재정적으로 적합한 은퇴를위한 5 가지 실용적인 방법

최근 연구에 따르면 미국 가구의 50 % 이상이 은퇴 후 은퇴 전 생활 수준을 유지하기에 충분한 소득이 없을 위험에 처해 있습니다. 우리 모두는 매달 재정적 인 러닝 머신에 살면서 터널 끝에서 빛을 보지 못하는 은퇴자들에 대한 이야기를 들었습니다. 밀레 니얼 세대이든 50 대이든 지금 당장 재정적으로 적합한 은퇴를위한 예방 조치를 취할 수 있습니다. 이 기사는 은퇴의 꿈을 이루는 5 가지 실용적인 방법을 알려줍니다.

401 (k) 계획에 최대한 기여
401 (k) 계획에 대한 15 가지 사실
401 (k)로 많은 돈을 절약 할 수 있습니다
사회 보장 퇴직 연금을 너무 일찍받는 것에 대해 두 번 생각하십시오.
은퇴하는 동안에도 여전히 비상 저축 기금이 필요합니다
모든 신용 카드를 지불하십시오
모기지 조기 상환 고려

Vanguard 401 (k) 가이드 제공

1. 401 (k) 계획에 최대한 기여

401 (k)는 세전 기준으로 소득의 일부를 자발적으로 기부 할 수있는 세금 유예 은퇴 플랜입니다. 은퇴하면 401 (k) 플랜이 주요 수입원이 될 수 있습니다.

대부분의 401 (k) 계획에는 회사의 상응하는 기부금 (일명 무료 돈)도 포함되어 있으므로 은퇴 기간 동안 재정적으로 적합하게 생활하려면 고용주의 401 (k)에 정기적으로 기부해야합니다.

가급적이면 매년 401 (k)에 최대 허용 기부금을 기부해야합니다. 이를 통해 은퇴 전과 동일한 수준의 생활을 할 수 있으며 장기 요양 비용뿐만 아니라 본인 부담 의료 비용으로 인한 고통을 덜 수 있습니다. Fidelity Investments의 새로운 분석에 따르면, 2017 년에 은퇴 한 건강한 65 세 부부는 은퇴시 의료비를 충당하기 위해 $ 275,000가 필요합니다. 2016 년 250,000 달러에서 6 % 증가했습니다.

최대 401 (k)를 기부 할 수없는 경우 고용주의 상응하는 기부금 (일명 무료 돈)을받을만큼 충분히 기부하십시오. 401k 헬프 센터에 따르면“401k 계획에 대한 평균 회사 기여도는 급여의 2.7 %입니다. 고용주의 40 %가보고하는 가장 일반적인 유형의 고정 매치는 $ 1.00 당 $.50이며, 지정된 급여 비율 (보통 6 %)까지입니다. "

1 년에 $ 50,000를 벌고, 401 (k)에 10 %를 기부하고, 급여의 6 %까지 고용주로부터 50 % 매칭을받는다고 가정 해 보겠습니다. 귀하의 연간 기부금 및 경기 내역은 다음과 같습니다.

$ 50,000 – 연간 소득
$ 5,000 – 401 (k)에 10 % 기부
$ 1,500 – 급여의 최대 6 %까지 고용주로부터 50 % 매칭 기부
$ 6,500-퇴직 계좌에 대한 총 연간 기부

다음은 또 다른 예입니다.

연간 $ 100,000를 벌고, 401 (k)에 12 %를 기부하고, 급여의 최대 10 %까지 고용주로부터 25 % 매칭을받는다고 가정합니다. 귀하의 연간 기부금 및 경기 내역은 다음과 같습니다.

$ 100,000 – 연간 소득
$ 12,000 – 401 (k)에 12 % 기부
$ 2,500 – 급여의 최대 10 %까지 고용주로부터 25 % 매칭 기부
$ 14,500-퇴직 계좌에 대한 총 연간 기부

다음은 세 번째 예입니다.

연간 $ 150,000를 벌고, 401 (k)에 10 %를 기부하고, 급여의 최대 3 %까지 고용주로부터 100 % 매칭을받는다고 가정 해 보겠습니다. 귀하의 연간 기부금 및 경기 내역은 다음과 같습니다.

$ 150,000 – 연간 소득
$ 15,000 – 401 (k)에 10 % 기부
$ 4,500 – 급여의 최대 3 %까지 고용주로부터 100 % 매칭 기부
$ 19,500-퇴직 계좌에 대한 총 연간 기부

401 (k) 계획에 대한 15 가지 사실

기억해야 할 401 (k)에 대한 15 가지 사실이 있습니다.

401 (k)에 대한 기부금과 고용주의 상응하는 기부금은 세전 소득으로 취급됩니다. 은퇴하고 플랜에서 돈을 인출하기 시작하면 분배금에 대한 연방, 주 및 지방세를 납부 할 책임이 있습니다.
401 (k) 계획을 Roth IRA와 혼동해서는 안됩니다. 401 (k)와 달리 Roth IRA에 대한 기부금은 세후 달러로 이루어집니다. 그러나 은퇴시 모든 분배는 면세입니다.
2018 년 401 (k)에 최대 $ 18,500을 기부 할 수 있습니다. 이는 2017 년 $ 18,000에서 증가한 것입니다.
50 세 이상인 경우 2018 년 401 (k)에 추가로 $ 6,000를 기부 할 수 있습니다. 이로 인해 해당 연도에 허용되는 최대 기부금은 최대 $ 24,500입니다.
401 (k)에 기여하는 데는 연령 제한이 없습니다. 플랜을 후원하는 회사에서 여전히 일하고있는 한 401 (k)에 참여하여 기부 할 수 있습니다.
고용주의 상응하는 기여금은 매년 플랜에 기여할 수있는 최대 금액에 포함되지 않습니다.
59½ 세 이전에 401 (k)에서 조기 인출하는 경우 분배 금액에 대해 10 %의 연방 벌금이 부과됩니다. 이는 해당 금액에 대해 지불해야 할 연방, 주 및 지방세에 추가됩니다.
59½ 세부터 10 % 연방 벌금을 납부하지 않고도 401 (k)에서 인출 할 수 있습니다. 그러나 분배금은 이제 일반 소득으로 취급되며 인출 된 금액에 대해 연방, 주 및 지방세를 납부해야합니다.
401 (k)를 다른 401 (k)로 롤오버 할 수 있습니까? 필요한 서류 작업을 완료하면 401 (k)를 이전 고용주에서 새 고용주의 은퇴 계획으로 옮길 수 있습니다. 대신 현금화를 선택하는 경우 분배에 대한 연방, 주 및 지방세를 지불해야합니다.
많은 401 (k) 플랜은 투자 할 수있는 소수의 뮤추얼 펀드 만 제공합니다.
70½ 세에 401 (k)에서 분배를 시작해야합니다.
"55의 규칙"은 무엇이며 401 (k)에 어떤 영향을 줍니까? Melissa Phipps에 따르면, "55의 IRS 규칙은 해고, 해고 또는 55 세에서 59 1/2 세 사이에 직장을 그만 둔 직원이 자신의 401 (k)… 이는 55 세 생일 중 또는 그 이후에 언제든 직장을 그만두는 근로자에게 적용됩니다. "
장애로 인해 일찍 은퇴하는 경우 10 % 연방 벌금 세금을 내지 않고 401 (k)에서 탈퇴 할 수 있습니다.
베스 팅은 얼마나 걸리나요? 401 (k)에 대한 모든 기여는 항상 귀하의 것입니다. 그러나 고용주의 매칭 펀드는 일반적으로 연간 25 % 또는 33 %의 비율로 또는 3 ~ 4 년 후에 한꺼번에 가득합니다.
숨겨진 401 (k) 수수료를 확인하십시오. 이러한 비용은 귀하의 계정을 고갈시키고 잠재적으로 은퇴 꿈을 파괴 할 수 있기 때문입니다. 최근 연구에 따르면 미국인의 3 분의 2 이상이 401 (k) 계획에서 "숨겨진 수수료 및 백도어 지불"을 지불하지 않는다고 생각합니다. Investopedia는 다음을 확인합니다.

401 (k)로 많은 돈을 절약 할 수 있습니다

8 % 이자율로 25 년 동안 401 (k)에 연간 $ 5,000를 기부한다고 가정 해 보겠습니다. 25 년 동안 고용주의 상응하는 기여금은 $ 1,000입니다. 은퇴시 401 (k) 잔액은 $ 473,726.49입니다.

8 % 이자율로 20 년 동안 401 (k)에 매년 $ 12,000을 기부한다고 가정합니다. 20 년마다 고용주의 매칭 기부금은 $ 3,000입니다. 은퇴시 401 (k) 잔액은 $ 741,343.82입니다.

8 % 이자율로 30 년 동안 401 (k)에 매년 $ 10,000을 기부한다고 가정 해 보겠습니다. 30 년마다 고용주의 매칭 기부금은 $ 2,500입니다. 은퇴시 401 (k) 잔액은 $ 1,529,323.35입니다.

2. 사회 보장 퇴직금을 너무 일찍받는 것에 대해 두 번 생각하십시오.

62 세부터 사회 보장 퇴직 연금을받을 수 있습니다. "정년 퇴직 연령"이전에 받기 시작하면 월간 연금이 감소됩니다. 따라서, 특히 401 (k) 또는 Roth IRA를 보충 수입원으로 가지고 있지 않은 경우, 사회 보장 혜택을 너무 일찍 받기 시작하는 것에 대해 두 번 생각해야합니다.

혜택을 신청하기 전에 만기 은퇴 연령을 확인해야합니다. 예를 들어 1955 년에 태어났다면 정년 퇴직 연령은 66 세 2 개월입니다. 1957 년에 태어났다면 정년 퇴직 연령은 66 세 6 개월입니다. 1960 년 이후에 태어났다면 정년 퇴직 연령은 67 세입니다.

사회 보장국 (Social Security Administration)에 따르면, 연금은 정년 67 세 이전 인 최대 36 개월까지 매달 1 %의 5/9가 감소합니다. 예를 들어, 62 세에 은퇴하는 경우 전체 월 급여의 75 % 만 받게됩니다. 65 세에 은퇴하면 전체 혜택 금액의 93.3 %를 받게됩니다. 사회 보장국의이 차트를 사용하여 조기 퇴직의 효과를 볼 수 있습니다.

(저자 주: 2018 년 월 평균 사회 보장 혜택은 $ 1,404이고 최대 월 혜택은 $ 2,788입니다.이를 염두에두고 최대 금액을 401 (k)에 기부하는 것이 좋습니다.)

3. 은퇴하는 동안 여전히 비상 저축 기금이 필요합니다

지난 10 ~ 20 년 동안 세탁기, 건조기, 온수기, 냉장고 또는 식기 세척기와 같은 주요 가전 제품을 몇 번이나 교체해야 했습니까? 집의 난방 또는 냉방 장치를 업그레이드하는 것은 어떻습니까? 집의 지붕을 교체하는 것은 어떻습니까? 지붕 교체는 주택 소유자가 만들 수있는 가장 비용이 많이 드는 업그레이드 중 하나라는 것을 이미 알고 있습니다. 새 지붕의 평균 가격이 약 12,000 달러이고 고급 지붕이 25,000 달러까지들 수 있다는 것을 알고 계셨습니까?

은퇴 기간 동안 이러한 유형의 재정적 긴급 상황을 해결하려면 FDIC 보험 저축 또는 머니 마켓 계좌에서 쉽게 사용할 수있는 월 순소득이 최소 6 개월 이상 있어야합니다. 나중에 비상 저축을 401 (k), Roth IRA 등의 분배로 언제든지 대체 할 수 있습니다. 이러한 종류의 비용에 신용 카드를 사용하고 시간이 지남에 따라 지불하는 것은 지구상에서 가장 비용 효율적인 옵션이 아닙니다.

4. 모든 신용 카드 지불

은퇴 기간 동안 재정적으로 살기 위해서는 모든 신용 카드를 지불하고 모든 것에 대해 현금 지불을 시작하십시오. 평균적인 미국 가정은 $ 15,983의 신용 카드 부채를 가지고 있으며 미국 가정의 절반 이상이 매달 신용 카드 잔액을 가지고 있습니다. 그러나 그것이 전부는 아닙니다. 평균적인 미국 가정은 지속적인 가치가없는 상품과 서비스에 대해 매년 거의 1,300 달러의 신용 카드이자를 지불하고 있습니다.

연이율이 21.5 % 인 신용 카드 부채가 $ 15,983이라고 가정 해 보겠습니다. 추가 구매 나 현금 서비스를 제공하지 않는다고 가정 할 때 매월 $ 480를 고정 지불하면 부채가없는 상태가되는 데 52 개월이 걸립니다. 이자 $ 8,693와 총 $ 24,676 (원금 +이자)를 지불하게됩니다. 요약:

고정 월 지불: $ 480
부채가없는 달 수: 52
지불 된 총 원금: $ 15,983
지불 된 총이자: $ 8,693
총 지불액 (원금 +이자): $ 24,676

이제 월별 신용 카드 지불액을 늘리면 지불 한 총이자와 함께 부채 상환에 걸리는 시간을 얼마나 크게 줄일 수 있는지 알아볼 시간입니다.

매월 $ 500를 지불하면 $ 15,983의 신용 카드 잔액을 지불하는 데 49 개월이 걸립니다. 총이자 비용은 $ 8,082입니다.
매월 $ 600를 지불하면 $ 15,983의 신용 카드 잔액을 지불하는 데 37 개월이 걸립니다. 총이자 비용은 $ 6,016입니다.
매달 $ 700를 지불하면 $ 15,983의 신용 카드 잔액을 지불하는 데 30 개월이 걸립니다. 총이자 비용은 $ 4,815입니다.
매월 $ 1,000를 지불하면 $ 15,983의 신용 카드 잔액을 지불하는 데 20 개월이 걸립니다. 총이자 비용은 $ 3,049입니다.

MoneyChimp.com은 "조금 더 적게 구입하고 부채를 조금 더 줄이면서도 매월 조금만 희생해도 큰 차이를 만들 수 있습니다."라고 말합니다. 그들은 추가합니다:

5. 모기지 조기 상환 고려

모기지 금리가 낮다면 모기지 상환금을 조기에 갚는 것이 좋습니다. 모기지에 대한 추가 지불을하기 전에 다음 기준을 모두 충족하는지 확인하십시오.

이미 401 (k)에 최대 금액을 기부하고 있거나 Roth IRA에 추가 자금을 투입하고 있습니다.
재정적 긴급 상황에 대비하여 최소 6 개월의 필수 생활비를 충당 할 수있는 충분한 현금을 이미 확보했습니다. 필수 생활비에는 주택, 유틸리티, 교통비, 식료품, 개인 관리 비용 (이발 등), 보험, 건강 및 보육, 재산세, 필요한 의류 및 애완 동물 관리가 포함됩니다. 이 현금은 FDIC 보험 저축 또는 머니 마켓 계좌에서 쉽게 구할 수 있어야합니다.
귀하는 이미 모든 무담보 부채 (신용 카드, 신용 한도 등)를 갚았습니다.
미결제 자동차 대출을 이미 갚았습니다.
해당되는 경우 자녀의 대학 교육을 위해 이미 준비된 돈이 있습니다.

모기지에 대한 추가 지불을 할 수 있다면 장기적으로 얼마나 많은 돈을 저축 할 수 있는지에 대한 세 가지 예가 있습니다.

예 1:

최초 대출 금액-$ 300,000

원래 모기지 기간-30 년

대출 일-2010 년 3 월

이자율-4.140 %

최초 추가 지급일-2018 년 4 월

추가 결제 금액-$ 250

지불 빈도-매월

월 상환액을 $ 250까지 늘리면 대출 잔액을 4 년 9 개월 더 빨리 상환하게됩니다. 대출 기간 동안이자로 $ 31,379를 저축하게됩니다.

예 2:

최초 대출 금액-$ 250,000

원래 모기지 기간-30 년

대출 일-2000 년 3 월

이자율-5.550 %

최초 추가 지급일-2018 년 4 월

추가 결제 금액-$ 100.00

지불 빈도-매월

월 상환액을 $ 100 씩 늘리면 대출 잔액을 1 년 더 빨리 상환하게됩니다. 대출 기간 동안이자로 $ 5,439를 저축하게됩니다.

예 3:

최초 대출 금액-$ 430,000

원래 모기지 기간-30 년

대출 일-1999 년 6 월

이자율-6.0 %

최초 추가 지급일-2018 년 4 월

추가 결제 금액-$ 300.00

지불 빈도-매월

월 지불액을 $ 300까지 늘리면 대출 잔액을 10 개월 7 개월 더 빨리 갚을 수 있습니다. 대출 기간 동안 $ 89,718의이자를 절약 할 수 있습니다.

재정적으로 적합한 은퇴를위한 5 가지 실용적인 방법

차례: