예산 책정에서 마감 테이블까지의 첫 주택 구매자 프로세스

단계별 구매 프로세스:

예산 파악
대출자 사전 심사
부동산 중개인 선택
하우스 쇼핑
가정 검사
제안하기
부동산 변호사 고용
대출자 사전 승인
결산 테이블

새 집을 구입할 때 많은 사람들이 인터넷이나 서점으로 직접 이동하여 프로세스와 예상되는 사항에 대해 교육합니다. 그러나 그것을 살펴본 후, 나는 당신에게 말할 수 있습니다. 첫 집을 살 때 올 일에 대해 완전히 준비하는 것은 거의 불가능합니다. 주, 카운티, 심지어 마을은 주택 구입에 대한 자체 규칙과 규정을 가질 수 있으므로 누구의 경험도 실제로 동일하지 않습니다. 나는 또한 나의 빈번한 Google 검색에서 오는 모든 것을 기대할 수 있다고 느꼈지만 실제로 그것을 통과하기 전까지는 알기 어려운 신나고 새로운 주택 구매자 중 한 명이었습니다.

나는 내 개인적인 이야기가 다음 새로운 주택 구매자에게 기대할 사항, 다른 단계에서 전체 프로세스를 통해 누구를 다루게 될지, 대기를 준비하는 방법에 대한 약간의 배경을 제공하기를 바랍니다. 제안에서 마감까지 60 일에서 3 개월 또는 그 이상이 소요될 수 있지만 평균적으로 60 일에서 90 일 정도 걸립니다. 나는 완전히 다른 볼 게임 인 차압이나 공매도를 포함하지 않는다. 내 이야기는 Brookhaven 타운의 NY Long Island에서 정기적으로 구매하는 단독 주택에 대한 것입니다.

예산 파악

모기지, 재산세, PMI 및 주택 보험으로 한 달에 얼마를 지불 할 수 있는지 생각하여 처음부터 시작하겠습니다. 처음이 집 수색이라고 생각했을지 모르는 분들에게 당신은 혼자가 아닙니다. 나는 대부분의 사람들이 온라인으로 집을 보거나 집을 여는 것과 같은 재미있는 부분을 먼저 시도 할 것이라고 생각합니다. 그러나 그것은 확실히 첫 번째 단계가 아닙니다! 사실, 대부분의 모기지 담당자, 중개인 및 부동산 중개인은 귀하의 예산을 즉시 알고 싶어 할뿐만 아니라 대출 기관이 귀하의 예산에 동의하는 것을 알고 싶어합니다. 돈 측면은 가장 재미있는 부분은 아니지만 홈 검색을 시작하는 가장 책임감있는 방법입니다. 감당할 수 없다면 왜 꿈의 집을 찾으십니까? 당신이 감당할 수있는 것을 찾는 것에 대한 현재의 많은 태도는 주택 위기에서 비롯됩니다.많은 사람들이 집에 들어가서 그저 감당할 수 없었고 그로 인해 어느 시점에서 차압을 위해 그들을 잃었습니다. 힘들게 번 돈으로 집에 지불 한 모든 현금은 이제 사라졌습니다. 우리는 당신에게 그런 일이 일어나기를 원하지 않습니다!

이제 모기지 인출에 대해 훨씬 더 엄격한 규정이 있지만 일부 은행은 합리적인 예산 내에서 생각하는 것 이상을 허용한다고 생각합니다. 저에게있어 은행의 관점에서 본 일반 예산과 합리적인 예산의 차이는 합리적인 예산이 사람들의 생활 방식에 대해 좀 더 현실적이거나 더 구체적으로 살기를 원하는 것입니다. 모든 사람은 자신의 재산 내에서 살고 싶어하지만 재량 소득이 실제로 어디로 가고 싶은지 목록을 작성하는 것이 중요합니다. 글쎄, 솔직 해지자저축 계좌로 들어가야하지만 저축 한 돈을 어디에서 즐기십니까? 새로운 구찌 가방과 같이 가끔 과장된 구매를 좋아 하시나요? 아니면 매일 밤 외식하러 나가서 요리를 즐기시나요? 당신은 항상 그 뜨거운 새 차를 원하십니까, 아니면 평생 휴가 여행에서 한 번에 대해 모든 페니를 저축하는 것을 선호합니까? 당신과 심지어 중요한 다른 사람은 추가 수입을 어디에 쓰고 싶은지 진지하고 정직하게 논의해야합니다. 재정 고문들 사이에서 적절한 양의 재량 소득에 대한 주제에 대해 많은 논쟁이 있으며 이는 높은 생활비 지역에 거주하거나 재정적으로 물러 설 가족이 있다는 것을 아는 것과 같은 많은 요인에 크게 좌우됩니다. 비상이었습니다. 그러나 대부분은 30 ~ 50 % 사이에 있어야한다는 데 동의합니다. 그리고 명확히하기 위해재량 소득은 음식, 쉼터, 신용 카드 지불 및 교통 수단과 같은 '반드시 청구서'에 사용되지 않은 세금 후 돈을 지출하는 것입니다.

대출자 사전 심사

이것은 당신이이 전체 과정에서 만나게 될 첫 번째 사람, 즉 사전 자격을위한 대출 기관을 소개합니다. 이것은 부동산 중개인이 집을보기 위해 오픈 하우스로 들어가기 위해 필요하기 때문에 중요합니다. 대출 기관은 중개인, 은행 대출 담당자 또는 모기지 은행 담당자가 될 수 있습니다. 집을 찾는 위치에 따라 각각의 혜택이 다를 수 있습니다. 우리에게 브로커는 우리를 위해 직접 일하고 여러 은행 대출 기관과 연결되어 있기 때문에 최고의 선택이었습니다. 그런 다음 그는 이자율에 대한 최상의 거래를 둘러 볼 수 있습니다. 어쨌든 항상 여러 개의 따옴표를 가져와야합니다. 우리는 처음에는 대출 기관과 함께 앉아 결국 그들과 함께하지 않을 수도있을 때 그들의 시간을 낭비한다는 생각에 불편 함을 느꼈습니다. 하나,이 점에서 모두 전문적이었고 결정을 내리기 전에 모든 길을 모색하고 있다는 것을 이해했습니다. 그들은 또한 그것을 항상 처리하므로 기분이 나쁘지 않습니다. 결정을 내릴 때 가장 편하게 느끼는 사람을 선택해야합니다. 우리에게 가장 중요한 것은 접근이었습니다. 우리는 모든 단계에서 정보를 받고 싶었고 만난 중개인은 그와 이야기 할 때 그것에 초점을 맞추었고 그것이 궁극적으로 우리가 최종 결정을 내린 방법이었습니다.

우리는 고정 된 30 년 모기지 또는 표준 모기지를받을 가능성이 가장 높았으며 5 % 만 하락했습니다. 우리는 월별 모기지 비용으로 PMI (“민간 모기지 보험”)를 지불해야한다는 것을 일찍이 알고있었습니다. 지불 할 필요가없는 데 필요한 20 %에 도달 할 수 없었기 때문입니다. PMI는 주택에 80 %의 지분을 선불로 가지고 있지 않은 사람들을 위해 대출 기관을 충당하기위한 지불입니다. 하지만 80 % 에퀴티에 도달하면 더 이상 지불 할 필요가 없습니다. 대부분의 경우 대출 금액에 따라 7 년에서 10 년이 될 수 있습니다. 많은 정부 대출이 대출 기간 동안 PMI를 요구하기 때문에 보이는 것만 큼 나쁘지는 않습니다. 이 시나리오는 중산층의 첫 주택 구매자에게 매우 일반적입니다.약혼자와 저는 정부 대출이나 주 또는 카운티 프로그램을받을 자격이 되기에는 너무 많은 돈을 벌었지만 조만간 20 % 다운을 위해 저축 할만큼 충분히 벌지 못했습니다.

부동산 중개인 선택

사전 승인을받은 후에는 부동산 중개인과 이야기 할 준비가 된 것입니다. 사전 자격을 취득한 대출 기관이 반드시 결국 귀하의 모기지 대출 기관 일 필요는 없습니다. 그 과정에서 다른 시간에 모기지와 이자율을 쇼핑 할 수 있습니다. 사전 심사시 전체 재정 상태와 과거의 금전적 상태를 공개해야합니다. 여기에는 현재 급여, W2, 세금 환급, 현재 부채, 현재 월별 지불 및 당좌 예금 및 저축 계좌 잔액이 포함되며 이에 국한되지 않습니다.

에이전트를 선택하는 방법

첫 주택 구입: 단계별 가이드-페이퍼 백

하우스 쇼핑

예산을 파악한 후 홈 검색을 시작했습니다. 우리는 전형적인 Zillow 및 Redfin 웹 사이트를 사용하여 처음에 일부 주택을 찾았으며 이들 중 대부분은 사용 가능한 주택에 대해 매우 정확하지만 부동산 중개인이 가장 정확한 목록을 보유한다는 것을 알고 있습니다. 귀하의 에이전트는 각 측면에 이점이있는 에이전트 전용 검색 웹 사이트에 대한 액세스 권한을 제공 할 것입니다. 그들은 귀하가 즐겨 찾기로 표시 한 것을 추적 할 수 있으며 귀하는 그것이 가장 최신 상태임을 편안하게 알 수 있습니다. 날짜 목록.

자, 이것은 과정에서 가장 재미있는 부분이므로 즐기십시오! 집에서 원하는 것이 무엇인지 잘 알고 있고, 집에 들어갈 준비가되어 있는지, 가능한 한 많은 오픈 하우스로 가십시오. 사진은 때때로 가정 정의를 수행하지 않으며 다른 경우 사진은 가정이 더 최신 상태 일 수 있습니다. 직접 보는 것이 실제로 무엇을 얻고 있는지 알 수있는 유일한 방법입니다. 또한 에이전트에게 가능한 한 정직하게 대하십시오. 특정 천장을 넘어가는 것이 거래를 방해하는 경우, 지하실이없는 집을 살 기회가 없다면 이에 대해 솔직하게 이야기하는 것이 좋습니다.. 그들 또는 당신의 시간을 낭비하지 마십시오. 더 즐거운 집 검색 경험이 될 것입니다.

관심있는 집을 찾은 후에는 제안을하기 전에 다른 시간대와 요일에 드라이브를하세요. 당신은 참을성이 없거나이 꿈의 집이 당신의 손아귀에서 빠져 나가는 것을 원하지 않는다고 생각할 수 있지만 총을 뛰지 마십시오. 때때로 이웃은 일요일 오후에 멋져 보이지만해질 무렵에는 끔찍해 보이거나 5시 이후에만 나오는 시끄러운 이웃 일 수도 있습니다.

가정 검사 목록

가정 검사 및 제안하기

꿈에 그리던 집을 고른 후, 제안을하기 전에 검사관을 고용하여 주택 검사를 받으십시오. 이들은 검사 전문가 또는 엔지니어 중 어느 쪽을 선택하든 상관 없습니다. 항상 보고서 사본을 요청하십시오. 이것은 귀하가 지불하는 금액이며 $ 350 ~ $ 550입니다. 이 검사 후 제안을 할 수 있습니다. 수리, 주택 등에 포함 된 계약서에 포함 할 수있는 모든 사항에 유의하십시오.

부동산 변호사 고용

이것은 제안을 한 후 다음 단계 인 변호사 고용으로 이어집니다. 부동산 법은 매우 복잡한 것부터 아주 단순한 것까지 다양합니다. 변호사 비용도 이에 따라 달라집니다. 우리의 계약은 주방 용품 보관 계약에만 포함되어 있었기 때문에 매우 간단했습니다. 귀하의 변호사는 판매자의 변호사와 거래하고 귀하의 마감 비용의 일부인 직함을 설정합니다. 그는 또한 판매자와 마감 시간 및 날짜를 설정하므로 부동산 중개인 및 대출 담당자의 연락처 이름과 번호가 필요합니다.

대출자가보고 싶어하는 것


현재 급여
W2
세금 환급
부채 또는 부채 비율
월별 지불
잔고 확인 / 저축

대출자 사전 승인

모든 계약 서류가 마무리되는 동안 계약금 수표를 작성하고 사전 승인을위한 모기지 쇼핑을하게됩니다. 모기지 대출 기관은 부동산 중개인과 변호사의 연락처 정보가 필요하므로 각자가 다양한 단계가 완료되는 동안 연락을 유지할 수 있습니다. 그런 다음 대출 기관과 함께 앉아 대출에 필요한 모든 문서에 서명하고 아직 제공되지 않은 필요한 서류를 추가로 제공합니다. 대부분의 경우 최신 급여 명세서 일 것입니다.

이 시점 이후에, 그것은 정말로 단지 기다리는 게임이고 당신이 고용 한이 모든 사람들이 그들의 일을 할 수 있도록합니다. 최고의 업데이트는 대부분의 마지막 단계에서 방아쇠를 당기기 때문에 중개인과 변호사가 제공합니다. 이것은 인내가 중요한 단계입니다. 판매자가 계약서 또는 소유권 회사에 서명하거나 은행이 마침내 대출을 승인하기를 기다리고 있습니다. 그것은 과다한 일이 될 수 있지만, 끝이 가까웠습니다.

모든 처음 주택 구매자가 물어봐야 할 질문-문고판

결산 테이블

마지막으로 마감일입니다. 귀하의 변호사, 판매자의 변호사, 소유권 회사 대표, 귀하의 부동산 중개인 및 판매자의 대리인, 귀하의 중개인 및 대출 기관의 대리인이있는 방에있을 것입니다. 판매자도 거기에있을 것입니다. 어색 할 수 있지만 많은 서류에 서명하는 것만으로 하루 중 최선을 다하십시오. 귀하의 변호사가 전체 과정을 안내 할 것이며, 작성해야 할 최종 수표가 누구에게 무엇인지 전날 이미 알려줄 것입니다.

길고 힘든 과정이지만 노력할만한 가치가 있습니다. 당신이 당신의 'I'를 점으로 찍고 'T'를 넘었을 때 당신은 주택 소유자가 될 것입니다. 필요한 것은 인내심, 약간의 운, 각 단계를 통과 할 수있는 충분한 지식뿐입니다.

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