차례:
- 모닝콜
- Joe는 자신의 주요이자 세 및 보험에 대해 알고 싶었습니다.
- 대출 유형
- PITI를 계산하는 쉬운 방법
- 원리
- 예 : ZimpleMoney.com을 사용한 원금 및이자
- 세
- 월 세금 납부 계산 :
- 월간 주택 소유자 보험 계산
- 보험
- 주택 소유자 보험
- 개인 모기지 보험 (PMI)
- 월간 개인 모기지 보험 계산
- 하지만 단순하게 유지합시다
- 한눈에 보는 도구 및 공식 표
- 한눈에 보는 도구 및 공식 표
- 금융 계산기
- 재무 계산기를 사용하여 PITI 찾기
- Texas Instruments 재무 계산기
- 예! 자신의 월간 모기지 지불액을 계산할 수 있습니다.
- "부동산 정보, 명확하고 간단합니다!"
일반적으로 부동산 또는 대출 대리인은 대출에 대한 원금,이자, 세금 및 보험을 추정합니다. 그러나 당신도 할 수 있습니다!
말린 브
모닝콜
전화가 울렸던 일요일 오전 2시였다. "안녕하세요?" 나는 거의 깨어나 전화를 받았다. "안녕하세요… 말린?” 회선의 다른 쪽 발신자가 내 목소리를 인식하지 못했습니다. 괴로움이 내 말을 손상 시켰습니다. 그럼에도 불구하고, 다른 쪽 끝에있는 사람은 계속 말하기 전에 본인이 맞는지 확인해야했습니다. "예. 마를린입니다.” 나는 상대방의 목소리가 고객이라는 것을 알았을 때 완전히 깨어났다는 것을 확인했습니다. 내 눈은 침대 시계의 LCD 숫자가 자랑스럽게 하루 중 시간을 표시하는 것을 봤습니다. 갑자기, 나는 지금이 누구와도 통화하는 것은 우스꽝스러운 시간이고, 고객과 통화하는 것은 더욱 우스꽝 스럽다는 것을 깨닫는다. “Marlene, 저는 Joe입니다.” (무고한 사람들을 보호하기 위해 이름이 변경되었습니다.)
Joe가 아침 2시에 부동산 중개인에게 전화 한 이유는 무엇입니까? 글쎄요, 왜냐하면 (전날) Joe와 저는 부동산을 조사하고 있었기 때문입니다. Joe는 자신이 부동산 중 하나를 좋아하고 그 부동산에 대한 제안을하면 월별 지불액이 얼마인지 알고 싶어서 자신의 부동산 중개인에게 전화를 걸었습니다. 결국 나는 Joe에게 부동산에 대한 더 많은 정보가 필요하다면 내게 전화 할 수 있다고 말했습니다. 나는 조가 기이 한 시간에, 더욱이 내 집에서 나에게 전화해서는 안된다는 면책 조항을 제공해야한다는 것을 몰랐습니다.
PITI에 대해 자세히 알아보고 구매자에게 PITI가 의미하는 바를 보려면 "원금,이자, 세금 및 보험-구매자가 알아야 할 가장 중요한 숫자" 라는 제목의 기사를 읽어보십시오 .
Joe는 자신의 주요이자 세 및 보험에 대해 알고 싶었습니다.
Joe와의 경험을 통해 첫 번째 집을 사려고 항상 일어나지 않을지라도 고객은 하루 종일 그것을 생각하고 있다는 것을 깨달았습니다. 나는 일어나서 Joe에게 필요한 정보를 기꺼이 제공했지만, 그 전화를 통해 고객에게 업무 외 시간에 필요한 정보를 얻는 방법을 보여달라고 요청했습니다.
Joe는 그가 본 집에 20 만 달러를 제공 할 생각이었고 월별 지불액이 얼마인지 알고 싶었습니다. Joe는 $ 40,000를 집에 내려 놓으면 자신의 원금,이자, 세금 및 보험 또는 PITI 가 무엇인지 알고 싶었습니다.
부동산 및 대출 대리인으로서 우리는 구매자가 PITI를 계산하기를 기대하지 않지만, 그들이 스스로하고 싶어 할 경우 어떻게해야하는지 보여주는 것이 좋습니다.
대출 유형
대부분 대출 자격이 있으므로 부동산 중개인 또는 대출 대리인이 구매에 대한 대출 유형을 이미 제안했을 수 있습니다.
PITI를 계산하는 쉬운 방법
PITI 계산의 각 요소에 대해 사용할 도구 또는 공식과 PITI 계산에 필요한 정보를 찾을 수있는 위치를 보여 드리겠습니다.
첫째, 집을 구입하기 위해 어떤 유형의 대출을 사용할 것인지 알아야합니다. 이 정보는 대출 기관에서 제공합니다. 대출에는 여러 유형이 있습니다. 주택 구매자를위한 가장 일반적인 대출 유형은 다음과 같습니다.
- Amortized Loan 은 원금과이자로 구성된 상환 계획입니다. 지불은 일반적으로 대출 기간 동안 동일한 금액으로 나뉩니다. 기본적으로 최종 대출금은 전체 대출 기간 동안 첫 번째 대출금과 동일합니다.
- 이자 만 대출 은 원금의이자 만 충당하는 지불 계획입니다. 이자 만 대출을 사용하면 대출에 대한이자 만 지불하므로 월별 지불로 원금 잔액이 줄어들지 않습니다. 원금은 대출 기간이 끝나면 상환됩니다.
- Partially Amortized Loan 은 대출 기간 동안 대출이 완전히 상각되지 않는 상환 계획이므로 대출 기간이 끝날 때 지불해야하는 원칙의 잔액이 있습니다. 대출이 끝날 때 남은 잔액을 풍선 지불이라고합니다.
어떤 유형의 대출을 사용할지 모르고 직접 견적을 생성하려는 경우이 연습 을 위해 상각 된 대출을 사용 한다고 가정 하는 것이 안전합니다.
원리
대출 원금과이자를 계산하려면 재무 계산기를 사용해야합니다. 금융 계산기는 사용 방법이 다르기 때문에 원금과이자를 계산하는 온라인 금융 계산기를 사용하는 것이 좋습니다. 거의 모든 온라인 은행 또는 모기지 회사에는 대출자가 제안 된 대출에 대한 원금과이자를 계산하는 데 도움이되는 온라인 금융 계산기가 있습니다. 내가 사용하기 가장 쉬운 온라인 금융 계산기는 ZimpleMoney.com 에서 찾을 수 있습니다. 이 웹 사이트는 사용자 친화적이므로 개인 정보를 제출하지 않고도 정보를 볼 수 있습니다.
온라인 재무 계산기를 사용하려면 다음 정보가 필요합니다.
- 대출 금액 (집을 사기 위해 빌리는 금액)
- 이자율 (대출 대리인이 이미 이것이 무엇인지 말했을 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 대출 기관의 웹 사이트를 방문하여 당일 예상 이율을 확인하십시오.)
- 대출 유형 (예: 상각,이자 만 또는 부분 상각)
- 대출 기간 (개월 또는 년)
- 결제 금액 (예: 월별, 분기 별 또는 연간)
- 이자 시작일 (고정 이율 대출의 경우 대출을받는 날짜입니다. 기타 대출의 경우 대출 기관으로부터이 정보를 받아야합니다.)
- 지불 시작일 (첫 지불을 할 날짜입니다.)
예: ZimpleMoney.com을 사용한 원금 및이자
대출 기간 |
값 |
대출금 |
160,000 달러 |
이자율 |
4.5 % |
대출 유형 |
상각 |
대출 기간 |
30 년 |
결제 완료 |
월간 간행물 |
이자 계산 |
2013 년 11 월 1 일 |
지급 시작일 |
2013 년 11 월 1 일 |
위의 시나리오에서 다음 정보는 ZimpleMoney.com 온라인 재무 계산기를 사용한 결과입니다.
- 정기 (매월) 지불: $ 807.66
- 최종 지불: $ 807.66
- 마감일: 2043 년 10 월 1 일
부동산 중개인과 함께 일하는 경우 부동산 중개인이 주택을 구입하려는 지역의 재산 세율에 대한 아이디어를 이미 제공했을 수 있습니다.
세
세금은 매년 세금 징수 원에게 지불해야하는 재산세입니다. 월 재산세를 추정 할 수 있지만 먼저 집을 구입하려는 지역의 재산 세율을 알아야합니다. 모든 도시, 카운티 및 주마다 다르므로 재산세를 계산하기 전에 먼저 해당 정보를 찾아야합니다.
주택에 대한 재산세가 무엇인지 알아 보려면 먼저 해당 재산의 주소가 필요합니다. 그런 다음 해당 부동산에 대한 재산 세율을 찾는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
월 세금 납부 계산:
(세율 X 재산 가치) ÷ 12 = 월 세금 납부
집이있는 카운티 평가 관 사무실 또는 기록관 사무실로 가십시오. 서기는 주소를 검색하여 귀하에게 직접 정보를 제공 할 수 있습니다. 또는 우편으로 정보를 보낼 수 있습니다. 일부 카운티에는 온라인으로 세금 기록이 있으므로 온라인으로 정보를 검색 할 수 있습니다.
온라인으로 세율을 찾으려면 가장 빠른 방법은 Google로 이동하여 카운티 이름과 "카운티 재산 세율"이라는 단어를 입력하는 것입니다. 그런 다음 페이지 결과를 스크롤하여 평가 정보 가있는 페이지를 찾습니다.
이제 재산 세율이 있습니다.
이 비율에 구매 가격을 곱한 다음 결과를 12로 나누어 월별 수치를 얻습니다. 이 단계에서는 실제로 집에 대한 제안을하지 않았으므로 구매 가격이 추정치가됩니다.
월간 주택 소유자 보험 계산
(.0050 X 재산 가치) ÷ 12 = 월간 주택 소유자 보험
보험
주택 소유자 보험
주택 소유자의 보험은 위험 보험이라고도하며 지진, 화재, 홍수 및 도난과 같이 주택이 손상된 경우 지불하는 보험입니다. 월별 주택 소유자 보험을 추정하려면 재산 가치가 필요합니다. 이 경우 주택을 구매할 것으로 예상되는 가격입니다. 그런 다음이 값에.0050을 곱합니다. 결과는 가정에 대한 연간 보험 비용에 대한 합리적인 근사치를 제공합니다. 그런 다음 결과를 12로 나누어 월별 수치를 얻습니다.
개인 모기지 보험 (PMI)
주택 구입에 20 % 이상의 돈을 줄이면 개인 모기지 보험을 계산할 필요가 없습니다. 그러나 집을 구입하기 위해 20 % 미만을 낮출 경우 개인 모기지 보험을 계산해야합니다.
개인 모기지 보험을 추정하는 것은 약간 까다 롭습니다. 계산의 일부는 Loan-to-Value 및 모든 종류의 바이 다운 또는 대출의 기타 복잡한 문제를 기반으로합니다.
대출 가치
대출 가치는 주택 가치와 비교 한 대출 금액을 나타냅니다. 백분율로 표시됩니다. 예를 들어 주택에 20 %를 내려 놓으면 대출 가치는 80 %가됩니다. 마찬가지로 주택에 5 %를 내려 놓으면 대출 가치는 95 %가됩니다. 대출 금액을 부동산 가치로 나누어 대출 가치를 계산합니다.
예: $ 200,000 상당의 주택을 구입하기 위해 $ 40,000 현금을 내려 놓으면 대출금은 $ 160,000이됩니다. $ 160,000 ÷ $ 200,000 = 80 %.
Loan-to-Value가 있으면 PMI 차트를 사용하여 신뢰할 수있는 추정치를 생성해야합니다. 이 차트는 온라인에서 찾을 수 있습니다. 대출 기관의 웹 사이트에는 귀하가 사용할 수있는 PMI 차트가있을 가능성이 높습니다.
월간 개인 모기지 보험 계산
(.0052 X 대출 금액) ÷ 12 = 월간 개인 모기지 보험
하지만 단순하게 유지합시다
견적을 생성하기 위해 기능 번호를 제공하겠습니다. 이 숫자는 근사값 일뿐입니다. 더 정확한 그림을 보려면 대출 기관에 "실제"번호를 요청해야합니다.
따라서 Loan-to-Value에 관계없이 PMI 비율로.0052를 사용하겠습니다. 이 비율을 사용하여 PMI 비율에 대출 금액을 곱하여 PMI를 계산 한 다음 결과를 12로 나누어 월별 수치를 구하십시오.
한눈에 보는 도구 및 공식 표
다음 표는 원금,이자, 세금 및 보험을 계산하는 데 필요한 요소의 모음입니다. PITI를 계산할 때 쉽게 참조 할 수 있도록 제공됩니다.
결과가 월별 지불액의 추정치를 산출 할 것이라는 가정하에 정보를 사용하십시오. 정확한 정보를 얻으려면 대출 대리인과상의해야합니다.
한눈에 보는 도구 및 공식 표
PITI의 요소 | 월별 지불 공식 | 정보를 찾을 수있는 곳 |
---|---|---|
원금 및이자 |
온라인 금융 계산기 사용 |
ZimpleMoney.com |
세 |
(세율 X 재산 가치) ÷ 12 = 월세 |
카운티 세무사 사무실 또는 Google "카운티 세율 찾기"에 문의하십시오. |
주택 소유자 보험 |
(.0050 X 재산 가치) ÷ 12 = 월간 주택 소유자 보험 |
.0050을 사용합니다. 이것은 모기지 산업 전반에 걸쳐 자유롭게 사용되는 숫자입니다. |
개인 모기지 보험 |
(.0052 X 대출 금액) ÷ 12 = 월간 개인 모기지 보험 |
대출 기관에서 PMI 요율을 확인하거나 대출 기관 웹 사이트에서 PMI 차트를 찾으십시오. 그동안.0052를 사용하세요. |
금융 계산기
재무 계산기를 사용하면 월별 지불액을 쉽게 찾을 수 있습니다.
말린 브
재무 계산기를 사용하여 PITI 찾기
정말 야심이 있다면 재무 계산기를 사용하여 많은 공식을 사용하지 않고도 PITI를 결정할 수 있습니다. 약간 어렵지만 계산기에는 사용 설명서가 함께 제공되며 훌륭한 온라인 자습서가 있습니다. 다음 동영상 인 How to Calculate Loan Payment 에서 Texas Instruments의 BA II Plus 금융 계산기를 사용하여 모기지 지불을 찾는 방법을 볼 수 있습니다. 제 생각에 BA II Plus는 가장 저렴하고 사용하기 쉬운 금융 계산기입니다.
Texas Instruments 재무 계산기
예! 자신의 월간 모기지 지불액을 계산할 수 있습니다.
이제 원금,이자, 세금 및 보험 (구매하려는 주택에 대한 월별 모기지 지불액)을 계산하는 방법을 알았으므로 질문은 "왜 그렇게 하시겠습니까?"가됩니다. 아, 알아요… 아침 2시에 에이전트를 깨울 필요가 없습니다. 알 겠어!
"부동산 정보, 명확하고 간단합니다!"
Marlene Bertrand는 브로커 / REALTOR®입니다.
캘리포니아 부동산 국 Lic. # 01056418.