roth ira, 전통적인 ira 또는 401k에 투자해야합니까?

귀하에게 적합한 장기 저축 및 투자 계정은 무엇입니까?

American Advisors Group, Flickr를 통한 CC BY-SA 2.0

긍정적 인 현금 흐름

우리는 당신이 직업을 가지고 있고 당신이 쓰는 것보다 더 많은 돈을 벌고 있다고 가정 할 것입니다. 신용 카드로 지불했습니다. 당신은 비오는 날을 위해 약간의 돈을 저축했습니다. 월급마다 추가 돈이 들어옵니다. 축하합니다. 저축하고 있습니다. 수입이 지출을 초과합니다.

저축 vs. 투자

저축과 투자의 차이점에 대해 이야기합시다. 사용할 전략이 다르기 때문에 구별이 중요합니다. 신용 카드를 지불하고 비상 자금이있는 경우 이미 한동안 저축을하고 있습니다. 특정 목적을 위해 여분의 돈을 치 웠습니다. 자동차 나 집을 사는 것과 같은 다음 목표를 달성하기 위해 그 행동을 계속할 수 있습니다.

반면에 투자는 돈에 대한 수익을 얻는 특정 목적을 위해 돈을 축적하는 것입니다. 목표는 급여를 투자 수입으로 대체하는 것일 수 있습니다.

세금 우대 투자 옵션

잠시 시간을내어 투자 옵션 401k, Roth IRA 및 기존 IRA에 대해 알아 보겠습니다. 어떤 의미에서 HSA (Health Savings Accounts)도이 범주에 속합니다. 일반 투자 계정과 다른 점은 세금 납부 방식입니다. 이러한 옵션을 세금 우대 계좌라고합니다. 이를 규제하는 세법은 세금 인센티브를 제공하여 저축을 장려하는 방식으로 만들어졌습니다.

정기 투자 계좌는 수입을받는 해에 세금을 납부해야합니다. 또한 가치가 증가한 투자를 매각 할 때 이익에 대해 세금을 납부해야합니다. 이는 더 높은 과세 범위에 속한다는 것을 의미하는 경우 특히 나쁩니다. 당신이 15 % 과세 범위에 속하고 추가 투자 소득으로 인해 25 % 과세 범위에 들어가게된다면, 85 센트가 아닌 그 괄호에있는 1 달러당 75 센트 만 유지할 수 있습니다. 그다지 큰 차이처럼 들리지 않을 수도 있지만 훨씬 더 많은 양으로 수년 동안 그렇게한다고 상상해보십시오. 그런 다음 우리는 실제 돈을 이야기하고 있습니다.

전통적인 IRA

전통적인 IRA를 사용하면 세금을 내지 않고 돈을 꺼낼 때까지 돈을 버릴 수 있습니다. 이는 소득에 대한 세금도 지연된다는 것을 의미합니다. 세금이 연기되었다고 말할 수 있습니다.

로스 IRA

Roth IRA는 반대로 작동합니다. 당신은 당신이 넣은 돈에 대해 세금을 지불하지만 당신이 그것을 꺼낼 때 세금을 내지 않습니다. 수입은 면세입니다.

401ks

401k는 기존 IRA와 유사합니다. 돈을 인출 할 때까지 세금 납부를 연기합니다. 그러나 몇 가지 중요한 차이점이 있으며 나중에 이에 대해 설명하겠습니다.

HSA

Health Savings Accounts는 투자 용이 아니라 의료비 지불을 돕기 위해 고안되었습니다. HSA를 사용하면 조만간 대부분의 의료비로 사용하는 한 세금을 전혀 내지 않고도 돈을 절약 할 수 있습니다. 다른 용도로 사용하면 HSA는 다른 과세 유예 계정과 매우 유사하게 작동합니다.

그렇다면 어떤 옵션이 가장 좋을까요? 짧은 대답은 상황에 따라 다르다는 것입니다. 물론 그다지 도움이되지는 않으니 긴 답변을 살펴 보겠습니다.

고용주 매치

고용주가 401k 플랜을 제공하는 경우 기여금의 일부와 일치하는지 알고 싶을 것입니다. 일부 고용주는 귀하가 401k 계획에 기여하기로 선택한 소득의 처음 3 ~ 6 %만큼 일치시킬 것입니다. $ 100를 기부하면 $ 50를 기부 할 수 있습니다. 즉석에서 50 %의 수익을 얻는 것과 같습니다.

이는 고금리 신용 카드를 능가하므로 카드가 남아있는 경우이 옵션을 완전히 활용할 때까지 지불을 연기하는 것이 좋습니다. 회사 매치는 당신이 얻을 수있는 최선의 거래입니다. 가능하다면 그것부터 시작하십시오.

상황에 따른 선택

다음에해야 할 일은 특정 상황에 따라 다릅니다. 결정은 언제 돈이 필요한지와 현재 및 미래의 세금 범위에 따라 다릅니다. 미래를 예측하는 것은 어려울 수 있으므로 가능한 모든 옵션을 사용하는 것이 최선의 선택 일 수 있지만 인생의 다른 단계에서 사용할 것입니다.

기존 IRA, 401ks 및 HSA와 같은 세금 유예 계정은 현재 높은 과세 범위에 있고 돈이 필요할 때 브래킷이 더 낮거나 동일하다고 생각하는 경우 가장 잘 작동합니다. 대부분의 사람들에게 이것은 중년에있는 경향이 있습니다. Roth IRA는 귀하가 여전히 낮은 세금 계급에 있고 돈을 빼면 귀하의 계급이 더 높아질 것이라고 생각하는 동안 가장 잘 작동합니다. 이것은 종종 초기에 발생하는 경향이 있습니다.

로스 IRA

Roth IRA에 기여할 수있는 소득 제한이 있지만 2016 년에는 $ 117,000부터 시작합니다. 그렇게 많이 벌면 다른 옵션 중 하나를 선택하는 것이 더 나을 수 있습니다. Roth IRA는 10 % 또는 15 % 과세 범위의 하위 소득 범위에 가장 적합합니다. 최대 $ 5,500까지 기부 할 수 있습니다. 가능하면 그렇게하고 싶을 것입니다. 35 년 이상의 일반적인 작업 수명 인 복리의 힘으로 인해 적당한 5 %에 ​​투자하면 $ 5,500이 $ 30,000 이상으로 증가 할 것이며 이는 면세입니다. 아무리 적은 양이라도 장기적인 목표에 큰 변화를 가져올 것입니다. 핵심은 가능한 한 빨리 시작하는 것입니다.

Roth IRA 옵션에는 몇 가지 장점이 더 있습니다. 첫째, 기부금에 대해 이미 세금을 납부 했으므로 필요하면 언제든지 벌금없이 다시 꺼낼 수 있습니다. 그 때문에 비상 자금을 줄이고 Roth IRA가 그 목적의 일부를 제공하도록 할 수 있습니다. 왜 그렇게 하시겠습니까? Roth IRA의 수익률은 면세이기 때문입니다. 일반 계좌의 수익률은 그렇지 않습니다. Roth 계정에서 돈에 액세스하는 데 시간이 조금 더 걸릴 수 있으므로 즉시 액세스 할 수있는 준비금이 여전히 필요합니다. 자신의 특정 상황에 따라 얼마나 편하게 느끼는지 결정할 수 있습니다. 비상 상황에 처할 가능성은 얼마나되며 얼마나 나빠질 수 있습니까?

Roth IRA는 자산의 일부를 상속인에게 양도 할 계획 인 경우에도 탁월한 선택입니다. 그들에게도 세금이 면제됩니다.

주택과 같은 중기 목표 또는 고등 교육과 같은 특정 상황에서 벌금없이 최소한 일부 소득에 액세스 할 수 있습니다. 소득이있는 한 Roth IRA에 계속 기여할 수 있습니다. 그러나 25 % 과세 범위에 들어가면 중단하고 다른 옵션 중 하나를 고려할 수 있습니다.

기존 IRA 및 401k

전통적인 IRA는 기본적으로 401k 플랜이 적용되지 않는 사람들을 위해 설계되었습니다. 기부 한도는 Roth IRA ($ 5,500)의 경우와 동일하지만 직장에서 401k 플랜에 가입되어 있고 소득이 특정 한도를 초과하는 경우이 금액이 감소 될 수 있습니다. 40 만 기부 한도는 $ 18,000입니다.

전통적인 IRA와 401k는 유사하므로 어떤 것을 선택해야합니까? 나는 401k가 몇 가지 이유로 거의 매번 이긴다고 말한다. 결국 IRA는 401k를 사용할 수 없을 때 그 차이를 메우기위한 것이 었습니다.

401k 계획의 이점

• 기부금은 자동 급여 공제입니다. IRA에 기여하는 것을 "잊는"것은 너무 쉽습니다.
• 기부 한도는 $ 5,500 대신 $ 18,000입니다.
• 대출이 허용 될 수 있습니다.

401k 계획의 단점

• 제한된 수의 투자 옵션이 있습니다.
• 수수료가 더 높을 수 있습니다.

적은 금액 만 기부 할 계획이고 무제한 투자 옵션을 원하고 계좌에서 대출 할 수있는 능력이 중요하지 않다면 전통적인 IRA를 선택하십시오. $ 5,500 한도에 도달하면 401k로 전환하십시오.

세금 혜택 옵션을 넘어서

401k의 상한선에 도달했지만 더 많이 저축하고 싶다면 기존 IRA에 공제 불가능한 기부를 할 수 있습니다. 그러나 각 인출의 일부는 과세되고 일부는 과세되지 않기 때문에 인출은 기록을 유지하는 악몽이 될 것입니다.

이 문제를 해결하는 한 가지 방법은 직장을 그만 둘 때 401k를 새로운 고용주의 계획으로 롤오버하는 대신 소위 롤오버 IRA로 롤오버하는 것입니다. 금액이 적거나 가까운 장래에 차입해야한다고 생각하는 경우에만 새 고용주에게 양도하십시오.

성장할 시간이 있다면 롤오버 IRA를 Roth IRA로 전환하여 소득이 면세로 증가 할 수 있습니다. 물론 그 금액에 대해 세금을 내야하지만 수십 년 동안 면세 수입이 될 수있는 금액을 지불하는 데는 작은 대가 일 수 있습니다.

또 다른 방법은 일반 중개 계좌를 개설하는 것입니다. 그 안에 성장 자금과 같은 증권을 배치하십시오. 대부분의 수익은 배당금이 아닌 가치 상승에서 나옵니다. 장기 자본 이득은 단기 이익 및 배당금보다 낮은 세율로 과세되므로 최소한 1 년 동안 보유하십시오. 또한 유가 증권을 판매 할 때 자본 이득에 대해서만 세금을 내고 본질적으로 그때까지 세금을 연기합니다.

401k 계정 내에서 유사한 금액을 채권 및 배당금 지급 펀드와 같은 소득 창출 증권으로 전환하십시오. 이 소득은 인출 할 때 정규 소득 세율로 과세되므로 어떤 유형의 계좌에 있는지는 중요하지 않습니다. 중개 계좌에 손실이있는 경우 일부는 정규 소득을 상쇄하는 데 사용될 수 있습니다. 따라서 과세 소득을 줄이십시오.

위의 정보가 도움이 되었기를 바랍니다. 의견을 게시하고 아래의 의견 섹션에 질문하십시오. 나는 그들 모두에게 최선을 다할 것입니다.