차례:
더 나은 직장이나 가족과 더 가까워지기 위해 이사해야합니까? 아니면 새로운 것을위한 시간입니까? 아마도 당신은 인생에서 처음으로 집을 사고 싶을 것입니다.
새 집을 사는 것이 곧 다가올 경우 고려해야 할 많은 옵션이 있습니다. 우선, 당신이 찾고있는 가격은 무엇입니까? 당신이 좋은 거래를하고 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 이것이 첫 번째 주택이라면 모기지에 대해 많은 질문을 할 것입니다. 이미 주택을 구입하고 모기지를 가지고있을 수 있지만 지불 조건이 무엇을 의미하는지 또는 주택 구매자가 이용할 수있는 다른 유형의 대출을 실제로 이해하지 못합니다.
이 기사에서는 앞으로 더 명확한 그림을 제공하기 위해 무엇을 얻고 있는지에 대한 더 나은 아이디어를 제공하기 위해 이러한 세부 사항과 옵션 중 많은 부분을 간략하게 설명하고 싶었습니다. 이런 식으로 살펴보면 프로세스를 더 잘 알고있을수록 알지 못하는 것 때문에 활용하거나 나중에 문제가 발생할 가능성이 줄어 듭니다. 바로 뛰어 들자!
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모기지 란 무엇입니까?
모기지가 무엇인지 정의하는 것부터 시작하겠습니다. 모기지는 구매자가 주택의 선불 비용보다 적은 금액을 적금 할 수있는 대출 시스템입니다. $ 130,000의 주택을 구입하고 싶지만 $ 10,000 만 내려 놓거나 때로는 아예 아무것도 없다고 가정 해보십시오.
그런 다음 은행이나 개인 대출 기관을 통해 주택 비용의 나머지 부분을 빌려서 미리 정해진 시간 동안이자와 함께 그들에게 지불 할 수 있습니다. 돈을 빌리는이 시간을 대출의 "기간"이라고하며 최대 30 년까지 걸릴 수 있습니다. 당신이 흥정의 끝을 지키고 돈을 갚기 위해 당신의 집은 담보로 올려집니다. 즉, 대출에 대한 지불을 중단하면 은행이나 대출 기관이 차압 절차에서 귀하로부터 집을 회수 할 수 있습니다.
특정 대출에는 원금,이자, 세금 및 보험이 포함됩니다. 이 네 부분의 합계를 일반적으로 "PITI"라고하며, 이는 단순히 모기지의 각 부분 (원금,이자, 세금, 보험)의 첫 글자입니다. 그러나 각 단어는 무엇을 의미하며 무엇으로 구성됩니까? 좋은 질문입니다!
빠른 퀴즈
각 질문에 대해 가장 좋은 답변을 선택하십시오. 답은 아래와 같습니다.
- 주택 구매자는 인구의 몇 퍼센트입니까?
- 90 %
- 82 %
- 67 %
- 48 %
- 32 %
- 17 %
정답
- 67 %
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모기지의 일부
따라서 모기지의 네 부분은 원금,이자, 세금 및 보험이었습니다. 더 잘 이해할 수 있도록 각 부분을 살펴 보겠습니다.
교장
원금은 새 집을 지불하기 위해 실제로 빌린 금액입니다. 그것은 집의 가격에서 당신의 주머니에서 지불 한 금액을 뺀 것입니다. 돈을 내리지 않았다면 원금은 집의 전체 가격입니다. 예를 들어 집을 $ 300,000에 구입하고 $ 60,000 (대출업자가보기를 좋아하고 덜 위험한 구매자로 만드는 마법의 20 %)를 내려 놓으면 모기지 (원금)는 $ 240,000입니다.
덜 위험한 구매자에 대해 말하자면, 구매 가격의 20 % 이상을 집에 내놓을 경우 일반적으로 더 나은 이자율을 얻게되며 원하는 대출 자격을 얻기 위해 뛰어 넘을 수있는 골대가 줄어 듭니다.. 은행 / 대출업자는 당신이 게임에 약간의 피부를 가지고 있기 때문에 그 시점에서 당신이 더 자격이 있다고 생각합니다.
20 % 미만으로 낮추기로 선택하면 은행 / 대출업자는 가능한 최저 이자율에 대한 자격을 얻지 못할 것이며 개인 모기지 보험 (PMI)에 가입해야 할 것입니다. PMI는 모기지 지불을하지 않는 경우 은행 / 대출 업체를 보호합니다. 화재, 홍수, 강도 등이 발생했을 때 귀하를 보호하는 주택 소유자 보험과는 다릅니다.
참고 사항: 20 %를 선불로 적어 두지 않고 PMI를 구매해야하는 경우 은행 / 대출자에게 충분한 금액 (보통 마법 같은 20 %)을 지불 한 시점에 PMI를 취소 할 수 있으며 월별 지불액이 약간 감소합니다.
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관심 분야
이자 는 신용 카드와 마찬가지로 은행이 원금을 빌리도록 청구하는 것입니다. 예를 들어, 모기지 잔액이 $ 100,000에서 시작하고 대출이 5 %이자로 작성된 경우 30 년 기간에는 월 $ 536.83을 지불해야합니다. 30 년 대출 기간 동안 모든 지불액의 합이 $ 193,259에 조금 못 미칩니다. 그것은 모기지 잔액에 더해이자 지불에 대한 93 %의 프리미엄입니다!
모기지가 30 년인 많은 주택 소유자는이자를 얼마나 지불하고 있는지 알지 못합니다. 이게 문제 야. 많은 사람들을위한 해결책은 매달 더 많은 원금을 지불하거나 더 짧은 상환 계약을 체결함으로써 지불을 가속화하는 것입니다. 그중 가장 잘 알려진 것은 15 년 임기입니다. 나는 이것을 더 자세히 살펴보고 월별 지불과 전체 대출 기간에 대한 지불을 비교하여 최상의 거래를 얻을 것을 강력히 제안합니다.
세금
세금 은 구매하려는 주택에 대해 평가 된 재산세 금액입니다. 이 금액은 주택 가치의 백분율이며, 주택이시, 학교 및 카운티를 지원하기 위해 지어진 지역 및 / 또는 해당 지역의 주 인프라를 기반으로합니다. 그 가치는 대출 기간 동안 해당 지역의 주택 가치에 따라 오르 내릴 수 있습니다.
일반적으로 이것은 이미 지불의 일부이며 연말에 지불을 위해 인출되어 에스크로 계정에 넣어 지지만 구매 프로세스 중에 선택할 수 있습니다. 월별 지불액을 낮추고 세금을 절약 할 수도 있습니다. 살펴볼 또 다른 훌륭한 주제입니다.
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보험
도난, 화재 또는 기타 재해로부터 주택 보험의 형태로 귀하의 주택을 보장하기 위해 귀하가 선택한 회사에 보험이 지급됩니다. 모기지의 일부로 지불하는 것을 거부하고 원하는 경우 직접 보험 회사에 지불 할 수 있습니다. 그러나 은행 / 대출업자가 귀하를 고위험 차용자로 간주하는 경우 귀하에게이를 모기지 지불에 포함하도록 요구할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 그것이 더 쉽기 때문에 어쨌든 월별 모기지 메모로 그것을 지불하기로 선택합니다.
30 년 고정 금리 (매월 지급 금액을 변경할 수 없음을 의미하는 고정 금리)로 지불하는 경우 모기지는 대출 기간 동안 동일하게 유지되지만 처음에는 대부분의 금액이 분배되도록 구성됩니다. 대출에 대해 지불하는이자에 대해 즉, 전통적인 30 년 대출에서는 대부분이자를 선불로 지불하므로 원금의 절반을 갚는 데 20 년 이상이 걸립니다. 나머지 절반은 지난 10 년 동안 지급됩니다. 실제로 30 년 기간은 너무 느리게 상각되어 5 년 (60 번 지불) 후에도 원래 잔액의 약 92 %를 빚지고 있습니다.
다행히 시간이 지남에 따라 그 변화와 더 많은 지불금이 원금으로 들어가기 시작할 것입니다. 그 시점에서, 당신은 집의 "자본"또는 소유권을 구축하게 될 것이며 그것이 목표입니다! 그러나 평균적인 최초 구매자는 해당 서류에 서명 할 때 집을 5 년 미만으로 유지합니다. 조사해보세요!
이제 모기지 유형이나 새 집에 대한 지불 방법에 대해 이야기 해 봅시다.
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전통적인 유형의 모기지
고려할 수있는 첫 번째 옵션은 시간이 지남에 따라 보트로드를 절약 할 수있는 현금입니다! 돈 더미를 모았거나 돈 더미를주고 싶어하는 부유 한 친척이 있거나 Powerball에서 우승 한 경우 모기지를 전혀 내지 않아도됩니다. 구매를 빨리 진행하고 긴장을 풀고 포장을 시작할 수 있습니다. 대출 자격이 없어도됩니다. 축하합니다!
그러나 다른 사람들과 마찬가지로 구매의 전부 또는 일부에 대해 모기지 대출을 받아야하는 경우 오늘날 가장 일반적인 대출 유형은 다음과 같습니다.
30 년 고정 모기지 는 지금까지 가장 일반적인 유형의 주택 융자입니다. 모든 구매의 75 % 이상이 이러한 유형의 대출을 통해 조달됩니다. 이는 대출을받을 때받는 이자율이 향후 30 년 동안 동일하게 유지된다는 것을 의미합니다. 이 대출은 금리가 낮거나 금리가 얼마나 높아질 지 예측할 방법이 없어서 금리가 상승 할 때 가장 좋습니다. 또한 예측 가능한 지불을 원하고 5 ~ 7 년과 같이 집에서 장기간 거주 할 계획 인 사람들을위한 첫 번째 선택입니다. 이 플랜을 사용하면 월 지불액이 낮아질 수 있지만 시간이 지남에 따라 더 많은이자를 지불하게됩니다.
15 년 고정 모기지 는 30 년 고정 모기지와 동일하지만 대출금을 절반으로 갚고이자의 1/3을 지불하게됩니다. 이러한 대출은 일반적으로 이자율이 낮지 만 월 상환액은 30 년 대출보다 높습니다 (분명히). 이러한 대출의 명백한 이점은 대출금을 더 빨리 상환하고 주택에서 더 빨리 자산을 구축한다는 것입니다. 단점은 예산이 매우 빠듯한 경우 월별 지불액이 높다는 것입니다.
가변 금리 모기지 (ARMs) 는 해당 시점의 현재 모기지 금리를 반영하기 위해 미리 결정된 간격으로 조정되는 대출입니다. 가장 인기있는 3 년 ARM, 5 년 ARM 또는 7 년 ARM 중 하나를 선택할 수 있습니다. ARM의 장점은 초기 이자율이 일반적으로 30 년 고정 이율보다 낮으며, 조정 가능한 기간보다 더 오래 집에 살 계획이 없다면 월별 지불액이 훨씬 낮다는 것을 의미합니다. 그곳에 살다.
명백한 위험 / 단점은 ARM 기간이 끝날 때 움직일 수있는 위치에 있지 않고 이자율이 구매했을 때보 다 상당히 높은 경우 일 수 있습니다. 또한 귀하의 지불액은 경고없이 한 달 동안 또는 한동안 크게 증가하여 지불을 불가능하게 만들 수 있습니다. 이것은 새로운 주택 구매자에게 가장 안전한 선택이 아닙니다.
이것은 가장 전통적인 유형의 모기지 일 뿐이지 만 고려해야 할 몇 가지 다른 옵션이 있습니다. 당신은 항상 선택권이 있습니다!
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비 전통적인 모기지 옵션
이 모든 모기지 이야기가 너무 많고 다른 옵션이 필요하면 고맙게도 더 많은 것을 사용할 수 있습니다.
소유자 캐리
" Owner Carry "또는 " Seller Carryback "에 대해 들어 본 적이 있습니까? 이러한 유형의 합의는 주택 매도인이 부동산 구매의 전부 또는 일부를 스스로 자금을 조달한다는 것을 의미합니다. 이러한 유형의 자금 조달에는 두 당사자 모두에게 이점이 있습니다. 구매자는 더 적은 마감 비용을 지불하고 더 쉽게 자격이 부여되며 더 나은 조건과 더 낮은 계약금을받을 가능성이 있습니다. 이것은 또한 지불의 유연성을위한 더 많은 옵션을 열어줍니다.
판매자 / 소유자의 장점은 특히 주택이 전통적이지 않은 경우, 특히 약한 시장에서 이러한 유형의 자금 조달로 판매하기 어려운 부동산을 판매하기 쉽다는 것입니다. 그러나 그것은 또한 판매자가 한 번의 큰 일시불 대신 시간이 지남에 따라 지불금을받는 동시에 그들의 주머니에이자 현명하게 돈을 넣도록 설정합니다.
그 대가로 판매자는 당신이 약속 한대로 그에게 지불 할 큰 위험을 감수합니다. 그러나 귀하의 말에 따르지 않고 정기적으로 지불하지 않으면 계약에는 은행이 차압 절차에서하는 것처럼 재산을 되 찾을 수있는 조항이 있습니다.
주의 할 점 : 판매자는 Carryback을 수행하기 위해 집을 무료로 소유하고 은행에서 직접 지불해야합니다.
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소유 임대
주택 구입에 대한 또 다른 비 전통적인 옵션은 소유 임대입니다. 이 계약에서 귀하는 임대인에게 지불하는 임대료의 일부를 특정 기간이 끝날 때 주택 구입에 대한 계약금으로 지정하도록 결정합니다. 결국 집을 구입하지 않기로 결정하면 임대가 끝날 때 절약 한 돈을 본질적으로 상실하게됩니다. 해당 계약의 부동산 임대료는 일반적으로 추가 계약금을 보상하기 위해 더 높습니다.
이자 만 및 풍선 모기지
대출의 첫 10 년 동안은 대출에 대한이자를 지불하고 원금은 전혀 지불하지 않는이자 전용 모기지도 있으며, 지정된 기간 (보통 5에서 7 년) 대출 잔액은 큰 일시불로 지불해야합니다. 이러한 유형의 대출은 획득하기가 더 어렵고 위험하므로 둘 중 하나를 고려하기 전에 자격을 갖춘 재정 고문과상의해야합니다.
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처음 주택 담보 대출을 고려할 때, 그것은 약간 복잡해 보일 수 있으며 거의 확실히 압도적입니다. 모두를위한 것이므로 당신은 확실히 혼자가 아닙니다. 그러나 복잡 할 필요는 없습니다. 약간의 조사, 어쩌면 온라인으로 정독하고 많은 질문을한다면 곧 주제에 대한 전문가처럼 느껴질 것입니다.
바라건대,이 정보가 귀하를 위해 절차를 약간 정리하고 모기지에 대한 몇 가지 질문에 답했으면합니다. 당신이 무엇을하고 있는지 안다면 비교적 쉬운 과정이 될 수 있지만, 종종 사람들에게 많은 불안감을 유발합니다. 이러한 사실을 바탕으로 두려움을 덜어주고 재미있는 부분으로 이동하여 새로운 집을 선택하고 이사 할 수 있기를 바랍니다!
© 2013 빅토리아 반 네스