차례:
- 채무 추심 서신에 필요한 사항과 이에 응답해야하는 기간
- 신용 카드 부채로 고소당한 경우 다음과 같은 도움이 필요합니다.
- 유효성 검사 요청에 포함 할 필요가없는 사항
- 부채 검증에 대한 오해
- FDCPA는 채무를 확인하기 위해 채무 징수 허가서 사본을 제공 할 채무 수집기를 요구하지 않습니다.
- 유효성 검사 요청에 위협을 포함하지 마십시오.
- 법원의 소환장 및 불만 사항은 "초기 의사 소통"이 아닙니다.
- 채권 추심자는 언제 응답해야합니까?
- 정크 빚 구매자는 신용 보고서에 구매 계정을 배치 할 수 있습니다.
- 검증을위한 샘플 요청
- 질문과 답변
예상치 못한 상황으로 인해 많은 소비자들이 채무를 불이행합니다. 결과적으로 채권 추심자가 연락을 받게됩니다.
고맙게도 이러한 소비자를 돕는 소비자 보호법이 있습니다. 이러한 법률 중 하나가 FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act)입니다. 채무 추심 편지를받은 사람은 누구나 법을 읽어야합니다.
나는 변호사는 아니지만 소비자입니다. 과거 경험을 바탕으로 공정 부채 징수 관행 법 및 기타 소비자 보호 법령을 10 년 동안 조사해 왔습니다.
다음 기사는 내 의견이 아닙니다. 이는 FDCPA 및 법원 판결의 언어를 기반으로합니다.
본인이 진술 한 내용을 뒷받침하는 법원 판결을 제공 할 수없는 경우, 본인의 의견이 타당하다고 가정하지 않습니다. 나는 나의 주장을 뒷받침 할 판결을 찾을 수 없었다고 말할 것입니다. 궁금한 점이 있으시면 질문 해 주시면 답변 드리겠습니다.
나는 또한 친절하고 존중하는 토론에 열려 있습니다. 토론은 우리가 배울 수있게합니다. 존중하고 주장이 법에 의해 뒷받침되는 한 토론이 유용한 목적에 도움이 될 것이라고 믿습니다.
이러한 소비자를 지원하는 소비자 보호법이 있습니다. 이러한 법률 중 하나가 FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act)입니다. 채무 추심 편지를받은 사람은 누구나 법을 읽어야합니다.
채무 추심 서신에 필요한 사항과 이에 응답해야하는 기간
채무 불이행을했으며 징수 기관으로부터 채무 징수 편지를 받았습니다.
이 편지는 중요합니다. 그것을 무시하지 마십시오.
수금 기관으로부터받는 첫 번째 수금 편지에는 확인 통지가 포함되어야합니다. 미국 법규, 15 USC § 1692g는 유효성 검사 통지 및 요구 사항을 관리합니다.
§11692g (a)에 따르면 채권 추심자는 최초 통신 후 5 일 이내에 (1) 부채 금액, (2) 부채를 빚진 채권자의 이름을 포함하는 서면 통지를 소비자에게 제공해야합니다. (3) 소비자가 통지를받은 후 30 일 이내에 부채에 대해 이의를 제기하지 않으면 채권 추심자가 부채가 유효하다고 가정 할 수 있음, (4) 소비자가 30 일 이내에 확인을 요청하면 부채를 확인해야한다는 진술 30 일 통지를받은 날로부터 (5) 현재 채권자와 다른 경우 소비자가 원래 채권자의 이름과 주소를 요청할 수 있다는 진술.
채무를 매입 한 채무 매수자로부터 수금 통지서를받은 경우 해당 채무 매수자는 "현재 채권자"로 간주됩니다. 이는 귀하가 계좌를 개설 한 채권자가 귀하의 계좌를 부채 매수인에게 매각 한 사실 때문입니다.
첫 번째 줄은 "초기 통신"을 참조합니다. 그것은 첫 번째 의사 소통을 의미합니다. 첫 번째 의사 소통이 편지 인 경우 편지에 포함되어야 할 내용에주의하십시오. FDCPA의 위에서 언급 한 섹션의 (1)-(5)에 언급 된 정보를 포함해야합니다.
그리고 (3)에주의를 기울이십시오. 부채 확인을 요청하기로 선택한 경우 해당 통지가 포함 된 서신을받은 후 30 일 이내에 요청해야합니다. 그것은 편지가 작성된 날로부터 30 일을 의미하지 않습니다. 이 시간 제한은 우편으로 편지를받은 날짜를 기준으로합니다.
신용 카드 부채로 고소당한 경우 다음과 같은 도움이 필요합니다.
- 소송에 직면 한 경우 항상 변호사를 고용하는 것이 가장 좋습니다. 변호사를 고용 할 여력이없고 법률 지원을받을 자격이없는 경우 도움을받을 수있는 사이트가 있습니다.
- 힘들게 번 돈을 작가가 채무 추심 소송에 대처하는 방법을 알고 있다고 주장하는 인터넷 판매용 책에 쓰지 마십시오. 당신은 그 책들의 저자들이 주장한 것이 사실이라는 사실을 모릅니다.
- 또한 이러한 책은 평판이 좋은 웹 사이트에서 무료로 찾을 수있는 정보를 더 이상 제공하지 않습니다. 평판이 좋은 웹 사이트는 귀하를 안내하고, 필요한 정보를 찾도록 도와 줄 수 있으며, 한 푼도 청구하지 않는 전국의 회원들로 채워져 있습니다.
신용 카드 부채에 대한 소환장 및 불만 사항을 받으 셨다면 다음 두 웹 사이트를 추천합니다.
유효성 검사 요청에 포함 할 필요가없는 사항
다음은 일부 사이트에서 소비자가 부채 확인 요청에 포함하도록 제안하는 항목 목록입니다.
- 내가 빚진 돈은 무엇입니까?
- 내가 빚진 것을 어떻게 계산했는지 설명하고 보여주십시오.
- 귀하가 지불해야하는 금액을 지불하기로 동의했음을 보여주는 모든 서류 사본을 제공하십시오.
- 이 계정에서 시효가 만료되지 않았 음을 증명합니다.
- 귀하가 내 주에서 수금 할 수있는 면허가 있음을 보여주십시오.
- 귀하의 라이센스 번호와 등록 된 에이전트를 제공하십시오.
이러한 항목은 부채를 확인하는 데 필요하지 않습니다. 채권 추심자는 귀하의 주에서 채무를 징수하기 위해 자세한 회계, 시효가 만료되었다는 증거 또는 면허증을 제공 할 필요가 없습니다.
일부 순회 항소 법원은 부채 확인 / 검증 문제를 판결했습니다.
다음은 하급 연방 법원의 판결입니다.
다양한 요청이 포함 된 상세한 편지를 보내면 채무자에게 귀하의 권리를 알고 있다는 사실을 알려주는 사람들이 있습니다.
Pixabay로부터 입수 된 Michal Jarmoluk 님의 이미지입니다.
부채 검증에 대한 오해
안타깝게도 소비자를 추천하는 일부 사이트는 부채를 확인하기 위해 채무 수집가가 제공 할 필요가없는 문서 및 정보를 요청하는 상세한 서신을 보냅니다. 소비자는 자신이 선택한 것은 무엇이든 요청할 수 있지만 채권 추심자는 법에서 요구하는 것 이상을 제공 할 필요가 없습니다.
FDCPA는 소비자가 문서 세탁 목록을 요청할 것을 요구하지 않습니다. 소비자가 부채에 대해 이의를 제기하고 검증이 요청된다는 사실을 밝히기 만하면됩니다.
다양한 요청이 포함 된 상세한 편지를 보내면 채무자에게 귀하의 권리를 알고 있음을 알릴 수있는 사람들이 있습니다. 틀 렸습니다. 필요하지 않은 정보를 요청하면 채무자에게 귀하의 권리를 모른다는 사실을 알립니다.
귀하의 권리를 알고 있다면 법에서 요구하지 않는 정보를 요청 하시겠습니까? 아니요. 법률에 의해 요구되지 않는 특정 정보를 채권 추심자가 제공해야한다고 조언하는 사람은 그 사람이 법률을 조사하지 않았 음을 증명합니다.
FDCPA는 채무를 확인하기 위해 채무 징수 허가서 사본을 제공 할 채무 수집기를 요구하지 않습니다.
연방법은 채무 징수 자에게 채무 수금 면허를 요구하지 않습니다. 그것은 국가 문제입니다. 일부 주에서는 채무 징수 면허가 필요한 반면 다른 주에서는 그렇지 않습니다.
결과적으로 FDPCA (연방법)는 귀하의 주에 그러한 법률이없는 경우 채무 추심 자에게 면허 증명을 요구할 수 없습니다. 귀하의 주에 해당 요건이 있다고해서 채무를 확인하기 위해 면허 증명이 필요하다는 의미는 아닙니다.
현재까지 어떤 법원도 부채를 확인하기 위해 징수 허가증의 증거가 필요하다고 판결하지 않았습니다.
유효성 검사 요청에 위협을 포함하지 마십시오.
유효성 검사 요청에 "위협"을 포함하지 마십시오.
다음은 일반적인 유효성 검사 요청에서 발견되는 일반적인 위협입니다.
위의 내용은 부정확하고 불필요합니다. 그 지지자들이 소비자들에게 말하지 않는 것은 이러한 주장이 이빨을 갖기 위해서는 소비자가 특정 요구 사항을 충족해야한다는 것입니다.
공정 신용보고 법 (FCRA) (15 USC 1692)에 따라 청구를 받으려면 소비자는 신용보고 기관 (CRA)과 직접 신용 보고서의 정보에 대해 이의를 제기해야합니다. 15 USC 1681s-2 (b)를 참조하십시오.
첫째, 채권 추심자가 여러분의 신용 보고서를보고하는지 확인해야합니다. 보고하는 경우 Equifax, Transunion, Experian 등이 될 신용보고 기관 (CRA)과 정보에 대해 이의를 제기해야합니다. 제공자는 신용보고 기관으로부터 정보가 정확하지 않다는 통지를 받아야합니다.
CRA와 이의를 제기하는 경우 FCRA에 따라 청구 할 수있는 유일한 방법은보고 된 정보가 정확하지 않고 제공자가이를 수정하거나 삭제하지 않는 경우입니다.
단순히 위협이있는 편지를 보내는 것만으로는 FCRA에 따라 청구 할 수있는 권한이 없습니다.
다음은 제 9 순회 항소 법원의 내용입니다.
FDCPA와 관련하여 채권 추심자가 최초 연락 후 30 일 이내에 검증 요청을 보낸 후 정보를보고했지만 아직 채무를 검증하지 않은 경우에만 법에 따라 청구가 있습니다.
FTC 및 제 8 순회 항소 법원에서.
FTC 직원 논평, 53 Fed. Reg. 50097-02, 50106 (1988 년 12 월 13 일) (강조 추가됨), Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 at * 12-13 (NDGa.2005) 및 Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 at * 4 (D. Or. 2007).
"신고 후 분쟁"에주의하십시오. 채무 징수 원이 채무에 대해 이의를 제기하기 전에 이미 채무를보고하고있는 경우 채무가 확인 될 때까지 항목 업데이트를 중단하는 한 분쟁을 기록 할 필요가 없습니다.
"인격 명예 훼손"과 관련하여 주법에 근거 할 수 있으므로 변호사에게 연락해야합니다. 주장이 주법을 기반으로하는지 여부에 관계없이 법률에 따라 명예 훼손을 증명해야합니다.
즉, 특정 상황을 제외하고는 위협이 의미가 없습니다.
법원의 소환장 및 불만 사항은 "초기 의사 소통"이 아닙니다.
부당한 조언을받은 사람들은 소송에 대한 소환장과 불만을받은 후 확인 요청을 보내라고 말할 것입니다.
FDCPA는 최초 통신 후 30 일 이내에 유효성 검사 요청을 보내야한다고 지정합니다. 소환장 및 불만 사항은 채무 확인을 요청할 권리를 유발하는 초기 의사 소통이 아닙니다. FDCPA의 1692g (d) 참고:
의회는 2006 년에 FDCPA를 수정하여 "민사 소송에서 공식적인 변론 형태의 커뮤니케이션은이 섹션의 하위 섹션 (a)의 목적을위한 최초 커뮤니케이션으로 취급되지 않아야합니다."라고 명확히했습니다. 15 USC § 1692g (d). Carlin v. Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).
징수 기관으로부터 소환장 및 불만 사항을 접수 한 후 확인 요청을 보낼 수 있지만 원고는 응답 할 필요가 없습니다.
채권 추심자는 언제 응답해야합니까?
일부 잘못 알고있는 사람들은 귀하의 편지를받은 후 30 일 이내에 채무 징수 원이 귀하에게 응답해야한다고 말할 것입니다. 그것은 거짓입니다!
1692g (b)의 FDCPA 상태:
법률은 채무 추심자가 채무를 확인할 때까지 수금 노력을 중단해야한다고 규정하고 있습니다. 채권 추심 자에게 30 일 이내에 검증 요청에 응답하도록 요구하지 않습니다.
Gregg v. Hallinan (MD Pennsylvania, 2016)에서 펜실베니아 연방 지방 법원은 다음과 같은 판결을 내 렸습니다. “섹션 § 1692g (b)는 채무자가 채무자의 채무 확인 요청에 특정 시간 내에 응답하도록 요구하지 않습니다.”
다음은 다른 법원의 판결입니다.
정크 빚 구매자는 신용 보고서에 구매 계정을 배치 할 수 있습니다.
일부 정보가없는 개인은 정크 빚 구매자가 소비자의 신용 보고서에 항목을 넣을 수 없다고 말합니다. 틀 렸습니다.
공정 신용보고 법-15 미국 코드 § 1681c. 소비자 보고서에 포함 된 정보와 관련된 요구 사항
(4) 보고서보다 7 년 이상 앞선 수금 또는 손익 청구 계정.
공정 부채 징수 관행 법 (FCRA)의 1692e (8)
(8) 분쟁중인 부채에 대해 분쟁이 있다는 사실을 알리지 않는 것을 포함하여 알려 지거나 거짓으로 알려야하는 정보를 다른 사람에게 알리거나 알리겠다고 위협하는 행위.
FDCPA는 채무자에게만 적용됩니다. 이것은 분쟁 부채가 신용 보고서에보고 된 부채에 적용된다는 것을 보여줍니다.
소비자 금융 보호국에서:
Experian에서:
Midland Funding은 부채 매수자입니다. 다음은 Encore Capital 및 Midland Funding과 함께 소비자 보호 금융국에서 발행 한 동의 법령입니다.
두 가지 요구 사항에는 Midland가 신용보고 기관에 부채를보고 할 수있는시기와보고 할 수없는시기가 명시되어 있습니다. 부채 구매자가 신용보고 기관에보고 할 수없는 경우 왜 CFPB에 부채 구매자가 신용보고 기관에 부채를보고 할 수 있음을 보여주는 요건이 포함됩니까?
Midland Funding과 CFPB 간의 합의가 법이라고 주장하는 사람들이 있습니다. 그것은 사실이 아닙니다. Midland와 CFPB 간의 계약입니다. 다음은 미국 대법원에서 발췌 한 것입니다.
미국 대법원은 동의 법령이 법령 당사자들 사이에있을 때만 집행 가능하다고 판결했습니다. CFPB 동의 명령은 CFPB와 Midland Funding 사이에 있습니다. 따라서 Midland Funding과 관련된 경우 CFPB에 의해서만 집행 가능합니다.
검증을위한 샘플 요청
가장 좋은 확인 편지는 간단하고 요점을 말하는 것입니다.
다음은 최초 연락을받은 후 30 일 이내에 채권 추심 자에게 보낼 편지 샘플입니다.
날짜
귀하
의 주소 귀하의 주소
채무 징수 인의 이름
주소
RE: 계좌 번호 ________________
관심 대상:
위에 언급 된 채무에 대해 이의를 제기하고 확인을 요청합니다.
당신의 이름
그게 다야. 다른 건 없습니다. 그게 당신이해야 할 전부입니다. 부채에 대해 이의를 제기하고 FDCPA가 소비자에게 요구하는 모든 검증을 요청했습니다.
다시 말하지만, 채권 추심 자에게 법률을 알리는 것은 소비자의 의무가 아닙니다. 부채를 확인하기 위해 법이 요구하는 바를 아는 것은 부채 수집가의 의무입니다.
채권 추심 기관이 적시에 검증 요청을 받으면 귀하의 요청에 응답 할 때까지 추심 노력을 계속할 수 없습니다.
나는 당신이 당신의 편지를 등기 우편으로 보낼 것을 권하고 싶습니다. 이렇게하면 최초 연락을받은 후 30 일 이내에 편지를 보냈다는 증거를 가질 수 있습니다. 반환 영수증은 채무자가 귀하의 편지를 받았음을 증명합니다.
질문과 답변
질문: 확인을위한 30 일 기간을 놓쳤거나 채무자로부터 편지 나 연락처를받지 못했고 채무가 있음을 알 수있는 유일한 방법은 내 신용 보고서에 나와 있기 때문입니다. 내 권리는 무엇입니까 / 옵션? 또한 부채에 대한 전체 계좌 번호를 얻는 것이 매우 어려웠습니다. 이 경우 어떻게해야합니까?
답변: 채권 추심 자의 항목을 신용 보고서의 최초 채권자의 항목과 비교하십시오. 채권 추심자가 제공 한 일부 계좌 번호가 원래 채권자 중 한 명이 제공 한 일부 계좌 번호와 일치하는지 확인합니다. 또한 금액, 마지막 지불 날짜 등을 비교하십시오.
이것이 계정의 출처를 결정하는 데 도움이되는지 확인하십시오. 실패 할 경우 신용보고 기관과 "내가 아님"으로 이의를 제기 할 수 있습니다. 때로는 채권 추심자가 계좌에 대한 통지를 보내 게됩니다.
질문: 채권 추심 기관으로부터 전화 한 통과 편지 한 통을 받았습니다. 저는 30 일 이내에 부채에 대해 이의를 제기했습니다. 신용 보고서에 아무것도없고 2 개월 동안 다른 소식을 듣지 못했습니다. 이것은 정상입니까?
답변: 네, 정상입니다. 채권 추심자는 일정 시간 내에 응답 할 필요가 없기 때문에 시간이 걸릴 수 있습니다 (반드시 응답하려는 경우).
귀하의 신용 보고서와 관련하여 모든 채권자 또는 채권 추심자가 신용보고 기관에보고하는 것은 아닙니다. 그러나 부채가 현재보고되고 있지 않다는 점을 고려할 때 부채 수금자는 귀하에게 확인을 통해 응답 할 때까지보고 할 수 없습니다.
질문: 부채 위반 증명을 요청할 수있는 30 일 기한을 놓쳤습니다. 지금 소송이 제기 되었기 때문에 변호사가 서비스를 위해 저에게 s를 보내는 것을 받고 있습니다.하지만 아직 서비스를받지 못했습니다. 어떻게해야합니까?
답변: 법원에 전화하여 귀하를 상대로 한 소송이 제기되었는지 확인할 수 있습니다. 그렇다면 지금 당장 할 수있는 일은 서비스를 기다리는 것뿐입니다.
질문: 은행이 신용 카드 부채를 청구하고 세금 공제를 받으면 부채를 회수하거나 부채 매수 회사에 판매 할 수 없다고 읽었습니다. 사실인가요?
답변: 그것은 사실이 아닙니다. 다음은 미국 연방 규정집에서 발췌 한 것입니다.
26 CFR 1.166-1-불량 부채
(f) 불량 부채 회수. 과세 대상 연도 동안의 회수에 귀속되는 금액 또는 이전 과세 연도의 총 소득에서 공제하도록 허용 된 불량 부채의 일부는 과세 대상 회수 연도의 총 소득에 포함됩니다.
위에 인용 된 연방 규정에 "복구로 인한 모든 금액"이 명시되어 있습니다. 그런 다음 "이전 과세 연도에 총 소득에서 공제하도록 허용되었습니다"라고 명시되어 있습니다.
이러한 문구는 불량 부채에 대해 세금 공제를 요구하는 사업체가 나중에 해당 부채의 일부를 회수 할 수 있음을 보여줍니다. 일단 불량 부채의 일부를 회수하면 회수 금액을 수입의 일부로 청구해야합니다.
다음 판결에서 미시간 연방 법원은 Chase와 WFNB가 계정을 팔았고 대손 세 공제를받을 수 있다고 언급했습니다.
쓸모없는 계좌에 대한이자를 모으는 대신 Chase와 WFNB는 계좌를 매각하고 소액의 수수료를 받고 미지급 위험을 제 3 자에게 넘기려고했습니다. 이 관행은 또한 Chase와 WFNB가 재무 기록에서 계정을 제거하고 불량 부채 세금 공제를받을 수 있도록 허용했습니다. IRC § 166 (a) (2)를 참조하십시오. McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich. 2013).
질문: 편지를 보내면 부채를 인정하고 시효를 재개한다고 들었습니다. 이것이 사실입니까?
답변: 그것은 사실이 아닙니다. 부채가 귀하의 것이라는 것을 인정하지 않는 한, 단순히 확인을 요청한다고해서 부채를 빚진 것은 아니며 시효를 다시 시작하지 않을 것입니다.
질문: 한 채권자가 계속해서 전화를 걸어 신용 카드 잔액이 연체 될 것이라는 메일을 보냅니다. 이 계정은 내 신용 보고서에 표시되지 않았으며 4 개의 신용 카드를 기본값으로 설정 한 후 1 년 동안 "엘리트"카드를 열 수 없었습니다. 나는 그들이 내 계정이 아니라고 계속 말하고 그들은 단순히 그렇다고 말합니다. 권한이있는 사용자로 추가되었을 수 있는지 물었습니다. 그들은“아니오”라고 말했습니다. 그들에 따르면, 나는 계정의 유일한 이름이었습니다. "예"라고 말해야하는 경우이 연체 된 신용 카드 잔액이 내 계정에 해당되지 않는다는 것을 어떻게 증명할 수 있습니까?
답변: 계좌를 개설하지 않았다는 사실을 알고있는 경우 경찰에 신원 도용 신고서를 제출할 수 있습니다. 또한 연방 거래위원회 웹 사이트에있는 ID 도용 양식을 작성합니다.
www.identitytheft.gov/
질문: 부채가 매입되었거나 할당되었는지 어떻게 알 수 있습니까?
답변: "구매 됨"과 "할당 됨"은 같은 의미로 사용할 수 있습니다. 즉, 상황에 따라 같은 의미를 가질 수 있습니다.
그러나 원래 채권자 (OC)가 귀하의 계정을 매각 한 경우 신용 보고서에 "판매 됨"또는 "이전 됨"으로 표시되어야합니다. 이는 귀하의 부채가 다른 법인에 의해 매입되었음을 의미합니다.
또한 OC의 항목은 OC에 빚진 돈이 없음을 나타내는 -0- 잔액을 표시해야합니다. 이는 OC가 더 이상 계정과 관련이 없으며 잔액은 이제 계정 구매자에게 빚진 것임을 의미합니다.
일부 OC는 즉시 계정을 판매하는 대신 수집 기관을 고용하여 수집합니다. 이러한 기관은 계정을 구매하지 않고 OC를 위해 수집합니다. 계정이 OC를 위해 수금하기 위해 수금 기관에 할당 된 경우 OC의 신용 보고서 항목은 계정이 "판매"또는 "이전"된 상태를 표시하지 않으며 잔액이 빚 졌다는 것을 계속 표시합니다.