은퇴 준비를 시작하는시기와 방법

커리어를 시작하고 학교를 졸업 할 때 은퇴에 대한 생각은 어리석은 것처럼 보입니다. 대부분의 사람들은 더 이상 일하지 않거나 일할 수없는 날을 상상할 수 없습니다. 그러나 은퇴는 삶의 일부입니다. 제대로 계획한다면 멋진 순간이 될 수 있습니다. 직장 생활에서 수십 년 동안 신중하게 저축하고 투자하고 축적 한 돈으로 강화 된 인생의 새로운 장의 시작. 오늘날 연금을 제공하는 고용주는 극소수에 불과하므로 미리 계획하는 것이 좋습니다.

왜 더 많이 절약하지 않는가?

국립 은퇴 보안 연구소는 미국의 4 천만 가구가 은퇴 저축이 없다고 추정합니다. Employee Benefit Research Institute에 따르면 미국인들은 전체적으로 4 조 3 천억 달러에 달하는 퇴직 저축 적자를 겪고 있습니다. 이 숫자는 주 구성원이 25 ~ 64 세인 미국의 가구가 제안 된 숫자보다 4 조 3 천억 달러를 적게 절약했음을 나타냅니다.

연방 준비 은행은 은퇴 저축 부족에 대한 더욱 놀라운 통계를 가지고 있습니다. 미국의 은퇴 계좌 잔액 중앙값은 $ 59,000입니다. 여기에는 은퇴 계좌가있는 사람들 만 포함됩니다. 하나도 설정하지 않은 수천만 명의 사람들을 생각해보십시오. 은퇴 계좌의 평균 잔액은 $ 200,000입니다. 중앙값은 숫자 집합의 중간 지점이고 평균은 모든 숫자를 더하고 집합의 양으로 나누어 계산됩니다.

은퇴를 위해 잘 준비된 미국 가정이 있습니다. 이것이 평균이 더 높은 이유입니다. 그러나 중앙값은 $ 59,000 기준선 이하에 속하는 가구 수를 나타냅니다. $ 59,000는 은퇴를위한 누군가를 설정하는 것은 말할 것도없고 의료 응급 상황을 간신히 충당 할 것입니다. 노동 연령의 모든 미국인은 이미 은퇴를 준비하고 있지 않다면 경각심을 가져야합니다.

시작하기 가장 좋은 나이

30 대 후반과 40 대 초반에만 퇴직에 대한 고민을 시작해야한다는 오해가 있습니다. 그때는 당신이 경력을 쌓고 좋은 돈을 벌기 시작하는 해입니다. 이제 은퇴를위한 투자를 시작할 수 있습니다. 그러나 30 대 후반에 막 시작했다면 은퇴 계좌에있을 수있는 10 ~ 15 년 저축을 놓친 것입니다.

은퇴 계좌를 시작하는 것은 30 대를위한 이정표가 아닙니다. 일을 시작하는 순간에 일어나야합니다. 18 세, 22 세, 25 세 또는 그 이후에 직장에 입사하든 첫 직장에서 1 년 이내에 퇴직 계좌를 만드십시오. 처음에 계정에 적은 금액 만 추가하는 경우에도 저축하는 모든 달러는 길을가는 데 도움이 될 것입니다.

어린 시절의 장점

처음 인력에 들어갔을 때 수입이 적다는 것은 이해할 수 있습니다. 그리고 대학을 졸업 한 경우 지불해야하는 학자금 대출이있을 수 있습니다. 아무도 당신이 20 대에 매년 은퇴 계좌에 $ 10,000을 입금 할 것이라고 기대하지 않습니다. 그러나 매년 $ 1,000를 추가하는 것조차도 매우 가치있는 금액입니다.

부채 관리에 집중하고 대신 퇴직 계좌에 돈을 넣었 기 때문에 어떤 지불도 뒤처지지 마십시오. 그러나 지출을 관리하여 인생을 즐기고, 부채를 갚고, 추가 저축이있을 때마다 은퇴 계좌에 수백 달러를 적립하십시오. 계정에 더 빨리 돈을 추가할수록 더 많이받을 수 있습니다.

복리의 이점

20 대에 은퇴 둥지 달걀을 추가해야하는 가장 큰 이유는 복리입니다. 복리는이자가 그 위에 쌓이기 때문에 돈이 기하 급수적으로 증가하는 방식입니다. 아이디어는 초기 투자에서 얻은 수입을 재투자한다는 것입니다.

매우 안전한 것으로 평가 된 장기 채권에 $ 500를 추가하기로 결정한 간단한 예를 사용할 수 있습니다. 매년 수익을 얻을 수 있다는 것을 알고있는 위험이없는 투자입니다. 연간 수익률이 3 %에 불과하더라도 여전히이자입니다.

첫해 말에 3 %이자 덕분에 $ 515를 갖게됩니다. 두 번째 해에는 해당 채권에 $ 515가 있으며 이는 결국 $ 530.45가된다는 것을 의미합니다. 2 년 이내에 복리로 인해 추가로 $ 0.45를 얻었습니다. 인상적이지 않습니까?

10 년 이내에 실질적으로 무위험 채권에 대한 $ 500 투자는 $ 671이 될 것입니다. 40 년 동안 동일한 $ 500 투자액은 현재 $ 1631입니다. 자신의 수치를 연결하여 계산기에 복리이자의 영향을 계산할 수 있습니다 (예: 미국 SEC의 계산기).

이제 20 대 중반부터 매년 퇴직 계좌에 $ 500 이상을 추가하고 있으며, 3 %보다 훨씬 더 나은 수익을 제공하는 투자에 그 많은 돈을 투자하고 있다고 상상해보십시오. 은퇴 할 때까지 돈이 4 배로 늘어난 것을 쉽게 알 수 있습니다.

40 년 동안 $ 500에 대한 복리이자의 영향.

어린 나이에 더 많은 위험을 감수 함

20 대가되면 40 년 더 일하는 자신을 상상할 수 있습니다. 은퇴 계좌를 통해 벌고 투자 할 40 년 가치의 돈을 제공합니다. 그리고 일찍 저축을 시작하면 더 많은 위험을 감수 할 수 있습니다. 물론, 당신의 투자 중 일부가 풀리지 않을 가능성이 있습니다. 그러나 그렇게하는 것은 당신에게 아주 좋은 횡재를 줄 것입니다. 그리고 한 해 동안 투자 한 금액보다 더 많은 손실을 입는다 고해도 은퇴 연령이되기까지 충분한 시간이 있습니다.

은퇴 저축으로 큰 위험을 감수하는 것은 50 대와 60 대에 그다지 현명하지 않습니다. 승자를 뒷받침하고 있다고 확신하는 경우 항상 계산 된 위험을 감수 할 수 있습니다. 그러나 이미 구축 한 둥지 알을 위험에 빠뜨리고 싶지 않을 것입니다. 그것이 당신의 20 대를위한 것입니다!

투자 옵션

퇴직금 투자에 가장 많이 사용되는 두 가지 옵션은 개인 퇴직 계정 또는 IRA와 401 (k)입니다.

401 (k)의 개념은 고용주가 귀하를 대신하여 퇴직 계좌에 기부 할 것이라는 것입니다. 단일 회사에 충성하거나 같은 회사에서 수십 년을 보낼 수있는 사람들은 401 (k)의 혜택을받을 것입니다.

이러한 계획에는 몇 가지 유형이 있으며 401 (k)가 기업 버전입니다. 403 (b)는 공립 교육 또는 비영리 단체에서 일하는 직원을 위해 설계되었습니다. 457은 주 및 지방 자치 단체 직원의 돈을 은퇴를 위해 따로 보관하는 반면 연방 직원은 Thrift Savings Plans (TSP)를받습니다. 이 계획의 유일한 차이점은 누가 사용할 수 있는지입니다.

IRA는 은퇴를 위해 사용할 저축 계좌입니다. 일반 저축 계좌 대신 IRA를 사용하는 것이 합리적인 이유는 IRA에 대해 막대한 세금 혜택을 받기 때문입니다. 어떤 사람들은 IRA가 투자라고 생각하지만 IRA는 모든 돈과 자산을 투자하는 곳입니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 또는 상품이든 상관없이 IRA 우산에 속합니다.

전통적인 IRA, Roth, SEP 및 SIMPLE IRA와 같은 몇 가지 다른 IRA가 있습니다. 소득 자격, 고용 상태, 매년 계좌에 입금 할 수있는 한도, 세금 공제 방법에 따라 다릅니다. 예를 들어, 세금은 전통적인 IRA에서 은퇴에 대해서만 지불됩니다. 한편, 돈이 Roth IRA의 계좌에 입금되면 세금을 내고 은퇴시 세금을 내지 않습니다.

퇴직 계정을 설정하기 전에 계정의 모든 차이점과 자격 제한을 조사하여 필요에 가장 적합한 계정을 선택하십시오.

은퇴 계획 비디오

돈을 투자하는 방법

이제 퇴직 계좌가 설정되었으므로 돈을 어떻게 투자할지 결정할 차례입니다. 앞서 언급했듯이 20 대와 30 대 초반에 더 위험한 투자를하는 것이 현명한 선택입니다. 일부 개인은 은퇴 저축을 위해 특정 주식 및 / 또는 채권을 선택하는 경로를 선택하고 다른 개인은 수익과 위험 수준이 다른 뮤추얼 펀드에 의존합니다.

Morningstar에 따르면 1926 년부터 2015 년까지 주식 시장의 연평균 수익률은 10.02 %였습니다. 반면 같은 기간 채권의 연평균 수익률은 5.58 %였다. 채권에 대한 적절한 수익을 얻는 동안 주식은 은퇴 둥지 계란을 기하 급수적으로 성장시킬 수있는 더 많은 기회를 제공합니다.

주식 및 채권 시장에 대한 경험과 이해가있는 개인은 포트폴리오에 추가 할 특정 투자를 선택할 수 있습니다. 그렇게 많은 일을하고 싶지 않은 사람들은 공인 재무 설계사가 제안한 올바른 뮤추얼 펀드 또는 기타 투자 수단을 선택함으로써 여전히 매우 성공적 일 수 있습니다. 은퇴 저축의 첫 10 년 동안, 20 대에 시작한다고 가정하면 연간 수익이 더 높은 뮤추얼 펀드를 찾는 것이 최선의 결정입니다.

위험한 뮤추얼 펀드에 투자 할 때에도 균형을 유지하는 것이 좋습니다. 어떤 나이에도 저축 한 금액을 위험한 뮤추얼 펀드에 100 % 투입하지 마십시오. 고수익 뮤추얼 펀드에 50 %, "안전한"뮤추얼 펀드에 30 %, 채권에 20 %를 보유하여 균형을 유지하십시오. 저축하는 금액, 수익, 생활 또는 고용 환경의 변화에 따라 몇 년마다이 비율을 다시 확인할 수 있습니다.

은퇴가 가까워 질 때 거의 모든 은퇴 둥지 계란을 채권에 투자하고 싶은 유혹이 있습니다. 하지만 은퇴 후 20 년 동안 살 계획이라면 그 둥지 알을 계속 키우는 것이 도움이 될 수 있습니다. 50 대 후반과 60 대 초반에는 돈의 40 ~ 50 %를 주식에 투자하고 나머지 절반은 채권에 투자하는 것이 현명한 선택입니다. 당신은 여전히 주식 / 뮤추얼 펀드로부터 좋은 수익을 얻지 만 주식 시장에 문제가 생기면 채권의 안전망을 얻습니다.

얼마나 필요한가요?

많은 사람들이 묻는 질문은 그들이 일을 그만두었을 때 은퇴 둥지 계란에 얼마나 필요한지입니다. 대답은 각 가족이 자신의 번호를 가질 것이라는 것입니다. 당신의 이상적인 은퇴 수치는 당신이 사는 곳, 즐기고 싶은 라이프 스타일, 은퇴 한 기간, 그리고 얼마나 많은 부양 가족이 있는지에 따라 달라집니다.

TD Ameritrade의이 계산기와 같은 유용한 퇴직 소득 계산기가 있으며, 이상적인 수치를 파악하는 데 사용할 수 있습니다. 계산기는 현재 나이, 은퇴를 예상하는시기, 은퇴 할 예정인 기간, 은퇴 할 때 매월 생활해야하는 돈 (오늘의 달러)을 고려합니다.

건강 및 생명 보험 정책 고려

생명 보험은 누군가가 사망했을 때 일시금을받는 것보다 훨씬 더 많은 것입니다. 생명 보험은 모든 퇴직 계획의 필수적인 부분이어야합니다. 올바르게 사용하면 생명 보험은 가족의 은퇴 계획을 굳건히하고 예기치 않은 사고로부터 보호 할 수 있습니다.

부부의 두 사람이 공동 은퇴를 위해 일하고 저축을하고 있다고 가정 해보십시오. 한 배우자가 예기치 않게 사망하면 잠재적 소득이 손실됩니다. 다른 배우자는 독신으로서 약간의 비용이 적을 수 있지만 예상치 못한 소득 및 퇴직 수당 손실로 인해 여전히 적자 상태입니다. 생명 보험 증권의 돈은 그러한 손실을 상쇄하고 살아남은 배우자와 가족이 현재의 생활 방식으로 생활하고 은퇴 할 수있는 수단을 여전히 갖도록하는 방법입니다.

건강 보험 비용도 고려해야합니다. 우리가 어릴 때 건강 보험없이 가고 싶은 유혹이 있습니다. 그러나 평생 동안 저렴한 건강 보험을 갖는 것은 현명한 투자 결정입니다. 정기 건강 검진, 의사 방문, 처방약 및 응급 상황으로부터의 보호를 보장합니다. 일부 유형의 추가 건강 보험은 월 보험료가 매우 낮고 사고, 장애, 암 진단 또는 기타 건강 응급 상황과 같은 특정 경우에 일시불 지급을 제공하기 때문에 유익합니다.

나이가 들어감에 따라 몇 년마다 건강 보험 정책을 강화하는 것이 합리적입니다. 나중에 더 높은 보험료 플랜을 사용하는 것이 현명합니다. 더 높은 수준의 보장을 제공하고 치료 및 / 또는 입원이 필요할 때 본인 부담금이 적기 때문입니다. 우리는 나이가 들어감에 따라 병에 걸리는 경향이 있으며 그 해에 더 많은 건강 보험을 갖는 것이 매우 도움이됩니다.

20 대에 은퇴를 생각하기 시작하는 것은 무섭습니다. 이제 막 일을 시작했고 벌고있는 돈을 즐기고 싶습니다. 그러나 눈 깜짝 할 사이에 수십 년이 지났습니다. 그리고 당신이 그것을 알기도 전에, 당신은 충분히 크지 않은 둥지 알을 가지고 은퇴를 앞두고 있습니다. 일찍 시작하면 일을 그만두기로 결정할 때 귀하와 귀하의 가족이 재정적으로 안전하다는 것을 확신 할 수있는 훨씬 더 좋은 기회가 있습니다.

참고 문헌

마에다, 마사. IRA 및 IRA 투자에 대한 전체 가이드: 자산 구축 전략 공개 . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.