조기 은퇴하는 방법 (재정적 독립 또는 화재에 관한 모든 것)

왜 은퇴를 기다릴까요? 이 새로운 개인 재정 정보를 시도해보십시오.

Unsplash를 통한 Sean O

"재정적 독립 및 조기 퇴직"이란 무엇입니까?

FIRE (재정적 독립 및 조기 은퇴)는 사람들이 일반적으로 은퇴를 생각하는 방식을 바꾸는 데 전념하는 운동입니다. 전통적인 퇴직 방법은 20 세에 취업하고 45 년 동안 일하면서 소득의 10 %를 절약 한 다음 65 세가되는 전통적인 퇴직 연령에 퇴직하는 것입니다.

글쎄, 그건 괜찮지 않아. 이 일정대로 항상 일하고 있고, 주말과 1 년에 2 주간의 휴가를 받게되어 기쁩니다. 내 인생의 대부분이 이미 나를 지나친 나이에 은퇴하는 것입니까? 실직하면 어떻게 되나요? 저당은 어떻게 지불합니까? 내 자동차 대출? 공과금? 약간의 열린 마음과 고의적 인 생활 방식 변화를 통해 수년간의 삶을 되 찾을 수 있습니다.

그것을 분해 해보자:

FI (재정적 독립) 는 남은 생애 동안 생활비를 지불하기 위해 다른 사람 (예: 직장)에게 의존 할 필요가 없음을 의미합니다. 일반적으로 이는 투자, 수동적 비즈니스, 부동산 등에서 돈이 발생한다는 것을 의미합니다. 이제 당연히 시간 내에서 원하는 것을 할 수있는 자유가 있습니다. 이 시점에서 작업은 선택 사항입니다.
RE (조기 은퇴) 는 말 그대로입니다. 앞서 언급했듯이 FI에 도달하면 일하는 것은 선택 사항입니다. 원한다면 은퇴 할 수 있습니다. 전 세계를 여행하는 데 시간을 보내고, 항상 말했듯이 친구 및 가족과 시간을 보내거나, 마지막으로 취미를 탐색 할 수 있습니다.

재정적 독립에 도달하려면 어떻게해야합니까?

FI에 도달하기위한 세 가지 주요 기둥이 있습니다.

비용 절감
소득 증가
투자

1 단계: 비용 절감

비용을 줄이는 것이 첫 번째 단계입니다. 세금을 내고 연간 $ 50,000를 집으로 가져 가지만 연간 $ 45k를 지출하면 은퇴를 위해 저축 할 수있는 여유 공간이 많지 않습니다. 비싼 식당, 몇 년마다 업그레이드되는 자동차, 호화 휴가는 일반적으로 대부분의 경우 FI 살인자입니다. 이제 일년에 수백만 달러를 벌어도 그 요트를 사지 못하게 놔두지 마십시오. 하지만 우리 인간에게는 결정을 내려야합니다. 3 년마다 최신 자동차를 운전하기 위해 5 ~ 10 년 더 노력할 가치가 있습니까? 적은 비용으로 만족할 수 있다면 재정적 독립에 도달 할 수있는 기회가 크게 향상됩니다.

대부분의 사람들이 FI로가는 길에서 해결하는 비용 (큰 세 가지 비용과 기타 범주)에 관한 몇 가지 간단한 선택이 있습니다.

새 차를 사지 마십시오

신뢰할 수있는 중고차를 구입하십시오. 자동차는 당신이 자동차를 운전하는 순간 그 가치가 약 10 % 감소합니다. 첫해가 끝날 무렵에는 가치의 약 20 %를 잃습니다. 집과 달리 자동차는 감가 상각 자산이기 때문에 투자처럼 보지 말아야합니다. 하지만 중고차 만 사면 안됩니다. 차에서 물건을 고치는 방법을 모르거나 차에서 물건을 고칠 수있는 친구가 없다면 중고 메르세데스 나 BMW를 사지 마십시오. 그들은 몇 년 후에 무너지는 것으로 악명이 높습니다. 저는 2010 년형 Toyota Prius를 운전합니다. 섹시한 차는 아니지만 매우 안정적이며 (200,000 마일, 문제없이 달리기) 뛰어난 연비를 얻을 수 있습니다. 3 ~ 4 년 전에 7.5k에 사용 된 광산을 구입했습니다. 다른 중고 Toyotas 또는 Hondas는 매우 안전한 내기입니다.

주택 비용 절감

저는 생활비가 높은 지역에서 일하기 때문에 몇 가지 옵션이 있습니다.

내가 일하는 도시에서 집을 구입하십시오. 제가 찾을 수있는 가장 저렴한 집은 $ 500,000에 침대 2 개, 욕실 1 개, 100 년 된 집입니다. $ 500,000 모기지에 더해 재산세 납부액으로 연간 $ 6000가 추가됩니다. 갚기 위해 몇 년 더 일할 의향이 있다면 이것은 효과가있을 수 있습니다. 그렇지 않으면 아마 집 해킹을 할 것입니다.
다른 곳에서 집을 구입하십시오. 더 비싸지는 않지만 바로 근처는 비슷합니다. 그러나 1 시간 통근 (편도)을 원한다면 재산세로 $ 2500 / 년으로 약 $ 150,000에 집을 살 수 있습니다. 이것이 제가 결국 한 일입니다. 저는 특별히 대도시에 관심이 없습니다.
내가 일하는 도시에서 아파트를 렌트하십시오.이 비용은 월 $ 1,500 정도입니다. 나는 심리적으로 아파트가 아닌 내 집에서 사는 것이 더 나아졌지 만이 옵션은 다른 사람들에게 효과적 일 수 있습니다. 나는 이것이 매우 개인적인 질문이라고 생각하므로 특정 옵션을지지하지 않을 것입니다. 하지만 저에게 있어서는 생활비가 저렴한 집을 사서 긴 통근 길을 선택하는 것이 가장 좋았습니다.

식량 예산 삭감

직접 요리하면 싸게 먹는 것이 매우 쉽고 가능합니다. 판매를 쇼핑하십시오. 직장에 점심을 가져 오십시오. 식사 준비. USDA는 2019 년 7 월 가정의 식량 예상 비용을 발표했습니다. 2 인 가족은 "절약"계획에 약 386 달러, 반면 자유 계획은 766 달러입니다. 마찬가지로, 4 인 가족은 절약형 플랜에서 약 $ 564, 자유 플랜에서 $ 1099의 비용이들 것으로 추정됩니다. 절약 비용을 이기기 위해 노력하십시오. 그러나 어떠한 경우에도 건강을 무시해서는 안됩니다. 건강에 해로운 음식을 먹으면 식비를 절약 할 필요가 없습니다.

기타 비용 절감

물론 이것은 가장 많이 듣는 카테고리입니다. "매일 아침 라떼 사지 마." "구독 서비스가 없습니다." "아보카도 토스트는 사지 마세요." "케이블 자르기". 물론, 이러한 항목을 살펴보고 줄일 수있는 부분을 확인하되 인생을 더 어렵게 만드는 방식으로하지 마십시오. 예를 들어, 나는 인터넷 비용을 지불하는 것을 좋아하지 않지만 인터넷을 끊고 휴대폰의 데이터를 테 더링하려고하지 않습니다. 나는 큰 인터넷 사용자이고 그것은 매우 불편할 것입니다.

먼저 큰 것을 잘라낸 다음 얼마나 낮출 수 있는지 확인하십시오. 예를 들어 케이블 비용은 한 달에 약 $ 100입니다. 일주일에 한 번 축구 경기를 시청하고 나머지 시간 동안 케이블을 사용하지 않으면 각 축구 경기의 비용은 게임당 25 달러입니다. 게임당 $ 25를 지불 할 가치가 있습니까?

비용 절감의 핵심 아이디어는 비용이나 생명 에너지에 돈을 쓸 수 있다는 것입니다. 케이블이 당신의 인생에서 5 년을 더 사용할 가치가 있습니까, 아니면 당신의 돈이 당신을 위해 일할 수 있도록 당신의 저축에 넣으시겠습니까?

여기서 핵심은 지출을 추적하는 것입니다. 그렇지 않으면 당신이 무엇을 쓰고 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 저는 개인적으로 한두 개의 신용 카드 만 사용하므로 지출을 쉽게 추적 할 수 있습니다. 나는 1 년에 한 번 내 지출을보고 그에 따라 노력합니다. FI 여정을 시작하는 경우 매월 또는 격월로 살펴 보는 것이 좋습니다.

2 단계: 소득 증대

여러 가지 방법으로 소득을 늘릴 수 있습니다.

직장에서 엉덩이를 걷어차 고 있지만 여전히 급여가 부족하다고 생각되면 인상을 요청하십시오. 상사와 이야기하십시오. 회사를 전환하십시오. 직업을 바꾸십시오. 더 많은 교육을받을 수 있습니다 (학사 또는 석사, 박사 학위는 제안하지 않음). 더 많은 자격 증명 (Journeyman, PE, CPA, PMP)을 얻거나 부업을 시작하십시오.

행복 수준에 큰 영향을 미치기 전에 삭감 할 수있는 비용은 너무나 많습니다. 베어 본 예산에서 $ 1000를 삭감하기 위해 매우 열심히 노력하는 대신 $ 1000를 추가로 벌 수 있습니다. 나는 기업의 사다리를 오르려고 노력하고 있지만 많은 사람들이 기업가 정신을 가지고 있으며 더 많은 돈을 벌기 위해 부업을 선택합니다.

3 단계: 투자

부자가 왜 계속 부자가되는 지 알고 싶습니까? 그들의 돈은 그들에게 효과적이며, 당신의 돈도 당신을 위해 일할 수 있습니다. 믿기 어렵지만 이것이 FI 여정에서 가장 쉬운 단계입니다. 결국 401k 돈이 어디에 앉아 있다고 생각하십니까? 주 연금 시스템은 어떻습니까? 주식 시장이 모든 사람들이 만드는 변동성 도박 시스템이라면 왜 가장 안정적인 형태의 퇴직 소득이 여기에 투자 될까요? 저비용 인덱스 펀드 투자를 선택하면 두 번 생각할 필요가 없습니다. 시장에는 변동이있을 것이며, 투자 계좌의 수가 점점 더 커짐에 따라 이러한 변동은 수만 달러로 흔들릴 수 있지만 당황하지 마십시오. "설정하고 잊어 버리는"방법은 우리가 일반적으로 투자와 연관시키는 방법이 아니지만 작동합니다!

세계에서 가장 큰 자산 관리 회사 중 하나 인 Fidelity는 2003 ~ 2013 년 사이에 계정 실적을 검토하여 어떤 계정이 가장 실적이 좋은지 확인했습니다. 가장 실적이 좋은 계정은 죽은 사람들로부터 나온 것입니다! 맞습니다. 2008 년 금융 위기를 겪으면서도 죽은 사람들의 계정이 다른 사람들을 이겼습니다. 좋아, 그래서 그들은 그냥 활동적인 펀드 매니저를 이겼을지도 모른다. 음… 아니. 두 번째 장소는 자신이 계정을 가지고 있다는 것을 잊어 버린 투자자들입니다. 이제 시장의 시간을 정하고 게임을하면서 살인을 할 수 있지만, 그것은 믿을 수 없을 정도로 매우 드뭅니다. 개인 주식을 거래하여 수십억 달러를 벌어 들인 워렌 버핏조차도 그가 죽을 때 그의 돈이 S & P500 지수 펀드에 투자되기를 원합니다.

내가 끝났음을 어떻게 알 수 있습니까?

투자와 소극적 소득이 살기에 충분한 돈을 창출 할 때 재정적 독립을 달성 한 것입니다. FIRE 커뮤니티의 많은 사람들에게 이는 연간 지출의 25 배를 의미합니다. 이것은 4 % 안전한 인출 비율로 해석됩니다. 예를 들어, $ 1,000,000 투자 포트폴리오가있는 경우 첫해에 4 % ($ 40,000)를 인출하고 그 후 매년 $ 40,000 (인플레이션 조정)을 인출 할 수 있으며, 자금이 부족하지 않을 가능성이 높습니다.

많은 사람들이 인용하는 연구는 Trinity Study로, 4 %의 인출 률이 30 년의 은퇴 기간 동안 돈이 떨어지지 않을 가능성이 높다는 것을 보여줍니다. 물론 그 연구는 30 년의 은퇴 기간만을 사용하고 FIRE를 찾는 많은 사람들이 60 년 또는 70 년의 은퇴 기간을보고 있으므로 마일리지가 다를 수 있습니다. 많은 사람들이 더 낮은 인출 률을 3.25 % 또는 3.5 %를 안전 마진으로 가정합니다. 원하는 경우 cFIREsim 또는 FIREcalc 프로그램을 사용하여 숫자의 성공률을 확인할 수 있습니다.

이 모든 것은 무엇을 의미합니까?

여기에는 은퇴까지의 기간에 영향을 미치는 많은 변수가 있으며 시간이 좀 걸릴 것입니다. 결국 이것은 부자가되는 빠른 계획이 아닙니다. 이것은 수학입니다.