차례:
401 (k) 대출을받는 것이 귀하에게 적합한 지 알아 보려면 계속 읽으십시오.
Helloquence
401 (k) 대출은 일반적으로 "재무 고문"에 의해 권장되지 않습니다.이 용어는 귀하가 ' "은퇴 후 대출을받을 것 같다"는 말을 듣는 사람을 지칭하기 위해 사용하는 용어입니다. (여기에는 당신의 할아버지도 포함됩니다.) 나는 이전 직장에서 401 (k) 대출을 요청했고 HR 술탄 3 개 주에서 그러한 대출의 조건이 무엇인지 설명하는 이메일을 보냈습니다. 나는 그것을하지 말아야한다. 나는 "내가해야 할 일과하지 말아야 할 일을 누가 나에게 말해 주 겠는가?"라고 눈썹을 찡그리며 얼굴을 찡 그렸다. 결국 그것은 내 돈이었습니다 (처음 2 %에서 우리 회사의 1: 1 매칭 예복을 무시합니다.하지만 정말로 누가 그것을 세고 있습니까? 맞습니까?) 저는이 신사가 왜 그렇게 단호한 지 완전히 확신하지 못했습니다. 대출을받지 마십시오. 그래서,저는 피하려고 최선을 다하는 한 가지를했습니다. 주제를 조사하고 명확성을 얻으려고 노력했습니다. Ew.
401 (k) 대출에 대한 간략한 세부 정보
401 (k) 대출은 본인 외에는 누구에게도이자를 갚지 않는 유일한 대출이기 때문에 아름답습니다. 당신은 본질적으로 시간 여행을하는 과거의 자신으로부터 돈을 빌려 현명한 투자자와 좋은 친구가 된 것에 대해 과거, 현재, 미래의 자신에게 감사하기 위해 약간의 여분의 현금으로 시간 여행을하는 미래의 자신에게 돌려주고 있습니다. 내가 금융 컨설턴트가 아닌 이유를 알 수 있습니다. 나는 공상 과학, 12-Monkeys 참고 문헌의 관점에서만 돈을 이해합니다.
다시 말하면: 귀하는 자신의 401 (k) 플랜에서 차입하고 있습니다 (회사에 시간을 투자 한 경우 모두 귀하의 돈 또는 기득 된 회사 돈이 될 가능성이 높습니다). 그런 다음 당신은 그 돈을이자로 당신의 계획에 갚고 있지만이자는 은퇴 회사 나 다른 사람이 아닌 당신에게 있습니다. 결국, 당신은 스스로 자금을 조달하고 있습니다. 이용 약관은 플랜과 회사마다 다르지만 일반적으로 말해서;
- 최대 허용 대출 금액이 있습니다.
- 한 번에 하나의 대출 만 상환 할 수 있습니다. 과
- 급여에서 대출금이 자동으로 공제되는 기간이 정해져 있습니다.
시장 이익
401 (k) 대출에 대한 첫 번째 주장은 대출 금액에 대해 놓칠 수있는 잠재적 인 시장 이익입니다. 이것은 주식 시장, 특히 당신의 주식이 대출 기간 동안 가치가 계속 증가 할 것이라는 안전한 가정을 만듭니다. 그러나 나는 2006 년 말경에 401 (k)를 시작했고 1 년 반 만에 주식 시장 반 붕괴 기간 동안 나의 시장 '이익'이 양의 반대 방향으로가는 것을 보았습니다 (힌트: 음). 당시 저에게 최대 대출 금액은 300 달러와 Arby의 꼬불 꼬불 한 감자 튀김 쿠폰과 같았지만 그 시점에서 저는 실제로 현금을 대출로 가져가는 것이 더 안전했을 것입니다. 나는 그것을 심장 박동으로 가져 갔을 것입니다.
그러나 다시 말하지만, 지난 80 년 동안 최악의 금융 위기와 관련하여 투자를 시작하지 않는다고 가정하면 주식 시장에서 약간의 현금을 얻을 수 있습니다. 투자 계정에서 대출 금액이 제거되면 해당 이익을 놓치고 있습니다.
그러나 상당한 대출을받는 경우에만 상당한 이익을 놓치고 있습니다.
대출 금액은 얼마입니까?
새로운 섹션 이니 다시 한 번 말씀 드리겠습니다. 대출을받을 때 은퇴에 영향을 미치는 유일한 실제 이유는 대출 자체가 상당한 금액 이었기 때문입니다. 그럼에도 불구하고 내가 본 대부분의 계획에는 최대 한도가 있으므로 자신에게 입힐 수있는 피해를 제한합니다. 내 문제는 내가 2,000 달러에 대출을 받고 싶을 때 40,000 달러 (이 글을 쓰는 시점에서 은퇴 할 때 꿈을 꿀 수 있었던 숫자)를 꺼내는 것과 같은 영향이 전혀 없다는 것입니다. '실종 된'시장 이익이 대출을받는 유일한 단점이라면 2,000 달러 대출을받을 때 내가 정말로 놓치고있는 것은 무엇입니까? 401 (k)를 갖게 된 15 년 동안 저는 연간 주식이 12 % 이상 증가하는 것을 목격 한 적이 없습니다…은퇴 회사에서 제공하는 일반적인 계획은 역사적으로 잘 관리되지 않았을 수 있습니다. 두 경우 모두 귀하가 놓친 $ 2000 대출에 대해 $ 240입니다. 반드시 은퇴 할 때 한 대의 자동차 지불에 지나지 않습니다. 또한 1 년 동안 대출금을 갚으면 어쨌든 240 달러를 모두 놓치는 일이 없을 것입니다.
그러나 $ 40,000의 12 %는 $ 4,800입니다. 다시, 우리는 어떤 종류의 대출에 대해 이야기하고 있습니까? 로켓 선을 만들기위한 대출이나 차에 새 타이어를 달기위한 대출? 상당한 차이가 있습니다.
지불하기
두 번째 단점은 대출이 다른 대출에 비해 상대적으로 좁은 기간 내에 상환된다는 것입니다. $ 30,000 자동차는 한 달에 약 $ 450 이상으로 72 개월에 융자받을 수 있습니다 (실제 계약금이 없다고 가정). 동일한 금액 / APR에 대한 401 (k)는 3 년 이하로 분산되며 이는 한 달에 거의 $ 900이 될 것입니다. 이는 다른 대출의 두 배입니다. 나는 당신에 대해 모르지만 내가 차에 대해 한 달에 $ 900를 지불한다면, 두 자릿수 실린더를 가지고있는 것이 좋을 것이고, 단지 잘못된 색이라는 이유로 주 공병들에게 끌려 가게하는 것이 좋습니다.
다시 말하지만 모든 것은 대출 금액으로 귀결됩니다. 1 달러 또는 2 천 달러 만 인출하는 경우 수표에서 공제되는 금액은 한 달에 100 달러 이하가됩니다. 아마도 그것은 거래 중단 자일지도 모르지만 어쨌든 대출을 받아야한다면 적어도이이자 돈은 은행 지점 관리자가 아닌 당신에게 돌아갑니다.
세전 / 세후
언급 된 다른 단점은 무시할 수 있지만 실제로 저를 멈추고 생각하게 만드는 401 (k) 대출에 대한 유일한 부정적인 점은 401 (k) 대출이 세후 상환된다는 사실입니다. 간단히 말해서, 샘 삼촌은 제 3 세계 국가를 폭파하고 로비스트에게 자금을 지원하기 위해 임금의 일정 비율을 빼고 남은 금액에서 대출금을 갚습니다. 이런 식으로 401 (k)는 세후 소득으로 상환하기 때문에 다른 대출과 다르지 않습니다. 장기적으로는 기본적으로 은퇴 후 수백 달러에서 수천 달러까지 연방 정부에 넘겨 주지만 실제로는 대부분의 경우 '이중 과세'가 아니라 세금 이동입니다. 예를 들어 대출을 사용하여 물건을 구입하는 경우대출금은 분산 시점에 소득으로 과세되지 않는다는 것입니다 ('대출 상환 세'라고 부르는 것과 동일 함). 조금 복잡 해져서 저는 정부가 저에게 세금을 부과하고 저를 방해 할 것이라는 일반적인 통념에 의존합니다. 그래서 제가 그 당시에 제게 도움이되는 일을 할 수도 있습니다. 재무 컨설턴트 프로 팁 101… 무료, 그 이하도 아닙니다!
다른 단점이 있습니까?
일부 개인은 최선의 조치가 401 (k) 대출을 받고 해당 대출 상환 비용을 상쇄하기 위해 은퇴에 대한 기여금을 일시 중단하는 것이라고 결정한 것 같습니다. 이 시나리오에서 그들은 대출 금액에서 시장 이익을 잃고, 자신의 기여로 인한 시장 이익을 놓치고, 회사 경기를 놓치고, 추가적으로 해당 회사 경기에서 발생하는 모든 시장 이익을 놓치고 있습니다. 이것은 401 (k) 대출에 대한 노크가 적고 대출을받는 사람이 선택하는 것보다 더 많은 것 같습니다. 우리 모두는 삶에서 터지는 다양한 재정적 상황을 가지고 있으며 아마도 우리 노인 자신에게 영향을 미치는 은퇴 타격은 지금 당장 가치가 있습니다. 내가 말할 수있는 것은 돈이 너무 빡빡해서 401 (k) 기부금을 제거하여 대출금을 상쇄하고 있다면 누구에게서 돈을 빌리는지는 중요하지 않다는 것입니다.틀에 박히고 가능한 한 적은 손상으로 적시에 빠져 나갈 필요가 있습니다.
나는 많은 재정 조언 칼럼, 기사 등이 온라인에서 큰 은퇴 계좌와 큰 숫자에 대해서만 이야기한다고 생각합니다. 우리 대부분은 그런 종류의 현금이 없다는 것을 잊었습니다. Fidelity에 따르면 2014 년 말 평균 은퇴 계좌는 약 91,000 달러였습니다. 수십 년 동안 제공되어야한다는 점을 고려할 때 그다지 높지 않습니다. 또한 그들이 '평균'이라고 말할 때 우리는 2 명 중 1 명이 그 금액보다 적다고 가정 할 것입니다. 그래서 2k 대출을 위해 2 만 은퇴 계좌에 담그는 것은 당신이 시도 할 때 큰 문제처럼 보이지 않습니다. 생계를 유지하십시오. 많은 경우 사람들은 무엇을해야하는지 듣고 싶어하고 내 자신이 답을 찾는 것과 같은 기사를 클릭하고 인생의 모든 것과 마찬가지로 일반적인 '흑백'응답이 없습니다.당신의 상황은 저와 다르지만이 정도는 말할 수 있습니다. 저는 제 인생에서 401 (k) 대출을 세 번이나 받았고 아직 후회하지 않았습니다 (다시, 저는 65 세가 아니고 내가 얻을 수있는 모든 페니가 필요함).