개인 부채를 0으로 줄이기 : 방법과 이유

부채는 잘못된 방향으로 가고 있습니다.

잘못된 방향: 가계 부채가 계속 증가합니다

소셜 미디어의 어휘를 사용하면 부채가 유행하고 있습니다. 2020 년 초, 가계 부채는 22 분기 연속 (5.5 년 포함) 증가하여 기록적인 14.2 조 달러에 달했습니다. 모기지는 이제 9 조 6000 억 달러를 초과하고 학생 부채는 1.5 조 달러로 확대되었습니다.

이를 개인 수준으로 가져 가면 각 미국 가정의 부채는 평균 140,000 달러로 2000 년 평균 $ 51,000에서 증가했습니다. 주택 담보 대출 잔액을 제외하면 개인 부채는 평균 약 $ 40,000입니다.

아래에 표시된 전략은 사회적 추세를 역전시키고 부채를 줄이기위한 몇 가지 실용적인 방법을 나타냅니다 (이상적으로는 0으로).

부채를 0으로 줄이는 것이이기는 전략입니다.

1. 새로운 부채를 피하기 위해 최선을 다하십시오

부채를 줄이고 새로운 부채를 피하는 데있어서 대출 기관은 당신의 친구가 아닙니다. 예를 들어, 최근 봉투 겉면에“생각보다 부자가 될 수 있습니다.”라는 홍보물을 받았습니다. 그 안에는 주택 담보 대출 한도액을 빌려서 주택 개조 나 기타 구매에 돈을 과시 할 수 있다는 메시지가있었습니다.

온라인 신용 신청은 예비 차용자가 일반적으로 집을 떠나지 않고도 새로운 부채를 추가 할 수 있음을 의미합니다. “더 많은 부채 창출 중지”정신은 단기 지출 (및 새로운 부채) 결정을 내릴 때 장기적인 관점을 필요로합니다. 비상 자금을 설정하는 것은 부채에 의존하는 대신 예상치 못한 비용을 지불 할 수있는 대체 소스를 제공하는 한 가지 방법입니다.

2. 비 필수 지출 감소

개인과 기업 모두에 대한 "최적 선"을 개선하려면 수입을 늘리거나 지출을 줄이어야합니다 (또는 둘 다). 건전한 급여 인상이없는 경우에도 차용자는 비 필수 항목에 대한 지출을 줄임으로써 부채를 줄일 수 있습니다.

필수가 아닌 것을 결정하는 것은 쉽고 어려운 선택을 포함 할 수 있습니다. 예를 들어 케이블 회사의 "코드 절단"은 스트리밍 서비스와 같은 대체 엔터테인먼트 소스가 추가 된 후에도 월 $ 100-200을 절약 할 수 있습니다. 일반적인 월간 케이블 요금이 $ 200를 초과하는 것은 드문 일이 아닙니다. Acorn TV, BritBox 및 Disney +와 같은 경제적 인 선택을위한 월별 시청 패키지는 $ 7 이하로 찾을 수 있습니다. 스트리밍의 즐거운 부작용은 광고를 없애는 것입니다. 시간을 절약 할 수있는 옵션으로 시청 시간을 시간당 15-25 분씩 줄일 수 있습니다. 현재 가격으로 잠재적 인 코드 절단 비용은 25 년 동안 $ 50,000를 초과 할 수 있습니다.

모든 가구 범주에서 비용을 줄일 때 새로운 숨겨진 비용을 피하도록주의하십시오. 우리 가족은 약 6 년 전에 케이블 코드를 끊었고 우리는 그 결정을 결코 후회하지 않았습니다. 이 선택의 가장 현명한 부분은 스트리밍 공급자 외에 별도의 월별 비용을 포함하지 않는 Roku 스트리밍 미디어 플레이어임이 입증되었습니다. 최신 HD, HDR 및 4K 방송과 호환되는 버전을 구입할 때 일반적으로 $ 100 미만의 옵션을 사용할 수 있습니다.

감소 된 월간 지출 기회의 또 다른 주요 예는 아래에서 다룹니다 (차량 유지). 추가 대안으로는 값 비싼 식당 방문 감소, 작은 집이나 아파트로 이사, 생활비가 낮은 지역으로 이전하는 것 등이 있습니다.

3. 부채 감소: 가장 높은 이자율로 시작

이러한 접근 방식은 종종 부채 누적 또는 부채 사태 방법이라고합니다. 먼저 줄일 부채를 선택할 때 고려할 하나의 전략입니다.

부채 감소 전략을 사용하려면 매월 최소 요구 금액을 지불하여 모든 부채를 "현재"상태로 유지하는 것으로 시작해야합니다. 하지만 그럼 뭐? 부채 사태 또는 부채 쌓기 접근 방식을 사용하면 남은 자금을 이자율이 가장 높은 부채에 투자하십시오. 미지급 잔액이있는 신용 카드가있는 경우이 부채 범주는 부채 포트폴리오에서 가장 높은 이자율을 나타낼 것입니다. 평균 신용 카드 이율은 현재 19 %이며 많은 대출 기관은 가능할 때마다 더 많은 금액을 청구합니다.

월별 신용 카드 청구액이 12-25 % 인 경우 부채 누적 방법을 사용할 때 가능한 최대 지불액을 최고 이자율 (이 예에서는 25 %)로 할당합니다. 이렇게하면 다음 월 청구서에 대한이자 비용이 줄어들고, 대신 낮은 이자율을 가진 카드에 대해 최소 지불 금액 이상을 지불하기로 선택한 경우 즉시 절약 할 수있는 금액이 더 많아집니다. 이 시나리오에서는 가장 높은 이자율을 가진 부채를 갚았을 때 다음으로 높은 이자율을 가진 부채를 선택하고 총 부채가 0이 될 때까지 프로세스를 반복합니다.

4. 부채 감소: 최소 부채로 시작

이 전략은 부채 눈덩이 방법이라고도합니다. 위에서 논의한 부채 사태 접근 방식과 마찬가지로 이는 먼저 제거 할 부채를 결정할 때 또 다른 논리적 근거를 제공합니다.이 경우 가장 작은 부채를 나타내는 것으로 시작합니다.

부채 눈덩이 접근 방식의 기본 이론은 0으로 축소되는 개별 부채의 형태로 일련의 가시적 인 초기 성과를 제공함으로써 차용인에게 상환 프로세스를 계속할 동기를 제공하는 것입니다. 계속해서 다음으로 작은 부채로 이동 잔액이 제거됩니다.

5. 새 차량을 자주 구입하지 마십시오

도로에있는 모든 차량의 평균 연령은 11.5 년이지만 개인이 새 차량을 유지하는 평균 기간은 6 년입니다. 이 기간은리스 차량의 경우 더 짧습니다 (24 ~ 48 개월 (2 ~ 4 년)). 평균 자동차 지불액은 중고차 400 달러에서 신차 550 달러 (임대료 평균 450 달러)입니다.

4 ~ 6 년마다 새 차를 구입하는 사람들에게 한 대출에서 다른 차량으로 계속 롤링하는 것은 드문 일이 아닙니다. 종종 오래된 차량이 상환되는 즉시 새 차량을 구입합니다. 고려해야 할 대안은 가능한 한 빨리 각 자동차 대출을 상환 한 다음 몇 년 동안 차량을 보관하는 것입니다. 우리 가족은 15 년 동안 동일한 Honda Odyssey를 소유했으며 최근에야 13 년 된 Honda CR-V를 판매했습니다.

이 전략을 통해 발생하는 잠재적 인 연간 절감액은 각 차량에 대해 쉽게 $ 5,000 이상에 도달 할 수 있습니다. 현금 흐름은 각 개인이 선택하는대로 부채 상환으로 전환 할 수 있습니다.

6. 모기지 부채를 가능한 한 짧게 유지하십시오

주택이나 콘도를 구입할 때, 전체 구입 금액에 대해 현금을 지불 할 수있는 사람은 거의 없습니다. 일부 부채는 유일한 실용적인 선택입니다. 그러나이 부채를 더 짧은 기간 동안 유지하면이자 비용을 줄여 상당한 비용을 절감 할 수 있습니다.

이를위한 한 가지 방법은 30 년 대출 대신 15 년 모기지를 얻는 것입니다. 이렇게하면 지불 기간이 단축되고 일반적으로 이자율도 낮아집니다. 선금 요건은 두 선택 모두 동일 할 수 있습니다. $ 250,000 구매 가격과 20 % 계약금의 예를 사용하면 원리금의 월 납입액은 15 년 기간의 경우 약 $ 1,500, 30 년 모기지의 경우 $ 990입니다 (2020 년 초에 일반적인 이자율 사용). 이러한 예상 금액에는 재산세, 주택 소유자 협회 회비 및 모기지 보험이 포함되지 않습니다.

총이자 비용은 30 년 기간의 약 $ 150,300에서 15 년 대출의 경우 $ 65,500으로 줄어들어 다른 부채 상환에 사용될 수있는 $ 85,000의 비용을 절감 할 수 있습니다.



더 많은 부채 감소 전략
두 자리 금리 방지
신용 카드 사용 감소
낮은 금리 협상
파산 및 부채 정산 검토
현금화 생명 보험 정책

목표: 부채를 0으로 줄이기

왜? 부채 감소에는 여러 가지 이점이 있습니다.