차례:
방글라데시 스리 망갈
I. 아메드
대출 상어와 금융 문맹: 저소득 노동자와 방글라데시의 자금 대출 환경
저소득 근로자가 방글라데시 노동력의 상당 부분을 차지하고 있지만, 엄청난 숫자가 다음 급여일까지 수입을 늘리기 위해 고군분투하고 있습니다. 예를 들어, 런던 경제 학교의 국제 성장 센터에서 실시한 전국적으로 대표되는 대규모 공장에 대한 최근 조사에 따르면 근로자의 18 %가 월말에 정기적으로 식사를 잘라야하고 50 %는 생활비를 충당하기 위해 한 달에 한 번 이상 돈을 빌려야합니다.
그러나이 수치보다 훨씬 더 걱정스러운 것은 '급여 빈곤층'이 일반적으로 비공식 대부업 자나 상점 주인이 현금에 묶여있을 때 돈을 빌린다는 사실입니다. 대부분은 매우 높은 이자율로 신용을 제공하는 '대출 상어'입니다. 반면에 방글라데시의 공식 소액 금융 기관 (MFI)은 비공식 시장보다 더 나은 이자율로 신용을 제공 할 수 있으며, 주로 기업가 가난한 사람들에게 대출을 제공하고 개인 사용을 위해 아주 적은 금액을 빌리는 데 상당한 장벽을 포함합니다. 예를 들어 짧은 시간에 따라서 공식적인 재정은 다음 급여일까지 그들을 밀고 나아 가기 위해 소액의 저렴한 대출을 필요로하는 방글라데시의 공장 노동자 군단을 분명히 설명하지 않습니다.
저소득 근로자를위한 적절하고 저렴한 금융 상품에 대한 접근 부족은 국가의 지속 가능한 개발 목표, 특히 빈곤 퇴치 측면에서 시급한 문제입니다. 단, 비공식 시장에서 차입하는 것이 빈곤의 원인이되는 경우가 많습니다. 치료. 즉, 금융 교육의 부족으로 인해 공식 시장에서 밀려 난 많은 노동자들은 종종 장기적인 해로운 결과를 생각하거나 이해하지 않고 고금리 대출을받습니다. 또한 많은 차용자들이 여러 출처에서 대출을 받아 상환을 추적하기가 더욱 어려워지며 대출 상환에 수십 년이 걸릴 수도 있다는 사실을 거의 이해하지 못하는 경우가 많습니다. 또한 많은 사람들이 단순히 초기 대출금을 상환하기 위해 빌려서 본질적으로 부채에 압도 당합니다.이 나라의 현재 대출 상태는 본질적으로 많은 저소득 근로자들을 빈곤의 순환 속에 가두어 놓고 있습니다.
사실, 소액 금융을 둘러싼 공포 이야기는 방글라데시와 개발 도상국의 다른 곳에서 너무나 흔해서 진보적 인 국제 개발 서클에서 빈곤 퇴치 관행으로 소액 금융을 사용하는 것에 대해 부정적인 합의가 형성되었습니다. 그러나이 모든 것은 의문을 불러 일으 킵니다. 소액 금융이 실제로 저소득 근로자에게 권한을 부여하는 방식으로 혁신 될 수 있습니까?
소액 금융이 빵집에있는 사람들에게 유익 함을 입증하기 위해서는 재정적 이해력과 재정적 포용이 함께 이루어져야합니다.
AGAM: 소액 금융의 권한 부여 모델?
방글라데시의 대출 환경에서 널리 퍼진 문제에 힘 입어 AGAM의 창립자들은 소액 금융이 저소득 근로자에게 권한을 부여하는 도구가 되려면 두 가지 접근 방식이 필요하다는 것을 이해했습니다. 회사 CEO 인 Shabnam Wazed는 다음과 같이 요약합니다.“AGAM은 봉급 빈곤층을위한 공식적인 금융 서비스에 대한 접근성을 높이는 동시에 피라미드 바닥에서 일하는 사람들이 갇혀 있지 않도록 재정적 리터러시 교육을 제공하기 위해 설립되었습니다. 부채주기”. 다시 말해서, 소액 금융이 빵집에있는 사람들에게 유익 함을 입증하기 위해서는 재정적 이해력과 재정적 포용이 함께 이루어져야합니다.
금융 포함을위한 모바일 애플리케이션 인 AGAM은 기본적으로 저소득 공장 근로자와 같이 이전에 은행이 없었던 커뮤니티에 대한 금융 ID를 생성하여 작동하며, 이들은 은행에서 신용으로 '급여'에 공정한 시장 요율로 액세스 할 수 있습니다. 그러나 결정적으로 이러한 재무 ID는 사내에서 개발 된 혁신적인 신용 점수 시스템 인 개별 독립 지수 (iii)에 의해 생성되며 iii에 대한 고객의 점수에 따라 대출 자격이 결정됩니다. 즉, 먼저 대출 승인을 받으려면 고객이 대출 조건을 완전히 이해하고 있음을 증명해야합니다.
그러나 AGAM은 은행이 아닌 사람들을위한 고유 한 신용 평가 시스템을 통해 빈곤층을위한 공식 금융에 대한 접근을 증가시킬뿐만 아니라, 고객을위한 재무 관리 도구, 예산 책정 팁 및 조언을 포함한 디지털화 된 교육 자료를 제공합니다. 재정적 이해력의 전반적인 수준을 향상시키기 위해. 이 서비스는 본질적으로 피라미드 하단에있는 사람들에게 향후 비용을 더 잘 관리하는 데 적합한 도구를 제공하여 정기적으로 원활한 소비를 위해 신용을 사용하지 않아도됩니다.
이러한 방식으로 AGAM은 고귀한 사회적 목적을 가진 새로운 핀 테크입니다. 즉, 고객의 재정 지식과 신뢰를 구축하는 동시에 공식 금융에 대한 액세스를 강화하는 것입니다. 현재 AGAM은 현재 방글라데시에서만 운영되고 있지만, 회사는 이미 Duncan Brothers Ltd의 차 농장 근로자를위한 선구적인 금융 문해력 프로그램을 시작하여 지금까지 80,000 명의 개인에게 영향을 미쳤 기 때문에 그 영향은 이미 상당했습니다. 그러나 회사가 규모가 커짐에 따라 창립자는 동일한 포용 금융 모델을 아시아와 아프리카의 다른 개발 도상국에 적용하여 빈곤층을위한 금융 역량 강화에 혁명을 주도 할 계획입니다.
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