차례:
대출을 받고 싶을 때마다 은행은 금리를 다르게 인용하는 경향이 있습니다. 은행 A는 월별 추가 금리를, 은행 B는 연간 금리를, 은행 C는 일일 금리를 인용 할 수 있습니다. 돈을 빌리는 곳에 따라 이자율을 측정하는 표준 방법이 있어야 다양한 대출을 쉽게 비교하고 적합한 대출을 찾을 수 있습니다.
여기에서 연간 이자율 (APR)이 나오는 곳입니다. 다양한 대출 비용을 백분율 형식으로 비교하는 표준 방법을 제공합니다.
이 기사는 APR에 관한 것입니다. APR이 무엇인지, APR을 사용하는 이유, APR의 몇 가지 제한 사항, APR 계산 방법의 예 등이 있습니다.
APR을 사용하는 이유는 무엇입니까?
학교에서 덧셈을 공부할 때 선생님은 항상 과일의 종류가 다르기 때문에 "사과"와 "오렌지"를 추가하지 말라고 말합니다. 이 개념은 두 가지를 비교할 때도 적용됩니다. "사과"와 "오렌지"를 생각하는 대신 "과일"로 생각하는 것이 좋습니다.
이것이 APR의 개념이 달성하고자하는 것입니다. 은행에서 인용 한 비율의 "사과"와 "주황색"을 표준화하고이를 "과일"로 변환합니다. 이것은 귀하의 필요에 맞는 것을 찾는 데 도움이 될 것이기 때문에 차용인의 이익을위한 것입니다. 대부분의 경우 이는 연이율이 가장 낮은 대출을 의미합니다.
APR이란 무엇입니까?
APR은 월별 또는 일일 이자율이 아닌 연간 이자율 (연간)을 나타냅니다. 모든 것이 동일하다면 (수수료, 비용 등) 연이율이 가장 낮은 대출을 선택해야합니다. 연이율이 가장 낮은 대출은 은행이 지정된 기간 동안 귀하에게 부과하는이자 지급액이 다른 옵션 중에서 가장 적다는 것을 의미합니다.
APR 계산 방법
APR을 계산하는 세 가지 방법이 있습니다.
- 수수료를 고려하지 않고 매년 이자율을 복리로 계산합니다.
- 수수료는 미결제 잔액에 추가되고 총 금액은 복리 이율을 찾는 기준으로 처리됩니다. 과
- 수수료는 단기 대출로 상각됩니다.
월 이자율 4 %와 처리 수수료 P100을 1 개월 말에 지불해야하는 P1,000의 대출을 시작한다고 가정 해 보겠습니다. 다음은 APR을 계산하는 각 방법에 대한 계산입니다.
- 100 %를 나타내는 주으로 비용없이 매년 배합 이자율 (0.04 + 1) 인 12 - 1 = (1.04) 12 - 1 = 0.6010 또는 60.10 %;
- 잔액에 수수료를 더하면 P1,000 + P100 = P1,100이됩니다. P100에서 P1,100까지의 분수를 취하면 1/11 = 0.0909가됩니다. 그래서 복리 이자율을 찾기 위해, 우리가 얻을 (1.04 + 0.0909) (12) - 1 = (1.13) (12) - 1 = 3.3345 또는 333.45 %; 과
- 세 번째 방법은 돈의 시간 가치를 찾을 때 생성하는 타임 라인에 수수료를 추가하는 것입니다. 다음과 같이 표시됩니다.
그래프의 각 눈금은 한 기간 (일, 월, 연도)을 나타냅니다.
데잘 릭스
수수료는 잔액에서 차감되었습니다. 그런 다음 APR을 찾으려면 돈의 시간 가치를 찾는 공식에 대한 값을 입력하면됩니다.
연금이있는 현재 가치 공식
데잘 릭스
PMT = 각 기간에 대한 지불; i = 연간 이자율; m = 아니오. 연간 기간; 그리고 n = 아니오. 년.
APR의 한계
현실 세계에서 모든 것이 동일하지는 않습니다. 대출을 받고 싶을 때마다 고려해야 할 다른 수수료가 있습니다. 예를 들어, 모기지 론에는 보험료, 처리 수수료 및 브로커가 제공하는 기타 할인이있을 수 있습니다. 이러한 요인으로 인해 계산 된 APR이 정확하지 않을 수 있습니다.
이러한 추가 혜택의 가치는 사람마다 다를 수 있습니다. 예를 들어, 우리 집은 강한 태풍으로 인해 침수됩니다. 홍수로 인해 가구가 망가 졌을 때 돈을 돌려받을 수 있도록 보험에 가입하고 싶습니다. 하지만 집이 침수되지 않으면 결코 일어나지 않는 일을 위해 보험에 드는 돈을 낭비하고있을 것입니다.
따라서 대출을 받고 싶을 때마다 대출과 관련된 모든 비용이나 비용을 살펴보고 좋은 거래를 받고 있는지 스스로 확인할 수 있습니다.
또한 대출 일정을 고려하십시오. APR을 계산할 때 시간이 지남에 따라 분산되어 APR이 실제보다 낮아 보인다고 가정하더라도 단일 선불 요금은 대출 비용을 증가시킬 수 있습니다. APR을 계산할 때 풍선 지불 또는 기타 지불 계획을 고려할 수 있지만 대부분의 온라인 계산기는이를 수행 할 수 없습니다. 따라서 APR을 수동으로 계산하는 방법을 아는 것이 좋습니다.
예: APR 계산 방법
우리가 6 개월 이내에 지불 될 P100,000에 대한 대출을 시작한다고 가정 해 보겠습니다. 월별 지불액은 P17,970으로 계산되었습니다. 월 추가 요금은 1.30 %입니다. 대출을 받으려면 P1,300의 처리 수수료가 있습니다.
APR을 계산하는 각 방법을 수행해 보겠습니다.
- (0.013 + 1) (12) - (1) = (1.013) 12 - 1.1677 = 1 - (1) = 16.77 %.
- P100,000 + P1,300 = P101,300. 이 새로운 잔액의 일부로 수수료를 취하면 P1,300 / P101,300 = 0.01283이됩니다. 따라서, (+ 0.01283 1.013) 12 - 1 = 35.80 %.
- P1,300은 선불 수수료이므로 시간 0의 현재 가치는 P100,000-P1,300 = P98,700입니다. PMT = P17,970; n = 1/2 (반년 동안); m = 12 개월. 따라서 연금의 현재 가치에 대한 공식을 사용하고 i를 풀면 다음과 같이됩니다.
데잘 릭스
불행히도 i를 분리 할 수있는 방법은 없습니다. 일반 계산기가있는 경우 i를 추측하고 확인해야합니다. PV (연금)가 98,700보다 낮 으면 이자율을 높이고 PV (연금)가 98,700보다 높으면 이자율을 낮 춥니 다.
i를 더 쉽게 찾으려면 Microsoft Excel의 공식 또는 재무 계산기를 사용할 수 있습니다. Excel을 사용하여 = Rate (6, -17970, 98700)을 입력하여 2.5851 %를 얻습니다. 이것은 월별 요금 또는 i / 12입니다. APR을 얻으려면 비율에 12를 곱해야합니다: 2.5851 % * 12 = 31.02 %.
결론
세 번째 방법은 더 복잡 할 수 있지만 수수료 지불시기, 월별 지불시기 및 APR에 영향을 미칠 수있는 기타 요인을 고려하기 때문에 가장 좋은 방법이라는 것을 알았습니다.
따라서 APR을 계산할 때 온라인 APR 계산기는 모든 단일 비용을 고려할 수 없으며 잘못된 값을 제공 할 수 있습니다. 여기에 표시된 방법을 따르고 Microsoft Excel에 연결하면보다 정확한 APR을 얻을 수 있습니다.
대출을받을 때 발생하는 기타 수수료와 서명하기 전에 작은 글씨로 쓰여진 혜택에 대해 읽어 보는 것을 잊지 마십시오.