차례:
가정
직업이 있고 지출하는 것보다 더 많은 돈을 버는 것입니다. 비상 사태에 대비하여 약 4 개월 분의 비용을 지불해야합니다. 지역 신용 조합의 수수료없는 저축 계좌와 인터넷 은행의 수수료없는이자가 붙는 당좌 계좌로 분할했습니다.
고려 사항
다음 단계는 다음에 달려 있습니다.
- 얼마나 많은 돈을 벌고 있는지.
- 고용주가 제공하는 혜택 (있는 경우).
- 저축하는 이유. 무엇을 위해 그리고 가장 중요한 것은 언제 사용될 것인가.
당신이 벌고있는 돈의 양이 당신의 세금 등급을 결정합니다. 일생 동안 가장 큰 비용 중 하나가 아마도 세금이 될 것이기 때문에 이것은 중요합니다. 따라서 그것에주의를 기울이는 것이 합리적입니다.
저축 vs. 투자
그러나 그것에 들어가기 전에 저축과 투자의 차이를 상기합시다. 비상 자금을 구축하는 동안 저축을했습니다. 귀하의 주요 관심사는 만일을 대비해 언제든지 액세스 할 수있는 여분의 돈을 숨기는 것이 었습니다. 돈에 대한 수익을 얻는 것이 당신의 걱정거리 중 가장 적었습니다. 사실, 당신은 세금과 인플레이션 때문에 돈을 잃을 것이 보장된다는 것을 기꺼이 받아 들였습니다. 휴가, 새 차 또는 집과 같은 단기 목표를 위해 돈을 저축 할 때 저축하는 것입니다.
반면에 투자는 돈에 대한 수익을 창출하여 성장시키는 것입니다. 엄밀히 말하면 저축 계좌는이자를 지급하기 때문에 투자이지만 인플레이션과 세금을 감당할만큼 충분히 빠르게 성장하지 않기 때문에 매우 가난한 계좌입니다.
예전과 똑같은 방식으로 저축을 계속할 수는 있지만, 앞서 나가기 위해서는 세금과 인플레이션의 영향을 지속적으로 극복해야하기 때문에 패배 게임이 될 것입니다.
몇 가지 기본 정의
정부는 당신이 세금을 내기를 원하고, 그것에 대해 의심의 여지가 없도록 놔두면서 당신이 저축을 원하기 때문에 당신이 그렇게하도록 장려하는 많은 규칙이 만들어졌습니다. 이를 최대한 활용하기 위해 세금 괄호 및 기타 세금 관련 개념을 이해하는 것으로 시작하겠습니다.
정보에 입각 한 결정을 내리려면 다음과 같은 몇 가지 중요한 용어를 처리해야합니다.
- 총수입
- 과세 소득
- 한계 세율
- 유효 세율
간단하게하기 위해 우리는 당신이 독신이고 자녀가 없다고 가정 할 것입니다. 기혼자이거나 세대주 인 경우 irs.gov에서 필요한 정보를 쉽게 찾을 수 있습니다.
총소득은 임금이나 급여의 모든 수입원과 저축 계좌의이자를 더할 때 얻는 것입니다.
정부는 소득의 일부를 과세에서 제외 할 수 있습니다. 이러한 예외 사항은 양식 1040의 1 페이지 하단과 2 페이지 상단에 나열되어 있습니다. 1040 양식 사본을 받아 그 내용을 알아보십시오. 귀하의 과세 소득은 총 소득에서 모든 제외 액을 공제 한 후 남은 금액입니다. 이것이 귀하의 세율과 그에 따른 한계 세율을 결정하는 것입니다.
한계 세율은 마지막으로 버는 달러에 적용되는 세율입니다. 모든 과세 소득이 동일하게 창출되는 것은 아닙니다. 2016 년에는
처음 $ 9,275에 10 %,
$ 9,276 ~ $ 37,650 사이에 15 %, $ 37,651 ~ $ 91,150
사이에 25 %, $ 91,151 ~ $ 190,150
사이에 28 % 등등.
가장 높은 비율은 $ 415,051 이상의 모든 항목에서 39.6 %입니다.
따라서 귀하의 과세 소득이 $ 35,000이면 귀하는 15 % 과세 범위에 속합니다. $ 9,276에서 $ 35,000 사이의 부분에 대해서만 15 %를 지불하는 것이 아닙니다. 처음 $ 9,275는 단 10 %의 세금이 부과됩니다. 당신의 한계 세율은 15 %입니다. 당신이 벌어 들일 다음 달러는 그 세율로 과세되기 때문입니다.
15 %에서 25 %로 10 %의 큰 점프가 있음을 알 수 있습니다. 다른 모든 점프는 3 % 또는 5 %이므로 25 % 이상의 과세 범위에서 소득을 얻는 것을 피하기 위해 길을 떠날 때 가장 많이 지불합니다.
유효 세율은 다양한 세금 괄호에서 모든 세금을 합산하고 세금으로 지불 한 소득의 비율을 계산하는 것입니다. 여기에서는 우리의 목적에 덜 중요합니다. 한계 세율과는 다르다는 점을 이해하시기 바랍니다. 규칙 내에서 작업하는 동안 가능한 한 낮게 유지하기를 원합니다.
직원 복리 후생 기본 사항
투자 결정을 내릴 때 고려하고 싶은 다른 사항은 고용주가 제공하는 혜택입니다. 고용주는 특정 혜택을 제공해야하지만 자발적인 혜택을 제공 할 수도 있습니다. 일부 고용주는 직원에게 연금 플랜을 제공합니다. 연금 플랜은 직원들이 세금을 내지 않고 급여에서 공제함으로써 돈을 절약 할 수 있도록합니다. 그 돈은 직원의 퇴직 계좌에 입금됩니다. 직원은 계정을 소유, 관리 및 제어하며 인출 할 때까지 세금이 부과되지 않습니다. 고용주가 후원하는 은퇴 계좌는이를 관리하는 세금 코드의 이름을 따서 명명 된 401k 계획이라고합니다.
고용주 매치
일부 고용주는 401k 기부금 중 일부를 최대 50 % 이상으로 매칭하기도합니다. 이것은 어디에서나 가장 좋은 거래입니다. 투자에 대한 50 % 수익을 얻는 것과 같습니다. 어떤 사람들은 이것이 너무 좋아서 이것이 가능하다면 필요하다면 돈을 빌려서 그것을 완전히 활용하기를 원할 수도 있다고 말합니다. 당신이 얼마나 훈련을 받았는지 당신 만이 알고 있으므로 당신의 재량에 따라 이것을하십시오.
고용주 계획 대안
고용주가 은퇴 계획을 제공하지 않더라도 모든 것이 손실되지는 않습니다. 개인 퇴직 계좌 (IRA)는 세금에서 소득을 제외 할 수있는 또 다른 방법입니다. 전통적인 IRA와 Roth IRA의 두 종류가 있습니다. 전통적인 IRA는 401k 계획과 유사한 방식으로 작동합니다. 돈을 넣을 때가 아니라 돈을 꺼낼 때 세금을 내야합니다. 기부금이 과세 대상 소득을 감소시키기 때문에 더 높은 과세 범위에있을 때 가장 효과적입니다. 한계 세율은 과세 소득에 따라 다릅니다. Roth IRA는 그 반대입니다. 기부금을 넣을 때 세금을 내고, 그것을 꺼낼 때 소득에 대해 세금을 내지 않습니다. 이것은 당신이 더 낮은 세금 범위에있을 때 가장 잘 작동합니다.
따라서 돈을 인출 할 때 여전히 세금을 내야한다면 이것이 어떻게 도움이 될까요? 소득에 대한 세금을 납부하기 위해 매년 돈을 인출 할 필요가 없기 때문에 도움이됩니다. 세금을 연기했다고합니다. 모든 수입은 향후 수십 년 동안 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 일반 계좌에서이자로 10 달러를 벌었다면 25 % 과세 범위에 속한다고 가정하고 세금을 내기 위해 $ 2.50를 가져와야합니다. 이는 내년에 $ 7.50 만 투자 할 수 있음을 의미합니다. 401k 또는 IRA에서는 전체 $ 10가 계정에 남아 있으며 더 많은이자를 얻을 수 있습니다. 이자로 얻은이자를 복리라고합니다.
어쨌든 나는 당신이 어떻게 투자를 시작해야하는지 설명하지 않았습니다. 지금까지 우리가 이야기 한 것은 저장하는 몇 가지 방법입니다. 저장은 첫 번째 단계 일뿐입니다. 저축 없이는 투자 할 수 없습니다. 투자의 목표는 세금과 인플레이션의 영향을 극복하기 위해 먼저 돈에 대한 수익을 창출하는 것뿐만 아니라 미래의 특정 시점에 실제로 지출 할 수있는 소득을 창출하는 것임을 기억하십시오.
목표 설정
그것은 우리를 다음 요점으로 인도합니다. 언제 돈을 쓰고 싶습니까? 내일과 다음날 그리고 다음날 거기에 모든 것이 필요하기 때문에 비상 자금을 저축 계좌에 투자했습니다. 저축 계좌보다 더 높은 수익을 얻으려면 약간의 위험을 감수해야합니다. 단기적으로는 투자 가치가 감소 할 수 있지만 장기적으로는 증가 할 수 있음을 인정해야합니다. 1 년에서 3 년 정도의 매우 짧은 기간 동안에는 CD와 머니 마켓 계좌가 좋은 선택입니다. 안전은 좋지만 반환은 여전히 음울합니다. 나는 당신이 뮤추얼 펀드를 고려하기를 바랍니다.
투자 선택
뮤추얼 펀드는 투자자의 돈을 모으고 주식, 채권 및 때로는 다른 종류의 투자를 구매합니다. 연말에 그들은 수익을 투자자에게 분배합니다. 그러나 뮤추얼 펀드는 돈을 잃을 수 있습니다. 예, 가능하지만 여러 종류의 자산에 위험을 분산시키기 때문에 완전히 파산 될 가능성은 희박합니다. 기초 증권 중 일부는 가치가 상승하고 다른 일부는 잃을 것입니다.
위험 관리
Ric Edelman에 따르면, 일반적으로 주식 시장은 이러한 것들을 기록하기 시작한 1926 년 이래로 모든 해의 70 %의 수익을 올렸습니다. 그것은 상상할 수있는 매 5 년 기간의 90 %와 매 15 년 기간의 100 %를 벌어 들였습니다. 그것은 당신에게 무엇을 말합니까? 기간이 약 15 년 미만인 경우 주식 뮤추얼 펀드 외에 다른 유형의 펀드가 있어야합니다. 채권 펀드는 그 목적에 잘 부합합니다. 오랜 기간 동안 그들은 또한 자체적으로 상당한 수익을 얻지 만 더 중요한 것은 주식 자금이 흔들릴 때 지그재그 경향이 있다는 것입니다. 3 년에서 5 년 정도의 기간이 짧다면 10 년에서 15 년 정도의 기간보다 더 많은 채권과 적은 주식을 갖게됩니다.
제가 여기서 말씀 드리고자하는 것은 주식 및 채권과 같은 다양한 자산 군에 투자를 분산시킴으로써 위험을 줄이는 것입니다. Ric Edelman은 6 가지 이상의 다른 종류의 투자를 권장합니다. 요점은 간단합니다. 한 가지 종류의 투자에 의존하지 말고 다각화해야합니다. 반 직관적으로 보일 수 있지만 약간의 위험을 도입하면 실제로 전체 투자가 더 안전해질 수 있습니다.
시작이 핵심
그것은 훌륭하고 멋지다고 말하지만 투자 할 수있는 돈은 수백 달러에 불과합니다. 그것은 문제가 아닙니다. IRA는 일반적으로 일반 과세 계정보다 최소 금액이 낮습니다. 401k 계획에는 최소값이 전혀 없을 수 있습니다. 모든 할인 중개인은 상상할 수있는 거의 모든 상황에 대해 자금을 선택할 수있는 온라인 가이드를 제공하므로 자금 부족으로 시작하는 데 방해가되지 않습니다. 일찍 시작하는 것이 중요합니다. 제가 아까 복리에 대해 말했던 거 기억 하시죠?
특별히 펀드를 추천 할 수는 없지만 여러 가지 이유로 인덱스 펀드의 열렬한 팬이라고 말할 것입니다. 첫째, 수동적으로 관리됩니다. 투자 할 주식이나 채권을 선택하는 데 돈을 지불 할 필요가 없습니다.이 모든 것이 자동 조종 장치에 있습니다. 그들은 특히 세금 연기 퇴직 계좌 외부에서 중요한 세금 효율적입니다. 지수가 변경 될 때만 거래하면되기 때문에 과세 대상 자본 이득을 유발할 수있는 증권을 거의 판매하지 않습니다. 그들은 많은 수의 다양한 증권을 포함하기 위해 넓은 그물을 퍼뜨리는 경향이 있습니다. 가능한 한 많은 시장을 커버하기 위해 다른 펀드에 투자하는 펀드도 있습니다. 이와 같은 하나의 펀드가 필요한 전부일 수 있습니다. 가장 좋은 이유는 대부분의 경우 가장 적극적으로 관리되는 펀드를 이겼 기 때문입니다.
자금이 제한된 경우 다른 옵션은 소위 목표 날짜 자금입니다. 집을 사는 것과 같은 특별한 목적을 염두에두고 있다면 이것은 좋은 선택입니다. 당신이해야 할 일은 당신이 원하는시기를 결정하는 것 뿐이며, 펀드는 당신의 시간 프레임에 맞춰 증권 조합을 자동으로 조정할 것입니다.
마지막으로, 이름에 "균형"이있는 펀드를 찾으십시오. 균형 잡힌 펀드는 일반적으로 여러 자산 클래스에 투자합니다. 그들은 종종 존경 할 만하지 만 놀라운 수익을 창출하는 경우는 거의 없습니다.
나는 이미 펀드를 선택할 때 간접비와 관리 비용을 요인으로 언급했습니다. 순 비용 비율은 가능한 한 낮게, 확실히 1 % 미만이되기를 원합니다. 또한 10 년 수익률을보십시오. 펀드는 최고의 성과를 보는 것을 선호하지만 이는 실수입니다. 1 년 또는 2 년 동안의 엄청난 수익은 관련이 없습니다. 해마다 일관성을 원합니다. 10 년 수익은 찾을 수있는 다른 숫자보다 더 많은 것을 알려줍니다. 비정상적인 단기 성과는 종종 펀드가 정점에 이르렀 음을 나타냅니다. 그렇다면 시작하기에는 너무 늦었습니다. 장기적인 성과에 집중하십시오.
언제나 그렇듯이 아래에 질문하거나 의견을 게시 해 주시면 답변을 찾도록 노력하겠습니다.