차례:
기존 401K, 기존 IRA, Roth 401K 및 Roth IRA의 차이점
면책 조항: 저는 등록 된 재무 설계사도 아니고 재무 또는 회계 학위도 없습니다. 나는 내가 좋은 행동을 한 것보다 더 많은 실수를 저질렀다는 것을 알고 있기 때문에 나 자신을 보통의 투자자라고 생각합니다.
제 아이들이 커리어를 시작함에 따라 은퇴 저축을위한 선택의 폭이 더 많아지고 있으며, 누가 당신의 선택권을 이해하도록 돕고 누가 당신에게 물건을 파는지를 결정하는 것이 점점 더 어려워지고 있습니다. 아이들에게 투자에 대해 가르치기 시작하는 곳입니다.
몇 가지 용어를 정의하는 것으로 시작하겠습니다.
- 401K. 퇴직을 위해 저축하기 위해 고용주를 통해 계정으로 제공됩니다. 이 계정에 급여의 비율로 기여합니다. 많은 고용주가이 계정에 대한 일치도 제공합니다. 예를 들어 고용주는 기부금의 처음 6 %까지 달러당 25 센트를 매칭 할 수 있습니다.
- IRA. 퇴직을위한 저축 계좌로 제 3 자 투자 회사를 통해 제공됩니다. 계정을 설정하고 Chase 또는 Bank of America와 같은 은행이나 Charles Schwab 또는 Fidelity와 같은 투자 회사가 될 수있는 계정을 보유한 회사를 선택합니다. 적합하다고 생각되는대로이 계정에 기여합니다.
- Roth 은퇴 계좌. Roth 은퇴 계좌에서 돈은 소득세 후 계좌에 입금됩니다. 따라서이 돈에 대해 소득세를 납부했습니다. 은퇴에 돈을 사용할 때 소득세를 내지 않아도 될 것으로 예상됩니다.
- 전통적인 퇴직 계좌. 전통적인 퇴직 계좌에서 돈은 소득세 전에 계좌에 입금됩니다. 따라서 돈을 벌 때 소득세를 내지 않습니다. 은퇴에 돈을 사용할 때 소득세를 지불 할 것으로 예상됩니다.
각 계정 유형의 모든 규칙에 대해 알려줄 수있는 훌륭한 리소스가 많이 있으며, 은퇴를 위해서만 돈을 사용할 것이라는 가정하에 위의 내용을 강조하고 있습니다. 자,이 용어들을 합쳐 봅시다.
- 전통적인 401K. 고용주가 후원하는 401k에서 세전 기부금이 지급됩니다.
- 로스 401K. 세금 후 기부금이 인출되는 고용주 후원 401k.
- 전통적인 IRA. 적격 기여금이 세금 공제 가능한 제 3 자 회사의 계정입니다.
- Roth IRA. 적격 기여금이 세금 공제를 제공하지 않는 제 3 자 회사의 계정.
- 회사 경기. 회사 매치는 회사가 401K 계정에 넣는 돈입니다. 일반적으로 회사와 같은 것이 최대 6 %까지 기여한 1 달러당 50 센트를 매칭합니다.
Roth와 기존 퇴직 계좌에 기여해야하는 경우
다음은 은퇴 계좌에 기부 할 때 돈이 계좌에 들어오고 계좌에서 돈이 나올 때 지불하는 세금을 최소화하려는 거래입니다. 그리고 그게 무슨 뜻인지 아무도 말하지 않습니다. 이것은 세금을 최소화하기 위해 평생 동안 Roth 및 Traditional 은퇴 계좌에 모두 기여해야 함을 의미합니다. 동시에 두 가지 모두에 기여하는 것은 아니지만, 기여를 전환하는 시점이 있습니다.
어느 것을 기여해야합니까?
첫째, 오늘내는 소득세가 얼마인지 이해해야합니다. 이는 주로 급여와 관련이 있습니다. 예를 들어, 연간 소득이 $ 20,000 미만인 대부분의 사람들은 소득세를 내지 않습니다. 이 경우 Roth 401K가 완벽합니다. 사실상 세금이 면제 될 수있는만큼 기부하고 인출하는 동안 세금도 면제됩니다. 소득이 올라감에 따라 소득세 (약 5 %)를 지불하기 시작하지만 인출시 10 %를 지불한다고 가정 해 보겠습니다. Roth에 기여하는 것은 여전히 타당합니다. 일반적으로 이것은 경력 초기에 발생하기 때문에 소득은 오랫동안 증가 할 것이며 세금도 면제됩니다. 결론: Roth 401K에 액세스 할 수있는 경우 경력 초기에이 계정을 사용하고 대학을 졸업 할 때 첫 번째 직업을 얻으십시오.
Roth에서 기존 퇴직 계좌로 언제 전환합니까?
경력 후반에 은퇴하기까지 10 년 또는 15 년이 남았을 수 있으며, 몇 차례 승진했으며 소득세로 15-20 %를 납부하게됩니다. 이제는 전통적으로 401K로 전환 할 때입니다. 기존 IRA에 투자하는 돈은 이제 15-20 %의 세금 절감 효과를 얻습니다. 인출시 세금은 더 낮아야합니다 (예: 10 %). 그러나이 경우 소득에 대한 세금도 납부하게됩니다. 결론: Roth 401K에 액세스 할 수있는 경우 은퇴가 가까워지고 세금이 더 높은 수준에있을 때 기존 401K로 전환하십시오.
가장 좋은 조언은 세무 전문가 및 재정 고문과상의하는 것입니다. 그러나 둘 다 이것에 대해 생각하지 않는다면 새로운 것을 찾을 때입니다.
내 회사 매칭 기여금은 어디로 갑니까?
Roth 401K에 기부하든 Traditional 401K에 기부하든, 귀하의 회사 매칭 기부금은 세금 이연 계정으로 들어갑니다. 즉,이 돈을 인출 할 때 모든 회사 일치 기여금에 대해 세금을 지불하게됩니다.