지역 은행 카드와 비교하여 여행, 회전 및 전송 방식을 어떻게 비교합니까?

도전자들이 도착했습니다!

"Transferwise가 싱가포르로옵니다!" 나는 온라인에서 계좌를 개설하는 방법을 빠르게 인터넷 검색하면서 동료들에게 신나게 말했습니다.

이것은 새로운 개념이 아닙니다. 또한 싱가포르에서 Revolut 카드를 제공하기 시작할 때 신청했고 휴가를 갈 때 이미 YouTrip을 사용하고 있습니다.

YouTrip은 최초의 비은행 다중 통화 카드를 대중 시장에 출시했을 때 큰 인기를 얻었습니다. 그 전략은 대중에게 신뢰성을 보장하기 위해 잘 알려진 현지 플레이어 인 ez-link와 제휴하는 것이 었습니다.

새로운 플레이어는 그런 불만이 없으며, 그 자체로 잘 알려진 '도전자 은행'입니다. Revolut은 영국에서 큰 시장을 가지고 있으며 Transferwise는 송금 시장에서 경쟁합니다.

세 사람 모두 다 통화 카드로 싱가포르를 넘나들며 넘쳐나는 것 같습니다!

그러나 그들은 매우 혼잡 한 공간에서 경쟁하고 있습니다. 어찌 됐든 싱가포르 인들은 이미 카드를 너무 많이 받고 있습니다…

내 겸손한 은닉.

… 마일 해커, 캐쉬백 체이서, 허점 점퍼의 번성하는 문화가 있습니다.

이러한 핀 테크 플레이어는 전통적인 은행에 대한 가장 큰 도전자로 칭송 받고 있습니다. 결국, 그들은 더 작고, 더 민첩하며, 지역 규제 기관 (싱가포르 통화 청, MAS)의 규제와 감독을 덜 받고 운영됩니다.

그렇다면 (소비자로서) 우리는이 새로운 경쟁의 물결에서 어떻게 이익을 얻을 수 있습니까? 이 비즈니스 전략은 얼마나 실행 가능합니까? 그리고이 개발이 전개 될 때 지역 은행은 어떤 영역을 주시해야합니까?

소비자에게주는 혜택을 살펴 보겠습니다.

이 Fintechs의 핵심 제안은 외환 지출에 대한 낮은 스프레드입니다.

일반적으로 일반 신용 카드는 은행에서 약 3 %를 청구하고 Visa / MasterCard는 약 1 %를 청구하므로 3 ~ 4 % 범위의 수수료가 발생합니다.

그러나 이러한 Fintechs는 다음 스프레드를 제공하여 은행을 약화시킵니다.

놀랍게도 Revolut과 Transferwise는 내가 컨트롤로 사용하는 Oanda 요금보다 더 잘 수행합니다 (수수료 전).

핀 테크	기초	예: US $ 100 = S $
YouTrip	MasterCard 도매 요금	135.95
Revolut	은행 간 금리	136.20
Transferwise	은행 간 금리	136.23
Oanda (제어용)	퍼짐 없음 (제어용)	136.15
Oanda (신용 카드 요율)	4 % (일반 신용 카드 요율)	130.70

요금은 괜찮아 보이지만, Revolut은 주말에 0.5 %의 추가 스프레드를 부과하고 Transferwise의 요금은 수수료보다 먼저 부과됩니다.

그러나 YouTrip의 요금은 다른 고려 사항이 아니라 명시된대로입니다.

그렇다면 누가이 확산으로부터 혜택을받을 수 있습니까?

이 낮은 스프레드는 단지 당신을 위해 작동 할 경우, 당신은 단지 가격 및 아무것도에 대해 우려하고있다.

내가 왜 그렇게 말합니까? 은행은 Fintechs가 제공하지 않는 다른 특전을 제공하기 때문입니다. 한 가지 주요 고려 사항은 마일입니다. 마일 해커라면 항공사 마일리지를 받기 위해 은행에 4 %를 지불하는 것이 좋습니다.

다른 혜택으로는 4 %의 해외 거래 스프레드보다 더 많은 캐쉬백이 포함될 수 있습니다 (예: 일부 카드는 특정 유형의 지출에 대해 최대 6 % 캐쉬백을 제공함). 그러면 은행이 취하는 스프레드를 커버하는 것 이상이됩니다.

따라서 기존 신용 카드의 혜택을 다중 통화 카드와 결합 할 수있는 경우에만 혜택을받을 수 있습니다. 이는 YouTrip과 Revolut 모두 기존 신용 카드로 다중 통화 카드를 충전 할 때 (현재) 수수료를 부과하지 않기 때문입니다.

이러한 지출을 최적화하는 데 전념하는 전체 블로그가 있으므로 익명으로 특정 예만 인용하겠습니다.

지출 금액에서만 보면 특정 카드의 경우, 카드에 청구 캐쉬백을 할 수 있습니다 와 (물론, 자신의 T 이용 약관에 따라) 다중 통화 카드를 토핑으로 YouTrip 또는 Revolut의 낮은 확산을 즐길 수 있습니다.
다른 카드의 경우 거래를 무이자 할부로 분할 할 수 있으므로이자 계정에서 낮은 스프레드와 유동성을 누릴 수 있습니다.
마지막으로 은행 계좌에 대한 특정 혜택을 잠금 해제하기 위해 최소 지출이 필요한 특정 카드가 있습니다. T & C에 따라이 지출은 최소 지출 요구 사항에 포함될 수 있습니다.

Float에 대한 빠른 참고

이러한 Fintechs는 기술에 정통하고 새로운 것을 시도하려는 고객을 대상으로하는 것처럼 보이지만 그들에게 한 가지 단점 (따라서 우리에게 이점이됩니다!)은 우리가 플로트를 관리하는 방법입니다.

Revolut 및 Transferwise를 사용하여 은행 계좌로 직접 이체 할 수 있으므로 걱정할 필요가 없습니다. 그러나 YouTrip의 경우 잔액을 활용하는 유일한 방법은 사용하는 것이므로 문제가됩니다.

따라서 제가 일반적으로하는 일은 큰 비용을 지불 하기 직전에 큰 충전 만하는 것입니다. 예를 들어, 나는 내 YouTrip 카드에 수백 달러를 충전하지 않고이자없이 썩도록 두지 않을 것입니다. 대신 비행기 표와 호텔을 결제하기 직전에 카드를 충전하겠습니다. 이것은 우리가 최적화하고 필요한 경우에만 보충 할 수 있기 때문에 토핑의 용이성이 역효과를 낼 수있는 곳입니다.

(물론 내가 여행하는 동안 카드에 약간의 비상 잔액이있을 것이지만 이것은 지갑에 약간의 현금을 가지고 다니는 것과 같습니다.)

빠른 편집: 다중 통화 카드의 보안 이점

유동성 외에도 다중 통화 카드의 추가 이점 중 하나는 보안 기능입니다. 여행하지 않을 때 카드를 비워 둘 수있을뿐만 아니라 Fintech의 모바일 애플리케이션을 통해 카드를 비활성화 할 수도 있습니다. 잔액이 약간 남아 있지만 카드를 장기간 사용하지 않을 경우 유용합니다.

이것이 왜 중요한가요? 글쎄요, 오늘날에는 온라인이나 해외에서 신용 카드를 사용한 적이 있다면 신용 카드 정보가 인터넷 어딘가에 떠다니며 사기꾼과 처럼. 은행에는 사기 탐지 시스템과 이에 대응할 수있는 다양한 방법 (거래 한도 / 통보, 해외 사용 가능 등)이 있지만, 금액이 지나면 전체 조사 프로세스를 진행하는 것은 매우 불편합니다.

여행이나 온라인 쇼핑 전용 카드가 있으면 여기에 도움이 될 것입니다. 여기에 핀 테크가 들어올 수 있습니다. 추가 레이어를 추가하지만 보안과 편의성은 항상 상충됩니다.

다음으로 이것이 얼마나 실행 가능한지 (그리고 지속 가능한지) 살펴 보겠습니다.

소비자로서 우리가 지금 가격 전쟁을 즐길 수 있지만 얼마나 오래 지속 될까요?

우리는 이전에이 패턴이 실행되는 것을 보았습니다. Uber (당시 Grab)가 싱가포르에서 큰 인기를 얻었을 때 Uber가 그랩에 시장을 양도 할 때까지 많은 바우처와 할인 된 승차권을 제공하여 현지 택시 회사를 약화 시켰습니다.

그러나 GoJek과 다른 플레이어가 Grab의 지배력에 도전하기 위해 여기에 있지만 소비자에 대한 가격은 상승하고 있습니다. 기본 요금 (및 급증 가격)이 올라가고, 할인 및 바우처가 내려 가고 있으며, Grab은 구독 계획을 종료한다고 발표했습니다.

이것은 그러한 언더컷이 지속될 수 있는지에 대한 질문으로 이어집니다. 그들은 모두 재정적 지원을 받고 있지만 (YouTrip의 자본 조달에서 볼 수 있듯이), 우리는 (아직) 그러한 가격 책정 체계가 장기적으로 지속 가능한지 또는 이것이 또 다른 것인지를 결정하기 위해 그들의 책을 들여다 볼 수 없습니다. " 시장 점유율에 대한 현금 소진 "유형의 가격 책정.

일부 통찰력을 수집 할 수있는 한 가지 방법은 MAS가 디지털 은행 라이선스를 발표 할 때까지 기다리는 것입니다. 애플리케이션이 2019 년 말에 종료 될 것입니다. Fintechs가 디지털 은행 라이선스를 신청하려면 다음을 증명해야합니다. 그들이 '지속 불가능한 금융 관행'또는 '약탈적인 가격 책정'에 관여하지 않고 있다는 MAS이며, 그러한 언더컷이 MAS 끝에서 어떤 위험 신호를 유발할 것인지 궁금합니다.

그들의 비즈니스 모델이 대량으로 매우 작은 수익을 창출하거나 다른 영역 (예: 주요 비즈니스가 실제로 송금인 Transferwise)에 의존하는 것이라면이 경쟁은 지속될 것이며 점점 더 많은 플레이어가이 시장에 진입함에 따라 더욱 심화 될 것입니다.

마지막으로 지역 은행은 어떻게 반응해야합니까?

이로 인해 완전히 새로운 수준의 경쟁이 열리지 만 지역 은행은 다음과 같은 특정 작업을 수행합니다.

그들은 이미 소비자가 필요로하는 예금의 관리인입니다.
그들은 당신이 원하는 것에 따라 다양한 혜택을 가진 완전한 신용 카드 모음을 가지고 있습니다. 과
일부 은행은 이미 Fintechs가 청구하는 것보다 높은 수수료를 지불하지만 직불 카드에 연결된 다중 통화 계정을 가지고 있습니다.

물론 그 모든 것에도 불구하고 은행은 다중 통화 카드 공간의 경쟁자뿐만 아니라 모든 Fintechs 에 대한 게임을 강화하고 있습니다. 그들은 지불, 투자, 대출 및 잠재적으로 예금 공간에서 시장 점유율을 얻으려는 다른 플레이어와 싸우고 있기 때문에 이것은 작은 영역처럼 보일 수 있습니다.

(요즘 은행이 되기는 힘들다.)

내 생각에 핀 테크가 무료 카드와 최저 수수료로이 속도로 시장을 계속 넘치면 은행을 죽일 기회를 얻기 전에 서로를 죽일 수 있습니다!

그러나 그것이 진정한 관심사입니다. 경쟁의 잿더미 속에서 동남아시아의 Uber / Grab과 같은 다른 기술 분야에서 볼 수있는 Fintechs간에 동일한 유형의 통합이있을 것입니다. 누군가가 살아남을 수 있다면 (모든 사람이 자전거 공유 사가처럼 파산되지는 않음), 생존자는 고객 기반, 깊은 주머니, 고향에서 은행과 싸울 수있는 비즈니스 지식을 갖춘 전투에 지친 챔피언이 될 것입니다. 소비자가 은행 대신 서비스를 사용할 수 있도록 특정 틈새 시장에서 잘 수행하십시오.

우리는 이것에 얼마나 가깝습니까? 이것은 우발적입니까, 아니면 가능한 시나리오 중 하나입니까? 단지 시간이 말해 줄 것이다. 위험한 부분은 우리가 (인간으로서) 특정 산업에서 기하 급수적 인 성장을 예측하지 못하는 방법에 관한 것입니다. 왜냐하면 우리는 진정한 지수 함수 대신 직선을 기반으로 외삽하는 경향이 있기 때문입니다. 따라서 다중 통화 카드가 비용 및 은행의 다중 통화 직불 카드와 경쟁하는 것처럼 보이지만 마일이나 캐쉬백을 제공하는 더 혁신적인 제품이 언제 나올지 알 수 없으며 이러한 고객을 전통적인 은행.

한편, 소비자로서 경쟁이 지속되는 동안 즐기시고 T & C를 확인하는 것을 잊지 마십시오!

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