한 빨리 수정하는 것이 좋습니다. 그러나 고등학교를 졸업했거나 GED와 같은 동등한 인증을 받았다고 가정하면 다음 단계는 교육을 더 많이 추구하는 것입니다.

우리는 모두 고등 교육의 가치에 대한 설교와 그것을 성취하기 위해 빚을지고있는 전국의 대학생들에 대해 들었습니다. 고등 교육이 항상 4 년제 대학 학위를 의미하는 것은 아니며 많은 사람들에게 올바른 선택이 아닙니다. 진실은 많은 사람들에게 준 학사 학위 나 직업 학교가 더 낫다는 것입니다. 다른 사람들에게는 인증 또는 몇 가지 추가 수업이 트릭을 수행합니다. 요점은 다른 후보자와 차별화되고 시장성있는 기술을 얻는 것입니다.

경력 시작

이 단계에서, 당신은 첫 번째 차를 구입하거나 대학 졸업을 돕기 전에 여러 직업을 가졌을 것입니다. 당신이 그것을 즐기지 않았을 가능성도 똑같습니다. 지금이 모든 것을 바꾸고 직업이 아닌 직업을 시작할 기회입니다.

개인의 관심사, 기술 및 교육 배경에 따라 취할 수있는 다양한 방법이 있습니다. 직업을 선택할 때 가장 중요한 것은 자신이 원하는 삶을 지원할 수있는 사랑하는 것을 찾는 것입니다. 여기서 균형은 필수 요소입니다.

퇴직 기금 시작

당신은 방금 대학을 마치고 당신의 커리어로 이어질 꿈의 직업을 얻었습니다. 관심은 아름다운 것입니다. 저장을 일찍 시작할수록 더 빨리 성장합니다. 한 달에 100 달러로 백만장자가되는 것은 전적으로 가능하며, 일찍 투자할수록 더 빨리 발생합니다. 그것은 우리 대부분에게 라떼와 피자 돈으로 귀결됩니다. 필요한 것은 헌신과 약간의 투자 지식뿐입니다.

3 단계: 가족을 시작하기위한 계획

가족은 사람마다 다른 것을 의미합니다. 어떤 사람들에게는 아이들이 가득한 집을 가진 두 배우자 일 수도 있고, 다른 사람들에게는 당신이 온 가족을 돌보는 것일 수도 있습니다. 그것이 의미하는 바에 관계없이 라이프 사이클의이 단계에 들어가면 상당한 변화가 발생합니다.

재정적 독립 의 책임

성인이되는 동안이 여정을 시작하는 동안 가족을 시작하겠다는 결심을함으로써 재정적 독립성을 확보하기로 결정했습니다. 당신은 더 이상 혼자가 아닙니다. 생각할 다른 사람들이 있습니다.

전에 집에 들어오지 않았다면 지금해야합니다. 당신은 거의 완전한 원을 이루는 삶의 한 시점에 있습니다. 귀하의 가족과 지역 사회는 지금까지 귀하의 성장을 지원해 왔습니다. 이제 다른 사람을 도울 때입니다.

결혼 자금 관리

둘이 항상 하나로 싸게 살 수는 없으며, 결정하기 전에 정착 할 때라는 사실을 깨닫는 것이 중요합니다.

미국에서 이혼의 가장 큰 원인은 금전 문제이므로 예산에 동의하지 않으면 위자료에 동의해야 할 수도 있습니다.

결혼하면 룸메이트와는 많이 다릅니다. 물론, 당신은 여전히 청구서를 분할 할 것입니다.하지만 당신은 대학에서 기숙사 동료와 함께 인생을 계획 할 필요가 없었습니다. 많은 사람들은 결혼했기 때문에 상대방에 대한 모든 것을 알고 있다고 생각하면서 상대방의 의견을 당연하게 여깁니다. 그러나 매듭을 묶기 전에 정리해야 할 몇 가지 주요 재무 문제가 있습니다.

언제 어떻게 은퇴 하시겠습니까?
당신은 아이들을 원하고 우리가 그들의 대학 비용을 지불 할 것입니까?
휴가를 얼마나 자주 가십니까?

대학 기금

자녀를 갖기로 결정했다면 중요한 결정을 내릴 것입니다. 자녀의 대학 학비를 지불 하시겠습니까? 정답이나 오답은 없지만 예를 선택하면 가능한 한 빨리 저축을 시작하는 것이 중요합니다.

4 단계: 은퇴 준비

은퇴는 무서운 단어이며 다른 것과 마찬가지로 계획하지 않았다면 더 무섭습니다.

은퇴가 당신에게 의미하는 바 결정

어떤 사람들에게 은퇴는 골프와 휴식과 휴식을 의미합니다. 다른 사람들은 자원 봉사를하거나 전 세계를 여행하여 지역 사회에 환원하기를 원합니다. 오답은 없지만, 특히 결혼 한 경우 어떤 선택을 할 것인지 결정하는 것이 중요합니다.

은퇴 후 목표에 대한 구체적인 계획을 세우면 결정을 훨씬 더 안전하게 느낄 수 있습니다. 은퇴 후 목표 설정의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

은퇴 첫해 런던 방문
일주일에 2 일 동물 보호소에서 자원 봉사
가족 계보 조사 및 게시

5. 은퇴 즐기기

비용 절감

제한된 수입으로 지출을 신중하게 관리하는 것이 중요합니다. 은퇴를 즐기고 있어야하지만, 사용하지 않는 것에 자원이 낭비되지 않도록하십시오. 돈을 최대한 활용하는 데 필요하지 않은 반복 서비스에 대해서는 신용 카드 및 은행 명세서를 확인하십시오.

지속 가능성 고려

단순한 유행어가 아니라 지속 가능성은 당신이 벌어 들인 돈을 유지하는 중요한 방법입니다. 이것은 채소밭을 가꾸고, 재사용 할 수있는 냅킨으로 바꾸고, 헌 옷을 사는 등 많은 것을 의미 할 수 있지만,이 모든 것이 지구를 녹색으로 유지하고 지갑을 뚱뚱하게 유지하는 데 도움이됩니다.

현재 은퇴 한 미국인의 평균 은퇴 연령은 61 세 (갤럽)입니다.

작품 인용

Detweiler, G. (2018, 5 월 21 일). 미국의 평균 신용 점수는 얼마입니까? 2018 년 11 월 23 일 https://www.credit.com/credit-scores/what-is-the-average-credit-score/에서 검색

Gallup, Inc. (2018 년 5 월 10 일). 스냅 샷: 평균 미국인은 66 세의 은퇴 연령을 예측합니다. https://news.gallup.com/poll/234302/snapshot-americans-project-average-retirement-age.aspx에서 검색 함