연금 투자 란 무엇입니까?

연금 투자가 다시 인기가있는 이유는 무엇입니까?

연금은 투자 세계에서 새로운 것이 아닙니다. 새로운 것은 투자자들이 높은 투자 수익률을 얻을 수있는 안전한 방법을 모색하게 만든 주식 시장 변동성과 혼란으로 인해 최근 몇 년 동안 얼마나 인기를 얻었는지입니다.

2008 년 주식 시장 붕괴는 투자자들의 신뢰를 핵심으로 흔들 었습니다. 경제 폭풍과 주식 시장 변동성을 극복하기 위해 많은 투자자들은 단순히 주식 시장에서 돈을 모두 빼내어 저수익 저축 계좌에 돈을 넣었습니다. 새로운 위험 회피 투자자들은 곧 저수익 저축 계좌의 수익률이 부적절하다는 것을 알게되었습니다. 안전한 투자 수익을 위해 최근 많은 투자자들이 더 안전하고 때로는 보장 된 수익률을 제공하는 생명 보험 회사에서 판매하는 연금에 투자하기로 결정했습니다. 요컨대, 연금이 다시 인기있는 투자 인 이유입니다. 이러한 추세는 정년에 가까운 수천만 명의 "베이비 붐 세대"가 가속화되고 있으며 적절한 수익을 제공하는 은퇴 기간 동안 안전한 투자를 모색하고 있습니다.

연금이 인기있는 투자 인 이유-주식 시장 변동성을 피하고 적절한 투자 수익률을 제공하는 상대적으로 안전한 투자

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연금에 대한 나의 소개

저는 2009 년까지 연금에 대해 많이 알지 못했습니다. 1930 년대 대공황 이후 최악의 불황 속에서 2009 년받은 편지함은 보험 회사와의 고용 기회로 인해 폭격을당했습니다. 당시 끔찍한 고용 상황을 감안할 때 나는 이것이 매우 이상하다는 것을 알았습니다. 세일즈 직원을 추가하기 위해 필사적으로 보이는 보험 회사를 제외하고는 아무도 고용하지 않은 것 같습니다. 보험 회사들이 이렇게 고용 한 이유는 역사상 최악의 붕괴 중 하나를 겪은 매우 변동성이 큰 주식 시장에서 돈을 뽑아 낸 투자자들의 안전한 투자 수익 보장에 대한 수요가 크게 증가했기 때문입니다. 2009 년과 그 직후 몇 년 동안지친 주식 시장 투자자들은 상대적으로 안전한 방식으로 적절한 투자 수익을 확보하기 위해 연금을 탐색하고 투자하기 시작했습니다. 연금에 대한 투자는 갑자기 Main Street America에서 인기를 얻었으며 보험 회사는 연금 상품에 대한 새로운 수요를 충족하기 위해 영업 직원을 늘려야했습니다.

연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

연금은 평생 또는 특정 연도 동안 투자에 대해 고정 지급금을받는 계약 또는 계약으로 정의됩니다. 법에 따라 연금은 생명 보험 회사에서만 제공되며, 연금 계정 내 성장은 인출 될 때까지 과세 유예 된 후 인출 될 때 일반 과세 소득으로 간주됩니다.

연금에는 고정 연금과 가변 연금의 두 가지 기본 유형이 있습니다. 고정 연금은 예금 증서 (CD)와 유사한 방식으로 고정 된 비교적 적당한 수익률을 제공합니다. 변동 연금은 변동 연금을 관리하는 보험 회사가 설정 한 하위 계정에 보유한 주식 및 채권에 대한 투자를 포함 할 수있는 가변 연금을 구성하는 기초 자산의 수익률에 따라 달라지는보다 강력한 수익률을 제공합니다. 모든 변액 연금이 동일한 것은 아닙니다. 일부는 기본 투자가 가치를 잃으면 가치를 잃을 수 있습니다. 다른 회사는 만기시 고정 지불로 자금이 인출되거나 연금 소유자가 사망했을 때 실현 될 수있는 추가 수수료에 대해 보장 된 최소 수익률을 제공합니다.기본 투자의 성과에 관계없이.

연금은 주식 시장에 투자하는 것보다 안전한 투자 수익을 제공하지만 모든 수수료가 수익에 반영 될 때 상당히 비쌀 수 있습니다. 연금 수수료는 일반적으로 주식 시장 지수 펀드 수수료보다 퍼센트 높고 관리 뮤추얼 펀드 수수료보다 0.5 % 이상 높습니다. 이것은 많은 것 같지 않을 수 있지만, 수년에 걸쳐 복리 화 될 경우 이러한 추가 수수료는 장기간에 걸쳐 벌어 들인 돈의 양에 큰 차이를 만들 수 있으며 은퇴시 사용할 수 있습니다. 인덱스와 뮤추얼 펀드가 제공하지 않는 연금이 제공하는 것은 안전입니다. 2008 년 말과 2009 년 초의 심한 주식 시장 약세 기간 동안 발생한 혼란과 같이 주식 시장의 혼란을 견딜 수없는 투자자는 보장 된 수익률을 제공하는 더 쉬운 보유 연금을 잘 수 있습니다.저축 계좌는 비슷한 보장 수익률을 제공하지만, 현재의 저축 계좌 이자율은 1 % 미만인 경우 은퇴를 위해 시간이 지남에 따라 돈이 증가하는 것을보고 싶어하는 투자자들에게 종종 부적절한 것으로 간주됩니다.

연금은 보장 된 지불을 제공하기 때문에 인기있는 투자입니다

연금이 인기있는 투자 인 이유는 주식 시장에 돈을 투자하고 돈이 필요할 때까지 변동성을 제거하는 것과는 달리, 투자자가 미래에 지정된 최소 수준의 수익과 지불을받을 수 있도록 보장하는 연금을 가져올 수 있기 때문입니다. 연금 업계에서는 "생활 혜택"으로 알려져 있습니다. 세 가지 유형의 생활 수당 연금은 다음과 같습니다.

• 보장 된 최소 소득: 연금에 돈을 기부 한 다음 향후 일정 기간 동안 또는 평생 동안 정기적으로 지급되는 소득 흐름으로 지급을 받고자하는 사람들을위한 것입니다.
• 최소 인출 보장: 지정된 연도 동안 연간 연금에서 일정 금액을 인출하려는 사람들을위한 것입니다. 연금 투자가 잘 수행되고 인출 기간이 끝났을 때 연금 계좌에 여전히 돈이 남아 있으면 연금 소유자는 초과 금액을 일시불로받을 수 있습니다. 이 유형의 연금은 평생 연금 (추가 비용)으로도 구매할 수 있으며, 이는 원래 투자 금액을 넘어도 평생 보장 된 지불을 제공합니다.
• 축적 보장: 주식 시장에서 손실 위험을 피하고 싶지만 주식 시장 상승으로 인한 잠재적 이익을 포착하려는 투자자를위한 것입니다. 이러한 유형의 연금은 연금의 기반이되는 기본 투자가 실적이 좋지 않더라도 투자자가 일정 기간 후 연금에 투자 한만큼의 회수를 보장합니다. 이러한 유형의 연금은 연간 특정 비율 (추가 비용)을 보장받을 수있는 투자로도 구매할 수 있으므로 투자 수익을 확보 할 수 있습니다. 기초 연금 투자가 보장 된 금액을 능가하는 경우 투자자는 추가 계정 감사 금액을받습니다.

연금 위험 및 단점

연금은 연금 구매자 (투자자)와 연금을 판매하고 관리하는 생명 보험 회사 간의 계약을 기반으로 근본적인 위험이 거의없는 적절한 수익률을 제공하기 때문에 매력적입니다. 그러나 투자자가 알아야 할 한 가지 위험과 연금을 판매하는 생명 보험 회사가 파산하여 연금 투자 및 수익이 총 손실 위험에 처할 수 있다는 가능성이 있습니다. 이러한 위험에 대처하기 위해 미국의 모든 주에서는 연금 구매자에게 최소 $ 100,000 (일부 주에서는 최대 $ 500,000 필요)의 연금 보험 보장을 제공하도록 연금을 판매하는 생명 보험 회사를 요구합니다.보험 회사의 파산이 발생하고 연금 납부가 불가능한 경우에 구매자에게 보장 된 금액까지 보상합니다.

연금은 모든 사람에게 적합한 투자 수단이 아닙니다. 연금 판매원과 관리자가 부과하는 더 높은 수수료는 예금 증서와 같은 다른 보장 된 투자 선택과 비교할 때 연금을 불합리하게 비싸고 투자 가치가 없게 만들 수 있습니다. 또한 연금 산업에서 해지 수수료로 알려진 조기 해지 수수료는 10 %까지 가능하며 이는 다른 투자 옵션에 비해 상당히 가파르다. 연금과 관련된 추가 수수료는 단기 투자에 적합하지 않기 때문에 연금은 단기 투자로 사용해서는 안됩니다. 주식 시장에서 장기간에 걸쳐 연금으로 얻을 수있는 것과 비교할 때 비슷하거나 더 나은 수익률이 가능합니다. 그러나 투자에 대해 걱정하고 싶지 않고 선불 수수료를 회수 할 시간이있는 사람들을 위해,연금은 매력적인 투자 선택이 될 수 있기 때문에 연금이 다시 인기있는 투자가됩니다.

연금 투표

재무 계획: 연금: 연금에 투자하는 이유

© 2011 John Coviello