차례:
이 기사는 왜 정기 생명 보험이 가족에게 가장 유익한 지 설명합니다.
타일러 닉스
가족을위한 생명 보험에 가입하는 데에는 많은 옵션이 있습니다. 그것은 당신의 머리를 돌릴 수 있습니다. 대부분의 투자 담당자는 "기간을 구매하고 차이를 투자하십시오"라고 외칠 것입니다. 보험 회사는 귀하와 귀하의 가족이 "영구적 인 보호"를받을 자격이 있다고 말할 것입니다. 인터넷에서 검색을하면 두 당사자간에 열띤 토론이 벌어지며 서로가 돈을 쫓고 있다고 비난합니다. 이미 정책을 소유하고있는 경우, 수신 한 새로운 정보로 인해 그것이 정말로 자신에게 가장 적합한 지 궁금해 할 수 있습니다. 가족을 적절하게 보호하는 것은 어려운 결정이되어서는 안됩니다.
기간 생명 보험이 가족에게 가장 유익한 이유
제 생각에, 정기 생명 보험은 95 %의 시간 동안 가족에게 가장 유익합니다. 이것이 Dave Ramsey 및 Suze Orman과 같은 대부분의 타사 전문가가 BTID (기간 구매 및 차이 투자) 철학을지지하는 이유입니다. 안타깝게도 친구 나 친척이 생명 보험을 판매했거나 대리인에게 생명 보험을 신청했다면 현금 가치 보험이있을 가능성이 있습니다. 보험 회사는 이러한 제품을 추진하는 경향이 있으며, 때로는 고객에게 가장 이익이되지 않는 경우에도 마찬가지입니다. 현금 가치 생명 정책 중 Whole Life는 아마도 최고 일 것입니다. 그러나 그것은 다른 비누 상자에 대한 설교입니다). 개인마다 다른 요구 사항이 있습니다.각각의 경우는 다르지만 여러분은 제 말을 받아 들일 이유가 없습니다. 따라서 나는 내가 어떻게 내 것을 찾았는지, 그리고 내가 고객을 위해 무엇을하는지 보여줌으로써 스스로 알아낼 수 있도록 힘을 실어 줄 것입니다. 필요한 것은 계산기, 몇 가지 따옴표 및 약간의 지식입니다.
알아야 할 5 가지 사항
- 얼마나 많은 보험이 필요하고 얼마 동안 (기간이있는 경우)?
- 지출 할 수있는 예산 한도는 얼마입니까?
- 비교할 몇 가지 따옴표를 가져옵니다.
- 평가: 임기가 끝나기 전에 어떤 일이 발생하면 가족이 가장 많은 혜택을받을 수 있습니까?
- 평가: 임기가 만료 된 후 어떤 일이 발생하면 가족이 가장 많은 혜택을받을 수 있습니까?
1. 얼마나 많은 보험이 필요하고 얼마 동안 (기간이있는 경우)?
사람마다 다르며 전문가의 도움이 필요한지 파악해야 할 많은 요소가 있습니다 (예: 부채, 모기지 기간, 자녀의 나이, 수입 금액 등). 좋은 규칙 어림짐작으로 연간 수입의 10 ~ 20 배가 될 것이며 가능한 한 은퇴에 가까워 질 것입니다. 제 경우에는 32 살 때 생명 보험에 가입했을 때 저축이 거의 없었고, 소득을 올릴 수있는 기회를주기 위해 30 년 동안 필요하다고 느꼈습니다. 나에게는 5 만 달러가 필요했고 아내에게는 4 만 달러가 필요했습니다.
2. 예산을 책정하여 지출 할 수있는 최대 금액은 얼마입니까?
평생 쇼핑하면 비싸다. 부자가 아니라면 연봉의 10 ~ 20 배를 감당할 수 없을 수도 있으므로 정책을 선택하는 데있어 중요한 요소는 필요한 금액에 얼마나 근접 할 수 있는지, 그리고 그것이 허용 가능한지 파악하는 것입니다. 저는 생명 보험료로 한 달에 $ 200 이상을 지불 할 수 없다는 것을 알고있었습니다.
3. 비교할 몇 가지 견적을 가져옵니다.
나는 각 유형에 대해 최소 3 개의 견적을 받고 AM 's Best와 함께 A + 등급을받은 회사에서만받는 것이 좋습니다. 학기 수명은 매우 간단하지만 학기 말에 어떤 옵션을 사용할 수 있는지 물어볼 필요가 있습니다. 이것은 당신이 계획 한 방식으로 일이 잘 풀리지 않는 경우를 대비 한 것입니다. 대부분의 조건은 종신으로 전환 될 수 있습니다. 이는 OK 옵션이지만, 가장 좋은 옵션은 감소하는 기간 (또는 같은 금액에 대한 보험보다 적은 보험)으로 전환하는 것입니다. 여전히 보험이 필요한 경우 그다지 많이 필요하지 않을 수 있으며 정년에 가까운 기간 또는 그 이후의 기간은 비용이 많이 듭니다. 또한 고정 수준의 기간을 받고 있는지 확인해야합니다 (즉, 해당 기간 동안 지불액이 인상되지 않음을 의미 함). 건강 상태에 관계없이 갱신 할 수 있는지 확인해야합니다.
Whole Life에서는 현금 가치 계정의 이자율이 얼마인지 물어봐야합니다. 또한 매달 저축 계좌로 얼마나 많은 돈이 입금되는지, 그리고 얼마나 빨리 시작되는지 알아야합니다. 월 보험료의 대부분은 보험 비용에 사용되며 처음 몇 년 동안 저축에 들어가야하는 돈은 실제로 수수료와 커미션으로 나갑니다.
내 것을 찾을 때, 나는 각 카테고리에서 가장 매력적인 (가장 저렴한 것은 아님)을 선택하여 비교했습니다.
- 30 년 고정 수준 기간 동안 $ 85 / 월에 30 년 동안 본인에게 $ 500K, 아내에게 $ 400K (각 아이들에게 $ 10K)를받을 수 있습니다. 또는
- 한 달에 $ 200에 Whole-Life에서 자신에게 $ 15 만, 아내에게 $ 100K를받을 수 있습니다. 이 정책은 4 %의 이자율을 보장했습니다. 매달 약 110 달러가 보험료로 지불되었고 90 달러가 저축 구성 요소로 사용되었습니다. 그러나 처음 3 년 동안 $ 90는 수수료와 커미션으로 나갔습니다.
이제 저에게는 이것이 정보에 입각 한 결정을 내리는 데 필요한 모든 정보였습니다. 생명 보험에 가입하는 데있어 가장 중요한 요소는 적절한 양의 보장을받는 것이며 다른 모든 것은 그에 부차적 인 것입니다. 나에게 무슨 일이 생기면 내 가족이 오래 지속되지 않을 생명 보험에 대해 코를 통해 지불하는 것은 내 가족에게 별 도움이되지 않습니다. 평생 동안 괜찮은 보험을 감당할 수 없다면 기간이 더 좋습니다. 55 세 미만이고 소득에 따라 가족이 있고 Whole Life로 소득의 10-20 배를 감당할 수 없다면 더 이상 읽을 필요가 없습니다. 정기 생명 보험이 최선의 선택입니다. 그러나 결정 과정을 설명하기 위해 비교를 완료하는 방법을 보여 드리겠습니다.
4. 평가: 임기가 끝나기 전에 어떤 일이 발생하면 가족이 가장 많은 혜택을받을 수 있습니까?
이것은 매우 간단합니다. 액면가와 월별 비용을 살펴보십시오. 여기서 대답은 거의 항상 용어입니다. 당신은 당신의 돈에 대해 더 많은 것을 얻습니다. 현금 가치도 사용할 수 있더라도 (대부분의 경우 그렇지 않다고하더라도) 액면가 사이의 스프레드를 커버하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 제 경우에는 당연한 일이었습니다: $ 500K @ $ 85 / 월 vs. $ 150K @ $ 200 / 월. 앞서 언급했듯이 내가 내일 죽으면 15 만 달러는 가족에게 큰 도움이되지 않을 것이고, 그것은 저를 슬프게도 불충분하게 만들 것입니다. $ 500K는 우리의 모기지와 빚을 완전히 갚고, 아내에게 다음 20 년 동안 @ $ 20K의 연간 수입을 제공 할 것입니다. 기간이 그 라운드에서 이겼습니다.
5. 평가: 임기가 만료 된 후 어떤 일이 발생하면 가족이 가장 많은 혜택을받을 수 있습니까?
이것은 가장 가능성이 높은 시나리오 일뿐만 아니라 대부분의 사람들에게 혼란스러워지기 시작하는 곳이기도합니다. 이 경우 예측과 예측에 의존해야합니다. 두 가지의 장점과 단점을 비교하는 방법은 다음과 같습니다. 우선 복리를 계산하는 방법을 알아야합니다. 공식은 원금 x (1 + 이자율)에서 투자 된 연도 수의 제곱입니다. 이것이 복잡하거나 하루 종일이 일을하고 싶지 않다면이 재무 계산기를 사용할 수 있습니다.
평생: 언제 죽을지 정확히 알 수있는 방법이 없으므로 가장 좋은 방법은 65 세 (대부분의 사람들이 저축 한 금액을 현금으로 바꿀 수있는 사람의 평균 은퇴 연령)를 촬영하는 것입니다. 저축 구성 요소의 처음 몇 년은 지불되지 않으므로 저축 된 연수에서 공제해야합니다. 예를 다시 사용하겠습니다. 보험료의 $ 90가 저축 구성 요소에 들어가고 보장 된 4 %이자를 얻었을 것입니다. 처음 3 년 동안은 수수료와 커미션이 나왔을 것이기 때문에 30 년 동안 투자 할 앱이있을 것입니다. 65 세가되면 $ 62,464.45를 갖게됩니다.
기간 구입 및 차액 투자: 기간 보험 만 구입하고 남은 금액을 저축에 넣지 않으면 여기에 대한 답도 분명합니다. 당신은 전생과 함께하는 것이 더 나을 것입니다. 정기 생활에는 저축 구성 요소가 없으므로 65 세에 저축 및 액면가는 $ 0입니다. 그러나 예산을 어떻게 책정 할 수 있는지 알아 보라고 조언했습니다 (2 단계에서). 비용 차액을 은퇴에 투자하여 매우 강력한 결과를 얻을 수 있습니다. 이것은 사람들이“기간을 구매하고 차이를 투자하라”고 말할 때 말하는 것입니다. 같은 연령의 65 세를 위해 촬영하고 6 %, 8 %, 10 %에서 결과를 실행하고 결과를 확인하십시오. 제 자신의 예를 사용하겠습니다. 제가 제안한 종신 보험과 임기 보험의 비용 차이는 한 달에 $ 115였습니다.
다른 요인의 무게를 확인하십시오
이제 저에게 가장 적합한 저축 방법이 무엇인지 분명했습니다. 이 두 옵션 중 어느 것도 저를 스스로 은퇴하게 할 수는 없지만, 핵심은 시장 실적이 끔찍하고 6 %의 이자율 만 받더라도 이미 저축으로 충분한 돈을 벌었을 것입니다. 재산세, 매장 비용을 처리하고 나에게 어떤 일이 발생했을 때 가족에게 작은 유산을 남기기 위해 별도의 계정에 따로 보관할 수있는 최소 $ 142,763.26의 기간을 선택합니다. 그 시점에서 나는 더 이상 생명 보험이 필요하지 않을 것입니다. 또한 더 이상 매월 생명 보험료를 내지 않아도됩니다. 종신 옵션을 사용하면 $ 62,464.45 만 저축하고 보험이 만기 될 때까지 보험료를 계속 지불해야합니다 (보통 85 세 전후).비슷한 비교를해야합니다.
이제 이러한 옵션을 비교할 때 종신 보험의 4 %는 보장되지만 퇴직금은 보장되지 않는다는 점을 명심하십시오. "기간을 구매하고 차액을 투자"하면 더 나은 수익을 얻을 가능성이 있지만 그렇지 않을 수도 있습니다. 그 차이는 위험 할만큼 충분히 중요해야합니다.
또한 고려해야 할 또 다른 요소는 평생 현금 가치의 만기일과 그것이 사망 혜택에 미치는 영향입니다. 대부분의 종신 보험은 현금 가치가 만기 될 때까지 현금 가치에 액면가를 더한 금액을 지불하지 않습니다. 즉, 85 세 이전에 죽는다면 우리 가족은 15 만 달러 만 받게되고 보험 회사는 내가 얻은 현금 가치를 그대로 유지할 수 있습니다. 정기 보험으로 63 세 이전에 사망 한 경우 가족은 사망 보험금과 저축금을 모두 이용할 수 있습니다. 정기 보험으로 63 세 이후에 사망하면 가족이 저축을 받게되는데, 이는 제가 종신 보험에 지출했을 때보 다 훨씬 더 많은 금액입니다.
평생 현금 가치에서 돈을 "빌려온"실수를 저지르면 더욱 악화됩니다. 되돌릴 때까지 8 %의이자가 부과되며, 사망시 여전히 빚이있는 경우 사망 보험금에서 공제합니다. 예를 들어, 내 액면가가 $ 150,000이고 현금 가치가 $ 50,000 인 경우. 최대 $ 40K까지 "빌려"(이건 제가 빌린 제 돈입니다). 내가 56 세에 20,000 달러를 빌려 갚지 않고 62 세에 죽었다고 가정 해 봅시다. 이제 저는 $ 32,270.04의 빚을지고 있으므로 제 가족은 $ 120K 만 받게됩니다. IRA에서 동일한 $ 20K를 빼면 10 %의 수수료를 지불하고 양도 소득세를 받게되지만 $ 500,000의 사망 보험금은 그대로 유지됩니다.
이것이 많은 정보라는 것을 알고 있지만 귀하의 결정에 도움이되기를 바랍니다. 이전에 언급했듯이 대부분의 사람들은 용어가 더 나아질 것이지만 항상 그런 것은 아닙니다. 많은 경우 현금 가치 정책을 수년 동안 유지해온 가족은 기간 정책으로 전환함으로써 여전히 혜택을 볼 수 있지만 그렇게하기 전에 면허가있는 전문가와상의하는 것이 좋습니다. 불행히도 오늘날의 세계에서는 많은 보험 정책이 연기와 거울로 판매되지만 숫자는 거짓말을하지 않습니다. 숫자를 믿고 행운을 빕니다.