연금 제도에서 최대 면세 일시금 (연금 개시 일시금)을받을 가치가 있습니까?

영국과 같은 많은 국가에서는 퇴직시 연금 제도에서 일시금을받을 수 있습니다. 영국에서는이 금액 (연금 개시 일시불이라고 함)이 면세됩니다. 영국에서는 일반적으로 이러한 방식으로 연금 팟의 최대 1/4을 차지할 수 있습니다.

이제 일반적으로 돈을 구매 (확정 기여라고도 함) 냄비 인 경우 연금 제도에서 돈을 "인출"하도록 선택할 수도 있습니다. 그러나 당신은 이것에 대해 과세됩니다. 인출 된 돈은 인출 될 때 소득으로 과세되므로 일반적으로 지출하고 싶을 때까지 인출하지 않는 것이 좋습니다.

그러나 시작 일시금은 면세이며 은퇴하자마자받을 수 있습니다. 그래서 최대량을 취하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 불행히도 그렇게 간단한 것은 없습니다. 지금 현금을받는 것이 먼 미래에 소득에 어떤 영향을 미칠지 생각해야합니다. 그것은 또한 귀하의 상황과 귀하가 가지고있는 연금의 종류에 따라 다릅니다.

이 기사는 귀하의 선택에 대해 생각하는 데 도움이 될 수 있지만 조언이 아니며 귀하의 개별 요구에 맞게 조정되지 않았습니다. 귀하의 선택에 대해 이야기하고 귀하의 개인적인 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지에 대해 이야기 할 필요가 있다고 생각되면 귀하의 지역에서 독립적 인 재정 고문 또는 공인 재정 계획자를 찾으십시오.

이 기사는 또한 현재 영국 법률 및 세금 시스템을 기반으로하지만 일시불 옵션을 제공하는 다른 국가에서도 아이디어가 비슷할 것입니다.

현금으로 포기하는 것

면세 현금이지만 공짜 현금이 아닙니다! 당신은 연금으로 인한 미래 소득을 포기하고 있습니다. 대부분의 사람들에게 이는 보장 된 소득의 일부를 지금 현금으로 포기하는 것을 의미합니다. 그러나 우리 중 누구도 우리가 얼마나 오래 살지 모릅니다. 따라서 세금 감면이 있더라도 지금 현금을받는 것이 더 나을지 평생 소득을 얻는 것이 더 나을지 확신 할 수 없습니다.

또한 귀하가 일시금을 소비했을 수있는 매우 노년기까지 산다면 그 평생 소득이 돈 부족에 대한 "보험"으로 필요한지 여부를 고려해야합니다.

그 두 가지 이유 때문에 (당신이 얼마나 오래 살지 예측할 수없고 평생 보장 소득은 부분적으로는 아주 나이가들 때 돈 부족에 대한 "보험"이기 때문에) 당신은 얼마나 많은지 진지하게 생각해야합니다. 연금 개시 일시금을 위해 포기하려는 연금의.

돈을 냄비에 남겨두면 더 빨리 성장할 수 있지만 세금을 더 내야 할 수도 있습니다.

돈을 위해 현금 가치를 취하는가?

좋아, 당신이 편안하게 쉬고있어 예상보다 오래 산다면 저축 한 돈을 사용할 수 있다고 가정 해보자. 평균). 현금 일시불을 가지고 연금을 샀다면 연금 제도에서 포기한 것과 같은 소득을 얻게 될 것이라고 예상 할 수 있습니다. 하지만 그렇게 간단하지 않습니다! 어떤 종류의 연금을 가지고 있는지에 따라 다릅니다.

크게 두 가지 종류의 연금 제도가 있습니다. 즉, 돈을 모아서 은퇴 할 때 소득을 사는 데 사용하는 것 (이것을 확정 기여금 또는 돈 구매 계획이라고 함) 또는 일정액을 모으는 제도입니다. 공식에 기반한 연금 (예: 최종 급여 제도 또는 경력 평균 제도와 같은 확정 급여 제도). 면세 현금을받는 것은이 두 가지 유형의 계획 각각에서 다르게 작동합니다.

정의 된 복리 후생 제도에 현금 취하기

이러한 제도는 공식에 따라 은퇴 할 때 연금을 지급합니다. 이 공식에는 일반적으로 급여가 포함됩니다 (예: 최종 급여 또는 경력 평균 급여). 즉, 면세 현금을 가져갈 수있는 "냄비"가 없습니다!

대신 연금을 현금으로 "통근"해야합니다. 이것은 여행사에서 달러를 파운드로 변환하는 것과 비슷합니다. 환율이 있습니다. 그 비율은 일반적으로 연금 제도에 의해 설정됩니다.

문제는이 "변 류율"이 장래 계획에서 얻을 것으로 예상되는 평균 소득 금액과 동일하게 설정 될 것이라는 보장이 없다는 것입니다. 일반적으로 더 적습니다. 이것은 부분적으로 당신의 현금이 면세 될 것이고 당신의 연금이 아니기 때문입니다. 계획에 대한) 부분적으로는 연금 계획이 돈이 떨어지지 않도록 보호합니다.

이것은 (세금을 무시하고) 대부분의 확정 급여 제도에 대해 귀하가받는 면세 현금이 다른 곳에서 "통근 된"연금을 대체하는 데 드는 비용보다 적다는 것을 의미합니다! 그러나 현금이 "면세"라고해서 좋은 거래라는 의미는 아닙니다. 현금 대신 연금으로 취함으로써 장기적으로 더 많은 것을 기대할 수 있습니다. 그러나 그것은 모두 계획에 의해 설정된 "정류 율"에 달려 있습니다.

이것은 복잡한 계산입니다. 대부분의 사람들이이를 해결하는 유일한 방법은 독립적 인 조언을받는 것입니다.

연금에서 현금을 인출하는 것은 ATM 인출과 같습니다. 일단 퇴출되면 원래대로 되돌릴 수 없습니다.

Gordon Joly (Flickr를 통해)

정의 된 기부 제도에서 현금 가져 오기

확정 기여 제도의 경우 훨씬 간단합니다. 당신은 은퇴 할 때 연금 소득으로 전환되는 돈을 가지고 있으므로 포기하는 연금은 정확히 연금을 사는 비용입니다. 이 비용은 시간이 지남에 따라 다르며 얻고 자하는 연금 소득의 종류에 따라 다릅니다 (예: 연금 구매). 따라서 평균적으로 면세 현금을받는 것이 좋은 거래가되어야합니다. 세금 감면을 받고 연금 구입 비용과 비교해도 나올 것으로 예상 할 수 있기 때문입니다.

연금을 사는 대신 (또는뿐만 아니라) 팟에서 돈을 인출 할 계획이라면 인출 된 금액에 대해 세금을 내야합니다. 따라서 일반적으로 처음에는 최대 면세 금액을받는 것이 좋습니다. 그러나 자신의 상황을 고려하십시오-자신에게 더 좋지 않을 수있는 특정 상황이있을 수 있습니다.

은퇴 후 돈을 투자하는 것에 대해 생각하십니까?

은퇴 후 투자 된 돈을 남겨 두는 사람들이 점점 더 많아지고 있습니다. 그렇게 할 것을 고려하고 있다면, 당신이 취하는 위험과 투자 수익 사이의 상충 관계를 이해하고 있는지 확인하십시오. 높은 비율의 고품질 회사채 펀드와 기타 낮은 위험 (및 낮은 수익률) 투자, 주식 및 주식에 대한 상대적으로 적은 투자를 포함 할 수있는 다각화 된 포트폴리오를 원할 것입니다.

이 기사의 어떤 것도 조언이 아닙니다. 귀하의 상황에 맞는 독립적 인 재정 조언을받을 수 있습니다.

소득 감소에 들어갈 계획 인 경우 현금 가져 오기

한 가지 중요한 예외가 있습니다. 확정 기여 연금이 있고 소득 감소를 계획하는 경우. 소득 인출은 보험 회사에서 연금 형태로 보장 된 소득을 사는 대신 팟을 투자 한 상태로두고 팟에서 돈을 가져 오는 것입니다. 이것은 연금을 사는 것보다 더 위험하며 일반적으로 부자 나 재정적으로 숙련 된 사람들 만해야합니다.

그러나 소득 감소에 들어가는 경우 주요 목표 중 하나는 세금 감면을 극대화하는 것입니다. 면세 현금을 받으면 소득세에서 세금 감면을받습니다. 그러나 그 돈을 투자하면 미래의 소득과 자본 이득에 세금이 부과됩니다. 그러나 연금 냄비에 돈을 남겨두면 세금이 면제됩니다. 그러나 소득을 줄이거 나 죽을 때 그 돈에 대해 세금을 내야합니다.

이것은 개별 상황에 맞는 독립적 인 조언을 확실히 받아야하는 상황입니다.

결론

가장 큰 면세 연금 개시 일시금을받는 것이 합리적 일 것 같습니다. 면세로 바로 사용할 수 있습니다. 그러나 불행히도 이것은 명백한 결정이 아닙니다. 미래의 수입을 포기할 여유가 있는지, 그리고 제공되는 특정 거래가 돈을 위해 좋은 가치가 있는지 신중하게 고려해야합니다.