차례:
- 보험 토론
- 데이브가 맞습니까?
- 생명 보험 : 기본 사항
- 비용 비교
- 정기 생명 보험 비용
- 종신 보험 비용
- 숫자 비교
- 최고의 투자는 무엇입니까?
- "기간 구매 및 차이 투자"
- 투자로서의 평생
- 은행의 대안으로서의 생명 보험
- 종신 보험 현금 인출에 대한 참고 사항
- 나는 무엇을 선택합니까?
Flickr의 돈 사진
보험 토론
생명 보험은 개인 금융 분야에서 가장 논란이 많은 주제 중 하나입니다. Dave Ramsey 및 Suze Orman과 같은 인기있는 개인 금융 전문가는 사람들에게 종신 보험을 사용하지 말라고 엄격하게 경고하고 기간 보험의 우월성을 선전합니다 (아래 클립에서 생명 보험에 대해 소리 치는 Dave Ramsey를 확인하세요). 한편, 많은 개인 금융 및 생명 보험 전문가들은 종신 보험의 장점을 옹호합니다.
설상가상으로 양 당사자는 조언을 편향시킬 수있는 재정적 인센티브를 가지고 있습니다. 예를 들어 Ramsey는 정기 생명 보험 회사로부터 광고비를받습니다. 반면에 많은 재정 고문과 생명 보험 대리인은 영구 생명 보험 판매로 막대한 수수료를 부과합니다.
당신은 누구를 신뢰합니까?
어떤 종류의 생명 보험이 나에게 가장 적합한 지 결정할 때가되었을 때, 나는 각 생명 보험 유형의 장단점을 이해하기 위해 깊이 파고 들었습니다. 그것은 어려웠다! 저는 금융이나 생명 보험에 대한 전문 지식이나 경험이 없었으며이 주제에 대해 쓰여진 내용의 대부분은 조밀하고 기술적입니다. 저는 제가 배운 것을 더 쉽고 접근하기 쉬운 방법으로 다른 사람들과 공유하는 것이 중요하다고 결정했습니다.
이 기사에서는 두 정책의 작동 방식, 비용 및 투자 전략에서 사용할 수있는 방법을 비교합니다.
데이브가 맞습니까?
생명 보험: 기본 사항
오늘날 이용할 수있는 두 가지 기본 유형의 생명 보험이 있습니다.
정기 생명 보험: 보험 약관 내에서 사망 할 경우 수혜자에게 사망 보험금을 지급하는 생명 보험. 2020 년에 30 년 보험을 구매하고 2050 년 이전에 사망하면 수혜자가 사망 보험금을 받게됩니다. 2051 년에 사망하면 수혜자는 아무것도받지 못합니다. 이 30 년 동안 보험을 유효하게 유지하기 위해 월 보험료를 지불합니다. 보험료 지불을 중지하면 보험이 소멸됩니다.
종신 보험: 사망 할 때마다 수혜자에게 사망 보험금을 지급하는 생명 보험. 기간 제한이 없습니다. 이러한 유형의 정책 도 투자입니다. 귀하의 사망 보험금은 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있으며 (정책 구조에 따라 다름), 몇 가지 다른 메커니즘을 통해 살아있는 동안 사망 보험금의 일부를 이용할 수 있으며,이를 사용하여 은퇴 소득을 보충하거나 매수.
비용 비교
다양한 유형의 생명 보험 증권의 비용을 비교하는 것은 매우 다른 상품이고 $와 $로 쉽게 비교할 수 없기 때문에 오해의 소지가 있습니다. 자동차를 버스 패스와 비교하는 것과 같습니다. 하나는 분명히 더 싸지 만 당신이 그 나라에 살고 있다면 당신에게 좋은 일이 없을 수도 있습니다.
각 보험 유형에 내재 된 다양한 이점과 위험을 고려하여 비용을 비교하는 것이 더 유용합니다.
정기 생명 보험 비용
정기 생명 보험은 매달 지불하는 보험료가 일반적으로 종신 보험에 비해 매우 적다는 점에서 거의 항상 "저렴"합니다. 그러나이 저렴한 비용에는 몇 가지 단점이 있습니다.
첫째, 귀하 / 귀하의 수혜자는 보험 증서에서 돈을 전혀받지 못할 가능성이 높습니다. 생명 보험 회사의 비즈니스 모델은 보험을 구매하는 대부분의 사람들이 기간을 초과하거나 보험료 지불을 중단하기 때문에 지불금을받지 못할 것이라는 가정에 따라 달라집니다. 만약 당신이 통계적으로 할 가능성이있는 임기를 지나서 살아남는다면, 당신이 한 모든 것은 보험 기간 동안 사망 한 사람의 지불금을 지불하는 것입니다. 그러나 마음의 평화는 당신에게 가치가있을 수 있습니다. 혹시라도 최악의 상황에서 사랑하는 사람을 지원하기 위해 임시 방편에 매우 저렴한 비용을 지불하는 것은 매우 위안이됩니다.
종신 보험 비용
종신 보험은 의심 할 여지없이 더 높은 보험료를 요구합니다. 일반적인 경험 법칙은 전체 수명이 기간보다 10 배 더 비싸고 다른 모든 요소는 동일하다는 것입니다. 그리고 보험료는 사망 보험금을 그대로 유지하려면 남은 평생 (보통 90 세 정도까지)을 지불해야합니다. 평생 동안 보험료로 지불 할 금액은 상당합니다. 그러나 이러한 높은 비용에 대한 거래에서받는 중요한 혜택이 하나 이상 있습니다. 혜택은 영구적입니다. 예정된 기간 동안 보험료를 계속 지불하는 한, 귀하 또는 귀하의 수혜자는 지불 한 금액에 대해 약간의 환불을 받게됩니다.
한 가지 다른 고려 사항: 나중에 더 많은 기간 보험을 추가하기로 결정하면 비용이 매우 많이 듭니다. 이 경우 영구 보험 정책은 장기적으로 보험료 비용이 적을 수 있습니다.
숫자 비교
당신이 젊고 상당히 건강한 청년 성인 (30 세)이라고 가정 해 봅시다. 사망 보험금으로 약 $ 15 / 월에 $ 150,000에 해당하는 30 년 기간 보험을받을 수 있습니다. 동일한 양의 사망 보험금이있는 종신 보험은 아마도 월 $ 150 정도의 비용이들 것입니다. 30 년 동안 귀하는 정기 보험에 $ 5,400를 지출하거나 평생 $ 54,000를 지출하게됩니다. 그러나 60 세가되었다고 가정 해 보겠습니다. 더 많은 생명 보험에 가입하고 싶다고 결정할 수 있습니다. 아직 재정적으로 독립적이지 않은 자녀가 있거나 배우자가 의료 적 필요가 있고 사망 할 경우 사용할 돈이 많지 않을 수 있습니다.. 만약 당신이 죽을 때까지 지속되기를 바라면서 다른 25 년 동안 $ 150,000 보험을 연장한다면 아마도 월 $ 170 정도의 비용이들 것입니다. 55 년 이상 동안 $ 56,700를 지출하게 될 것입니다.85 세 이상 살지 않는 한) 수혜자를위한 $ 150,000 사망 보험금. 평생 평생을 살았다면 같은 55 년 동안 $ 99,000을 지불했을 것입니다. 예, 여전히 상당히 비쌉니다! 그러나 좋은 종신 보험의 사망 혜택은 좋은 평판을 가진 생명 보험 회사와 함께 일하는 경우 시간이 지남에 따라 성장할 가능성이 있음을 명심하십시오. 3 %의 보수적 성장률을 추정 해 보겠습니다. 85 세가 될 때까지 $ 762,000로 증가 할 것입니다. 수혜자에게 $ 150,000를 전달할 가능성에 대해 $ 56,700을 지불하거나 $ 762,000를 전달하는 보장을 위해 $ 99,000을 지불 하시겠습니까? 수혜자? 그것은 당신에게 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 질문입니다.같은 55 년 동안 $ 99,000을 지불했을 것입니다. 예, 여전히 상당히 비쌉니다! 그러나 좋은 종신 보험의 사망 혜택은 좋은 평판을 가진 생명 보험 회사와 함께 일하는 경우 시간이 지남에 따라 성장할 가능성이 있음을 명심하십시오. 3 %의 보수적 성장률을 추정 해 보겠습니다. 85 세가 될 때까지 $ 762,000로 증가 할 것입니다. 수혜자에게 $ 150,000를 전달할 가능성에 대해 $ 56,700을 지불하거나 $ 762,000를 전달하는 보장을 위해 $ 99,000을 지불 하시겠습니까? 수혜자? 그것은 당신에게 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 질문입니다.같은 55 년 동안 $ 99,000을 지불했을 것입니다. 예, 여전히 상당히 비쌉니다! 그러나 좋은 종신 보험의 사망 혜택은 좋은 평판을 가진 생명 보험 회사와 함께 일하는 경우 시간이 지남에 따라 성장할 가능성이 있음을 명심하십시오. 3 %의 보수적 성장률을 추정 해 보겠습니다. 85 세가 될 때까지 $ 762,000로 증가 할 것입니다. 수혜자에게 $ 150,000을 전달할 가능성에 대해 $ 56,700을 지불하거나 $ 762,000를 전달하는 보장을 위해 $ 99,000을 지불 하시겠습니까? 수혜자? 그것은 당신에게 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 질문입니다.평판 좋은 생명 보험 회사. 3 %의 보수적 성장률을 추정 해 보겠습니다. 85 세가 될 때까지 $ 762,000로 증가 할 것입니다. 수혜자에게 $ 150,000를 전달할 가능성에 대해 $ 56,700을 지불하거나 $ 762,000를 전달하는 보장을 위해 $ 99,000을 지불 하시겠습니까? 수혜자? 그것은 당신에게 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 질문입니다.평판이 좋은 생명 보험 회사. 3 %의 보수적 성장률을 추정 해 보겠습니다. 85 세가 될 때까지 $ 762,000로 증가 할 것입니다. 수혜자에게 $ 150,000을 전달할 가능성에 대해 $ 56,700을 지불하거나 $ 762,000를 전달하는 보장을 위해 $ 99,000을 지불 하시겠습니까? 수혜자? 그것은 당신에게 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 질문입니다.
그러나이 비용 분석 외에도 고려해야 할 다른 장단점이 있습니다.
최고의 투자는 무엇입니까?
"기간 구매 및 차이 투자"
엄밀히 말하면 정기 생명 보험은 투자가 아닙니다. 돈을 돌려받지 못할 가능성이 높지만 최악의 시나리오에서 가족이 돈을받을 것이라는 보장을 제공합니다. 그 보안 감은 당신에게 그만한 가치가 있습니다.
영구 생명 보험은 기술적으로는 다소 복잡하지만 투자에 가깝습니다. 복잡하고 주식 시장과 같은 다른 투자만큼 빠르게 성장하지 않기 때문에 기간 보험 옹호자들은 영구 보험보다는 기간 보험을 구입하고 그 차이를 주식 시장에 넣어야한다고 말합니다. 그러나 그것이 정말로 당신의 돈을 투자하는 가장 좋은 방법입니까?
투자로서의 평생
그러나 영구 생명 보험은 몇 가지 고유 한 이점을 제공하므로 일부 사람들에게는 투자 가치가있을 수 있습니다. 다음 세 가지 방식으로 투자처럼 작동합니다.
1. 귀하 또는 귀하의 수혜자는 최소한 월 보험료 '투자'에 대한 사망 보험금 의 '환급'을 받게 됩니다. 위의 예에서 사망 보험금에 대한 내부 수익률 (예: 85 세에 사망 한 사람의 경우)은 연간 ~ 3.7 %입니다.
2. 정책은 증가 하는 현금 가치 를 가지고 있습니다. 이것은 가장 흥미롭지 만 가장 논란이 많은 정책의 일부입니다. 사망 보험금 외에도 시간이 지남에 따라 보장 된 비율 (종종 3-5 %)로 증가하는 현금 가치의 '계정'이 있습니다. 이것은 정책을 가지고있는 동안 몇 가지 다른 방법으로 접근 할 수있는 현금입니다.
종신 보험에 대한 비평가들은 당신이 죽으면 사망 보험금 만 받는 다고 지적합니다. 현금 가치가 사라집니다. 이것은 기술적으로 정확합니다. 그러나 오해의 소지가 있습니다. 현금 가치는 사망 보험금과 분리되거나 추가되지 않지만 사망 보험금의 일부로 가장 잘 생각됩니다. 회사에서 살아있는 동안 액세스 할 수 있도록 허용합니다. 현금 가치를 인출하면 사망 보험금이 같은 금액만큼 감소합니다. 현금 가치에 접근하는 방법에는 몇 가지가 있습니다. 그러나 가장 기본적인 수준에서는이 현금 가치를 투자 계정처럼 사용할 수 있으며, 대량 구매를 위해 언제든지 인출하거나 다른 출처에서 은퇴 소득을 보충 할 수 있습니다. 특히 인출은 일반적으로 면세이며 이는 다른 투자 계정에 비해 장점입니다.
3. 최고의 생명 보험 회사 가 배당금을 지급합니다.이것은 귀하의 보험료 지불에 대한 투자의 결과로 추가 이익에서 비롯됩니다. 배당금은 보장되지 않습니다. 그러나 최고의 회사는 매년 지속적으로 배당금을 지급 한 오랜 실적을 가지고 있습니다. 배당금은 계좌의 현금 가치 부분이 얼마인지에 따라 결정됩니다. 현금 가치가 증가하면 배당금도 증가합니다. 회사는 일반적으로 배당금을 사용할 수있는 몇 가지 다른 방법을 제공합니다.이 배당금을 사용하여 더 많은 생명 보험을 구매할 수 있습니다.이 방법으로 사망 보험금이 증가 할 수 있으며 결과적으로 현금 가치도 증가합니다. 이것이 생명 보험이보다 전통적인 투자처럼 작동하는 방식입니다. 성장하고 합성됩니다. 또한 배당금을 현금 지급으로받을 수도 있습니다. 많은 사람들이 사망 혜택이 원하는 수준에 도달하면 나중에이 일을합니다.
주식 시장이 생명 보험에 투자하는 것보다 더 높은 수익을 올릴 것이라는 것은 사실입니다. 합리적인 가정은 주식 시장이 일반적인 투자자의 연간 수익률을 6-8 % (장기 평균)로 얻을 것이라는 것입니다. 생명 보험은 일반적으로 다양한 뉘앙스를 모두 고려한 후 3 ~ 5 %를 얻습니다. 그러나 생명 보험에는 고유 한 세금 혜택이 있고 접근하기가 더 쉽기 때문에 (퇴직 연령 이전에 철회하는 경우 벌금이 없음) 이러한 차이를 균등하게 할 수있는 몇 가지 장점이 있습니다.
또한 좋은 주식 시장 수익률을 활용하는 것은 타이밍에 달려 있다는 점을 고려하는 것이 중요합니다. 시장이 좋지 않은시기에 철회하면 포트폴리오가 훨씬 더 빠르게 감소합니다. 시장이 회복 되더라도 나쁜 해의 손실에서 회복 할 수는 없습니다 (여기에서이 설명 참조). 평균 수익률을 비교하는 것도 한 가지이지만 시장 최고점과 최저점의 타이밍은 궁극적 인 예후에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 생명 보험 정책과 같은 투자는 평균 수익률이 낮지 만 훨씬 더 안정적입니다. 현금 가치와 사망 수당이 증가한 후에도 감소하지 않고 (인출하지 않는 한) 유동성 증가가 보장됩니다 (현금 가치), 이는 종종 배당금 지급을 증가시킵니다. 이런 식으로 주식 시장의 손실을 완화하는 데 유용한 도구가 될 수 있습니다.
무한 뱅킹
어떤 사람들은 "Infinite Banking"이라는 돈 전략에서 모든 대출 및 자금 조달 요구를 대체하기 위해 영구 생명 보험을 사용합니다. 대부분의 사람들에게 생명 보험을 다른 도구 중 하나로 사용하는 것이 더 낫고 안전 할 수 있지만 일부는이 전략이 흥미로울 수 있습니다. Infinite Banking 옹호자들은 아래 비디오에서 설명합니다.
은행의 대안으로서의 생명 보험
종신 보험 현금 인출에 대한 참고 사항
평생 정책에서 철회하는 것은 복잡 할 수 있으며 많은 잘못된 정보가 있습니다. 일반적으로 두 가지 기본 방법으로 출금 할 수 있습니다.
1. 바로 현금 인출. 생명 보험 회사에 전화하여 신원을 확인하고 인출 할 금액을 알려주십시오. 현금을 꽤 빨리받습니다. 추가 지불을 지불하거나 분할 지불을 사용하여 계정을 보충하여 손실을 보상하지 않는 한 (현금 가치는 기술적으로 사망 보험금의 일부이기 때문에) 사망 후 해당 금액만큼 감소합니다. 배당금 지급은 현금 가치를 기준으로합니다. 현금 가치가 떨어지면 배당금이 낮아집니다).
2. 또는 생명 보험사로부터 대출을받을 수 있으며, 그들은 귀하의 현금 가치 계좌를 담보로 사용합니다. 다시 말하지만,이 돈은 궁극적으로 사망 보험금에서 나옵니다. 대출금을 갚지 않고 사망하면 사망 보험금에서 대출 금액 (이자 포함)이 공제됩니다. 반 직관적으로 들릴지 모르지만 이것은 현금 가치를 사용하는 가장 경제적으로 유리한 방법 일 수 있습니다. 대출을받을 때 현금 가치는 감소하지 않습니다 (즉, 배당금도 감소하지 않으며 이러한 지불은 대출금 상환에 도움이 될 수 있음을 의미합니다). 또한 대출은 보통 꽤 좋은 이율로 5 % 간단합니다. 이자 (대부분의 전통적인 대출의 경우와 같이 복리이자에 반대) 및 회수 일정이 없습니다. 원할 때마다 원하는만큼 지불 할 수 있습니다. 그리고 여기에 키커가 있습니다. 보험 회사에 상환하는 것은 실제로 궁극적으로 회사가 아니라 미래의 자신에게 상환하는 것입니다. 기술적으로는 사망 보험금을 보충하는 것입니다. 결국, 생명 보험 회사로부터 대출을받는 것이 올바른 방법으로 이루어지면 '저렴한'돈에 접근하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
참고: 인출은 재정 고문 또는 생명 보험 대리인과 대화하면서하고 싶은 일입니다. 인출 또는 대출을받는 경우 정책에 대한 전반적인 영향을 이해하는 데 도움이 될 수 있으며, 귀하에게 유리한 상환을위한 최적의 시간 / 금액 / 및 일정을 전략화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
나는 무엇을 선택합니까?
최선의 선택은 귀하와 귀하의 특정 상황 및 우려 사항에 가장 적합한 정책입니다.
요컨대, 두 가지 유형의 정책은 어떤 종류의 재정적, 개인적 위험에 익숙하고 어떤 종류의 은퇴 계획이 필요하거나 필요한지에 따라 다른 장단점을 가지고 있습니다. 기간 보험은 저렴하고 최악의 시나리오에 대한 간단한 보안을 제공하며 예산에 다른 투자를 할 수있는 여지를 많이 남겨 둡니다. 영구 / 종신 생명 보험은 주식 시장 손실에 대비하는 데 도움이되는 몇 가지 고유 한 혜택을 제공하고 수혜자에게 물려 줄 수있는 영구 사망 혜택을 제공합니다. 두 가지의 조합이 자신에게 가장 좋다고 결정할 수 있습니다. 주로 퇴직에 사용하기 위해 종신 보험을 구입하거나 사망시 수혜자에게 물려 줄 면세 유산을 보유하고,그리고 당신이 인생의 전성기에 있고 당신에게 의존하는 사람들이있는 동안 최악의 시나리오에 대비하기위한 기간 보험.
이 두 정책에 대한 간략한 소개가 정보에 입각 한 결정을 내리는 데 도움이되기를 바랍니다.