부채 상환에 대한 단계별 접근 방식

부채를 갚는 가장 좋은 방법

몇 가지 유형의 부채가있는 경우 각 부채를 처리하는 방법과 순서를 아는 것이 혼란 스러울 수 있습니다. 다양한 유형의 부채를 살펴보고 돈을 배분하는 단계별 접근 방식을 소개하겠습니다.

도움이되지 않는 조언-많은 빚을지면 안된다 (하지만 그렇게한다면…)

이미 들어 보셨을 것입니다. 그러나 즉시 갚을 수 없다면 고금리 부채를 짊어 져서는 안됩니다. 매월 지불해야 할 금액을 전액 지불 할 수있는 경우에만 신용 카드로 구매해야합니다. 신용 카드 부채는 우리가 불량 부채라고 부르는 것입니다.

대부분의 사람들에게 모기지 나 자동차 대출과 같은 어떤 종류의 부채는 사실상 피할 수 없습니다. 신용 카드와 같은 불량 부채와 달리 일반적으로 좋은 부채로 간주됩니다.

그러나이 기사를 읽고 있다면 신용 카드 부채가있을 수 있으며이를 상환하는 가장 좋은 방법을 알고 싶을 것입니다. 이 두 가지 유형의 부채에 대해 자세히 살펴 보겠습니다.

원저자: Nick Youngson.

알파 스톡 이미지

좋은 부채와 나쁜 부채

부채는 종종 좋은 부채와 나쁜 부채로 분류됩니다.

좋은 부채

좋은 부채는 다음과 같습니다.

부를 축적하는 데 도움이되는 부채
저금리 부채

부채는 종종 두 범주 모두에 속할 수 있습니다. 학자금 대출을 생각해보십시오. 교육을 강화하는 것은 더 나은 직업을 얻음으로써 장기 수입을 늘리는 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 학자금 대출은 또한 다른 종류의 부채보다 이자율이 낮습니다.

또 다른 예는 주택 담보 대출입니다. 부동산은 장기적으로 가치가 상승하며, 모기지는 신용 카드 부채보다 훨씬 낮은이자입니다.

불량 부채

가장 흔한 종류의 불량 부채는 신용 카드 부채입니다. 자동차 대출, 개인 대출 또는 모기지 등 대부분의 다른 종류의 부채보다 훨씬 높은이자입니다.

더 나쁜 유일한 종류의 부채는 급여 담보 대출입니다. 이것들은 편의상 엄청나게 높은 이자율을 가지고 있습니다. 급여 담보 대출을받지 마십시오.

간단한 단계별 접근 방식

가장 높은이자 부채를 먼저 지불하십시오.

이것이 가장 큰 시사점입니다. 이것을 기억한다면, 당신은 통제권을 갖게 될 것입니다.

단리 대 복리

신용 카드, 모기지, 자동차 대출 등 특정 이자율이 적용됩니다. 그러나 그것이 단순하거나 복합적인지 이해하는 것이 중요합니다. 차이점이 있습니다.

단순한이자는 당신이 빌린 것에 적용됩니다. 이자는 시간이 지남에 따라 발생하지 않습니다.
복리 는 시간이 지남에 따라 발생합니다. 이는 다른이자에 대해 이자 를 지불하고 있음을 의미합니다.

복리이자는 투자와 부채 모두에 대해 훨씬 더 빠르게 합산됩니다.

1 단계-부채 및 이자율 기록

다른 이자율이 무엇인지 알아야합니다.

귀하의 모기지 및 자동차 대출은 10 % 미만이어야합니다 (희망적으로는 그보다 약간 낮음).
대조적으로 신용 카드는 보통 10 %에서 시작하여 거기에서 올라갑니다. 보상 카드 (항공 마일리지, 호텔 포인트 또는 캐쉬백을 적립 할 수있는 카드)가 있으면 이자율이 더욱 높아집니다.

2 단계-최고를 제외한 모든 부채에 대한 최소 지불

당신은 그 권리를 읽었습니다. 이것은 항상 부채를 갚고이자를 최소화하는 가장 좋은 방법이 될 것입니다. 자동차 융자 나 모기지의 경우에는 정해진 월 할부입니다 (단순이자 융자이므로). 신용 카드의 경우 잔액이 변경되면 변경됩니다.

3 단계-가장 높은 이자율로 부채를 최대한 많이 지불

가능한 가장 효과적인 방법으로 부채를 갚는 열쇠는 월 예산을 최대한 절약하고이를 사용하여 가장 높은이자 부채를 상환하는 것입니다. 작동하는 이유는 다음과 같습니다.

단순한이자 인 부채는 쌓이지 않습니다. 자동차 대출은이자를 부과하지만 빌린 금액에 대해서만이자를 지불하기 때문에 효과가 훨씬 적습니다.

신용 카드는 특히 복리를 부과하기 때문에 더 빨리 증가하지만 가장 빠르게 성장하는 카드를 공격하려고합니다 .

최악의 부채에 대해 가능한 한 많이 지불하는 것이 모든 부채에 대한 최소 금액보다 조금 더 지불하는 것보다 수학적으로 훨씬 낫습니다. 그리고 이것은 특히 나쁜 부채와 좋은 부채를 고려할 때 사실입니다. 모기지와 잔액이있는 신용 카드가있는 경우 신용 카드를 지불 할 때까지 모기지에 대해 추가로 지불해서는 안됩니다.

복리가 증가하는 방법

실제 숫자를 사용한 예

예를 들어 보겠습니다. Sally는 자동차 대출이 5.99 %이고 신용 카드 3 개 (American Express 15.99 %, Visa 18.49 %, MasterCard 22.99 %)가 있습니다.

그녀는 자신의 자동차 대출 금액이 얼마인지 알고 있습니다. 그녀가 자동차를 샀을 때 서류에 기록 된 것입니다. 그녀가 자동차 대출을 위해 한 달에 259 달러를 낸다고 가정 해 보겠습니다. 그녀는 신용 카드 잔액이있는 한 계속해서 그 금액을 지불해야합니다.
Sally는 이자율을 기록했기 때문에 가장 높은 것이 22.99 % 인 MasterCard라는 것을 알고 있습니다. 매달 그녀는 다른 두 카드의 최소 금액을 지불해야하며 더 이상 지불하지 않아야합니다.
Sally는 최대한 많은 것을 가져 와서 가장 높은 이자율의 신용 카드 (예: MasterCard)에 추가로 지불해야합니다.

그녀가이 루틴에 들어가면 Sally는 MasterCard가 완전히 지불 될 때까지이 작업을 계속해야합니다. 잔액이 American Express와 Visa에 대해 지불해야 할 금액 이하로 떨어지더라도 그녀는 제로가 될 때까지 가능한 한 많이 지불해야합니다.

MasterCard를 지불하면 Sally는 동일한 전략을 사용하여 다음으로 높은 이자율 부채를 갚을 수 있습니다. 그녀의 경우 Visa는 18.49 %입니다.

기타 접근법

다른 접근 방식이 있습니다. 매우 인기있는 방법은 가장 작은 부채를 먼저 갚는 것입니다. 이것을 눈덩이 방법 이라고합니다 .

눈덩이 방법

많은 사람들이 더 많은 동기를 부여하기 때문에 인기가 있습니다. 가장 작은 부채를 먼저 갚는다는 것은 실질적인 결과 (다른 부채 수 감소)를 훨씬 더 빨리보기 시작한다는 것을 의미합니다. 따라서 위의 단계는 다음과 같이 변경됩니다.

2 단계- 가장 작은 부채를 제외한 모든 부채에 대해 최소 금액을 지불합니다 .
3 단계- 가장 적은 부채 에 대해 최대한 많이 지불하십시오.

어떤 사람들은 맹세하지만 수학은 부인할 수 없습니다. 위에 표시된 접근 방식을 고수 할 수 있다면 눈덩이 방식보다 더 빨리 부채를 갚을 것입니다.

접근 방식을 선택하고 오늘 시작하십시오

저는이 기사를 통해 여기에 나열된 접근 방식 (0이 될 때까지 가장 높은이자 부채를 먼저 지불)이 가장 좋다고 말했습니다. 빚을 가장 빨리 갚을 수 있기 때문입니다.

그러나 일부 사람들은 높은 지불금을 지불하기에는 너무 사기가 좋지만 여전히 여러 부채가 열려 있습니다. 이것이 당신이 일하는 방식이라는 것을 알고 있다면 눈덩이 방법을 읽어야합니다.

그러나 중요한 교훈은 방법을 선택하고이를 고수해야한다는 것입니다. 눈덩이 방법이 더 동기를 부여하기 때문에 더 잘 작동한다는 것을 알고 있다면 숫자의 차이에 너무 집착하지 마십시오.

계획을 세우고 지금부터 부채를 공격하십시오!