차례:
의사가 직장으로 돌아갈 수 없다고 말했을 때, 저는 몇 년 전에 고용주를 통해 장기 장애 (LTD) 보험에 가입하기로 결정한 것이 기뻤습니다. 나는 내가 준비되었다고 생각했다 – 케이크 조각. 하지만 생각만큼 쉽지는 않았습니다.
우선, 당신은 당신의 LTD 캐리어가 돈을 벌기 위해 사업을하고 있다는 것을 깨달아야합니다. 그들이 정말로하고 싶은 것은 보험료를 징수하고 절대 급여를 지불하지 않는 것입니다. 물론, 그들은 이렇게 오래 할 수없고 사업을 계속할 수 없을 것입니다. 한 가지로, 그들은 무수한 소송에 직면 할 것입니다. 따라서 그들은 비용을 지불하지만 대부분은 어떤 고객이 장애 혜택을 받는지에 대해 매우 선택적입니다.
그들은 증거를 원합니다. 그들은 당신의 장애에 대한 당신의 말을 받아들이지 않을 것입니다. “나는 더 이상 일할 수 없습니다. 내가 상처." 이것은 그것을 자르지 않을 것입니다. 그들은 엑스레이, MRI, CT 스캔, 혈액 검사 등을 원합니다. 안타깝게도 이러한 테스트로 모든 장애 상태를 입증 할 수있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 허리 질환, 관절통, 섬유 근육통 및 만성 통증은 기존 검사로는 확인할 수 없습니다. 일부 정서적 및 정신적 상태는 동일한 범주에 속합니다. 이것은 의사가 작용하는 곳입니다.
섬유 근육통을 예로 들어 봅시다. 아무리 고통이 있어도이 상태는 혈액 검사 나 엑스레이로 증명할 수 없습니다. 대부분의 일반의는 실제로 그것에 대해 거의 알지 못하므로 섬유 근육통을 전문으로하는 류마티스 전문의를 만나야합니다. 그의 말과 발견은 GP의 말보다 보험 회사에 더 많은 무게를 실을 것입니다. 장애가 공황 장애 또는 임상 적 우울증과 같은 원인으로 인해 발생한 경우, 해당 분야를 전문으로하는 사람을 만나야합니다. 사진 가져와? 이해가 되세요?
정기적으로 의사를 만나십시오. 그가 모든 것을 문서화했는지 확인하십시오. 그가 당신의 MRI가 광범위한 신경 손상을 보인다고 말하면, 그것을 기록하도록하십시오. LTD 사람들은 당신의 MRI를 읽지 않을 것이고, 그들에 따르면, 그것이 기록되지 않았다면 그것은 일어나지 않았습니다. 의사 사무실, 응급실, 척추 지압사, 물리 치료사, 침술사, 클리닉, 심리학자, 정신과 의사, 상담사 또는 마사지 치료사를 방문 할 때마다 메모 및 검사 사본을 요청하십시오. 그것들을 집으로 가져 가서 다른 사본을 만드십시오. 한 세트의 모든 것을 큰 봉투에 보관하고 다른 사본은 다른 곳에 보관하십시오. LTD 담당자가 질문을 할 때 정보에 쉽게 액세스 할 수 있도록 전화기 옆에 사본 세트 중 하나를 보관하십시오.
장기 장애 회사에 모든 것을 팩스로 보내고 등기 우편을 통해 사본을 보내십시오. 그들은 당신의 의사에게 사본을 요청할 것이지만 내 경험에 따르면 일부 의사 사무실은 이것을 보내는 데 느립니다. 또한, 때때로 LTD 운송 업체는 귀하의 의사가 발송했다고 확신하더라도 발송 된 적이 없다고 말할 것입니다.
귀하의 의사가 귀하의 주장을지지한다면, 그는 귀하의 장기 장애 회사와 사회 보장에 대한 서사를 기꺼이 작성할 것입니다. 대부분의 의사는 이에 대해 추가 비용을 청구하지만 그만한 가치가 있습니다.
귀하가 복용하는 모든 약과 매달 그 약에 지출하는 금액을 기록하십시오. 여기에는 처방약 및 비 처방약이 포함됩니다. 또한 약물로 인한 부작용을 문서화하십시오. 통증을 덜어 주지만 너무 어지러워서 누워 야하는 약을 복용 할 수도 있습니다. 또는 "당신을 두드리는"수도 있습니다. 귀하의 목표는 보험사에게 일할 수없는 이유를 보여주는 것입니다.
질병에 대한 일기를 작성하고 구체적으로 작성하십시오. "3 월 2 일에 허리가 너무 아파서 진통제 2 개 (약을 명시)를 복용하고 12 시간 동안 침대에 있어야했습니다."
장기 장애 보험 회사의 양식을 작성할 때 정직하십시오. 당신의 질병이나 상태를 과장하지 마십시오. 24/7 극심한 고통을 겪고 있다고 말하지 마십시오. 그들은 당신을 믿지 않을 것입니다. 또한 구체적으로 작성하십시오. “나는 더 이상 우유를 들어 올릴 수 없어서 지금 쿼트 단위로 우유를 사야한다”는 말이“많이 들어 올릴 수 없다”는 것보다 낫다. 장애로 인해 일상이 어떻게 바뀌 었는지 설명하십시오. "욕실, 거실, 침실에 장애 난간을 추가 할 사람을 고용해야했습니다…"
LTD 보험 회사는 크게 다르며 동일한 회사 내에서도 대표자가 다릅니다. 내가 처음 만난 사람은 진짜 엉덩이였다. 그는 그들이 나의 장기 장애 청구를 승인 할 의도가 없음을 완전히 분명히했습니다. 그는 내가 겁을 먹지 않을 것임을 알게 된 후 약간 부드러워졌습니다. 그는 나를 승인했지만 따라가는 데는 느렸다. 그는 곧 사라졌습니다. 그가 너무 더럽거나 너무 느리다는 이유로 해고 되었을까요? 어쨌든 다음 대표는 친절하고 도움이되었으며 매우 전문적이었습니다. 그녀는 내 수표를 빨리 시작했습니다.
SSDI에 대한 승인을 받으면 정부로부터 모든 개월 체납금이 포함 된 매우 큰 수표를 받게됩니다. 이 사실을 LTD 운송 업체에 알려야합니다. 대부분의 경우 LTD 및 SSDI를 모두 얻을 수 없습니다. 예를 들어, 고용주를 통해 그룹 LTD 정책이있는 경우 장애 혜택은 정상 급여의 비율을 기준으로합니다. 그 금액이 한 달에 $ 2,500이라고 가정 해 봅시다. SSDI가 승인 될 때까지 매달 그 금액을 받게됩니다. SSDI 월별 금액이 $ 2,000이면 LTD 지급액이 월 $ 500으로 줄어 듭니다.
자주 발생하는 상황은 다음과 같습니다. 몇 달 간의 체납금이 포함 된 첫 번째 SSDI 수표를 받으면 승인을받는 데 걸린 시간에 따라 금액이 $ 35,000- $ 45,000 이상이 될 수 있습니다. 흥분하지 마십시오. LTD 회사에 상환해야합니다. 그것은 대부분의 장기 장애 보험 회사와의 계약에 포함되어 있습니다. 많은 경우 LTD 회사는 귀하와 함께 정착하려고 노력할 것입니다. 미래의 책임과 지불에서 면제하는 데 동의하면 모든 돈을 보관할 수 있습니다. 현금을 가지고 있으면 장기 장애 청구에서 더 이상 지불을받지 못할 것입니다. 이에 대해 조언 할 수 없습니다. 자신을 위해 신중하게 선택해야합니다.
합법적 인 장애 청구가있는 경우 지속적이고 적극적으로 행동하십시오. 포기하지 마십시오. 다른 모든 방법이 실패하면 장애 청구를 전문으로하는 변호사를 고용하십시오. 경험 장애 변호사는 LTD 회사와의 거래에 대한 모든 내용을 알고 있으며 이기지 않는 한 그에게 지불 할 필요가 없습니다. 사실, 그는 당신의 지불금을받을 것이지만, 그것은 전혀받는 것보다 훨씬 낫습니다. 온라인에서 최고의 장애 변호사를 검색하십시오. 좋지 않은 장애 변호사는 일반적으로 훌륭한 장애 변호사와 동일한 금액을 청구하므로 최고 중 하나를 사용하는 것은 어떨까요?
장기 장애 건강 보험에 가입 할 것을 강력히 권고합니다. 보험료는 적당하며 직접 지불하면받는 혜택은 면세입니다. 고용주를 통해 좋은 정책이 제공되지 않는 한 비교 쇼핑을하는 것이 좋습니다. 시작하기 좋은 곳은 온라인 견적을받는 것입니다.
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질문과 답변
질문: 저는 51 세 여성이고 직장에서 해고되었습니다. 저는 2 주 후에 항문 암 진단을 받았습니다. 내 의사는 장애 수당을받을 가능성이 높았 기 때문에 실업 수당을 신청하지 말라고했습니다. 나는 거부당했습니다. 5 개월 후에도 실업 수당을 신청할 수 있습니까? A = 절망적입니다. 나는 일할 수없고 돈도없고 곧 살 곳도 없을 것입니다.
답변: 장애 결정에 이의를 제기해야합니다. 필요한 경우 변호사를 고용하십시오.